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住宅ローン借りる上での悩み：頭金や返済、援助の選択肢は？
- 夫婦ともに30歳で月７万円のマンションに住んでおり、第二子を考える中で一戸建てを検討している。年収は夫婦ともに４００万円ずつで、貯金は５００万円。しかし、頭金が不足しており、両親から１０００万から２０００万円の借入申し出があった。返済には月13万円程度を考えているが、完済までの期間や両親の老後の生活資金などを考えると悩んでいる。
- 借り入れる際の頭金は物件価格の２～３割が一般的とされているが、両親から借りる分を頭金に充ててもよいか迷っている。また、両親からの借入は利子が不要であるが、返済期間が長い場合、両親の亡くなる可能性が高まることも考えると心配だ。
- また、両親の１０００万円は老後の生活資金としての意味合いがあり、自分たちがそれを使ってしまうことに不安を感じている。一方で、頭金を貯めるまで待つことができず、今建てるべきか、援助を受けてでも建てるべきか迷っている。皆さんならどう考えるか、意見を聞きたい。
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- wannn-wannn
- ベストアンサー率27% (67/242)
せっかく ご両親がマイホームのためにとお金をご用意してくださるなら 2000万円をいただき、ほか、無理のない金額のお家を購入するのはよいことだと思います。 しかし、その際、夫婦（特に夫）の会社に転勤は無いのかも考慮すべきです。 それから両親がお金を貸すのは、老後資金と言うこともあり、 もしかしたら将来、あなたたちと一緒に住みたいということはありませんか 借りる前に両親の考えを聞くべきだと思います。 そうであれば、それはそれで あなたたち夫婦が受け入れるというならよしとして、 次に、第二子を考えているなら、妻の方は暫く働けなくなります。 すると1人分の400万円、つまり月20万円で生活をすることになるのです。 月13万円は2人が働けて、元気であればの返済額ではありませんか。 そこのところも頭に入れ、借入 返済額を考えないといけません。 それから家を建てるために土地を購入すると、高くなります。 今の時代、リストラは当たり前です。 夫、または万が一、離婚や、一人しか働けなくなったとしても一人の給料でも支払える 無理のない返済額で買えるマイホームを探してみるのが賢明だと思います。 家賃支払いが勿体ないからマイホームを考えるのはわかります。 しかし、収入に見合わない無理なローンを組み、家を手放す家庭も多々あります。 ご両親からお金を貸していただけるなら十分に甘えてよいと思います。 最後に マイホームを買っても、そのマイホームをもったために 食費を削り、子供が小さいため外に働きに行けず内職に苦しむ妻や、 夫は小遣いが少なくなり、妻に内緒で外でクレジットを組んでしまい、離婚するご家庭他、 数え上げたらきりがないほどトラブルが発生しています。 後で、後悔をしないためにも夫婦、そしてご両親とも話し合い、 マイホームは慎重に検討しましょう。
お礼
お礼が遅くなって申し訳ありません。 回答ありがとうございました。 よく考えた結果，予算を下げて購入に至りました。
- elegant-orgel
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○かなり危険水域です。 3500万円のローンは高すぎます。 いくら低金利だからと言ってもかなりきついと思います。 親が貸すといってくれたお金は、手元に保管するなり、銀行に預金するなり、したほうが良いですよ。 今はお二人ともお若いから月13万円のローンでもやっていけると思っておられますが・・・ 子供さんの教育費ってかなりかかってきますよ・・・ 一戸建ての家は、維持費がかかりますよ・・・ 屋根の補修・太陽光システムの損傷など・・・ 頭金をためてから、実行したほうが良いと思います。 悩んでるときは、家は買わない・立てないが鉄則です。
お礼
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- 86tarou
- ベストアンサー率40% (5093/12700)
一般的に頭金は物件価格の２～３割と聞きます。両親からの借入は頭金にカウントしてもよいのでしょうか？＞ 頭金が必要なのは毎月の返済額を減らすためではなく、いつでも売却して清算出来ることにあります。何かの理由で返済出来なくなった時に家の価値＞ローン残高であれば売ってお金が残りますし、これが逆だと差額を現金で用意しないと売ることすら出来ず、銀行が抵当権を行使し競売で安値で売られ借金だけが残る可能性があります。 なので、親への返済が滞る可能性がありますが、少なくとも売却して清算することは可能（頭金が上記した条件に十分に足りていること）なので含めて考えても差し支えないでしょう。 ちなみに，月に返済に当てられる額は１３万程度かなと思っています。＞ 親からも借金をしているので、その分銀行への返済が少なくなります。なので、ローンの試算では親からの借金も銀行ローンと合算し、それでも無理のないろーんとすべきでしょう。 また，両親から借りる分は利子は贈与ということで必要ないとのことなので，銀行から全額借りるよりはメリットがあるとは思うのですが返済のことを考えると，あと２０年ほどで完済できなければ先に両親が亡くなる可能性が高くなります。＞ 平均寿命程度までの返済でないと贈与となる可能性がありますが、その前後であれば何とかなるかと思います。なお、金利はある程度必要であり、そうでなければ贈与と取られる可能性があります。また、金利分を払わないと最初から決めていると、年110万円以内であっても初年度に全額贈与されたことになってしまいますので注意しましょう。 http://www.nta.go.jp/taxanswer/zoyo/4402_qa.htm#q1 http://www.nta.go.jp/taxanswer/zoyo/4420.htm 両親は決して裕福なわけではなく，貸すと言ってくれたうちの１０００万は老後の生活資金です。すぐ使うお金ではないから眠らせておくよりは，と考えたのだとは思いますが，それを私達が使ってしまうのはちょっと怖いなとも思います。＞ そのお金を運用するより多くの金利付けて年金のゆな感じで返済するのならメリットがありますし、あなたも銀行より低い金利で借りられるのですから同じことになります。ただ、確実に返せないと意味がないことは言うまでもありません。 皆さんならどう考えるでしょうか？全額自分たちでローンを組むべき？３５００万の家は高すぎる？一部援助してもらってでも今建てるべき？頭金を貯めてから買うべき？＞ 先ずは収入と年齢から無理のないローンであろう借入金額を計算します。収入の20～25％を返済に充て、全期間固定金利で定年までのローンで試算します。この返済額には親への返済も含みますので、銀行から借りる金額はその分すくなくなることになります。これで買えるかどうかです。勿論、自分達の用意した頭金と親から借りたお金で、ローン残高＞家の価値にならない必要はありますが。なお、頭金に使ったあとも生活費の半年から１年分以上は常に現金貯蓄で置いておきましょう。これがないと減給や失職、不意の出費に対応出来ずに破綻することになりますので。また、近い将来大きな出費が見込まれるなら（子供の教育等に掛かる大金も同じ）、その分も置いておきましょう。そのためにローンを組むようでは意味がなく、これは住宅ローンの方が金利が低いためです。 こんな感じで大丈夫なら買っても良いかと思いますよ。 http://www.eloan.co.jp/sim/homeAmount.php 上記した返済額は現在の家賃との比較も必要です。これよりは数万円少なくないと今と同じ家計になりませんし、毎月多くの貯蓄が出来ているならそれが減るだけで済みますが、そうでなければ赤字になり破綻する可能性もあるでしょう。これは、今まで掛からなかった固定資産税（年10万円～）や修繕費用（10～20年毎に100万円単位）が掛かるようになるからです（毎月掛からない費用は、毎月積み立てるように計上しておけば安心）。 13万円はどこから出てきた数字か不明ですが、貯蓄する分を大きく減らしたりするようでは意味がなく、今と同じくらい貯蓄をしたいなら家賃より少ない返済額が求められます。 上記したローンでは定年まででしたが繰上返済も必須で、その分の支出も見込んでおいてください。繰上返済で10年程度短縮しておけば、完済後は老後資金の貯蓄に充てられ（年金だけでは生活出来ない可能性高し）、何よりも収入のあるうちに完済出すると余裕も出てくるでしょうし。 最後に… 家は生活の質を高める道具の一つにしか過ぎません。これによって極端に生活を切り詰めたり、外食や旅行にも行けないようでは本末転倒にもなりかねません。くれぐれも無理のないローンを念頭に置き、人生を楽しみ子供との思い出づくりも出来るようにしておきましょう。 いい家に住めると良いですね♪
お礼
お礼が遅くなって申し訳ありません。 回答ありがとうございました。 よく考えた結果，予算を下げて購入に至りました。
7万の家賃なら、月の支払いを7万で計算して、そこからどのくらいまでの家にするか考えればよいかと思います。 親の金はアテにしない方がいいです。 うちは、1000万の頭金で、2300万の家を建てましたが、3人家族で、不自由ないです。 収入は妻は専業で、700万ちょいですが、10年掛からずに返済終わりそうです。 立派な家に住みたいのは判りますが、これから、お子さんにも金が掛かりますから、そこそこにした方がいいですよ。 建てたはいいが、何処にも遊びに行けない。では、可哀想だし。
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お礼が遅くなって申し訳ありません。 回答ありがとうございました。 よく考えた結果，予算を下げて購入に至りました。
- ymzimss
- ベストアンサー率69% (327/469)
お二人の力だけで購入すべきだと思います。 ご両親の老後の生活資金まで充当してしまうのは酷だと思います。 返済をすると決めても、親子間で金銭消費貸借契約書は結ばないでしょう。口約束の借入は、確り返済が継続されることは稀だと思います。どちらにも甘さがあるからです。公の住宅借入ではないですから、住宅取得控除もありません。 では、完全に贈与とした場合、利息相当額を贈与していただけるとしても、一定金額以上の出資金には贈与税がかかります。贈与を受ける年度により、金額に違いがありますが、1000万円も贈与を受ければ、当然ながら税金がかかります。また、ご両親の出資割合に応じて、不動産を共有名義にしても、持分に応じて固定資産税がかかります。これでは、ご両親は３０歳の立派な子供に対して(失礼)、贈与してあげたのに税金まで支払わなければなりません。本当にお気の毒です。 月１３万円までならと収支計算を確りなさっていらっしゃるのですから、そこから逆算して借入額を算定されてはいかがでしょうか。毎月分だけでは難しいでしょうから、ボーナスも一部返済充当する形で。それで、現在のお二人の力で調達可能な借入額を把握し、必要な自己資金の目標金額を定めるべきかと思います。住宅資金として充当できるお手元のご資金と目標金額に乖離があるならば、まだ住宅を購入するには早いということだと思います。その乖離をどの位の期間で、どうやって埋めるのかをお二人で考えるのが次のステップだと思うのです。
お礼
お礼が遅くなって申し訳ありません。 回答ありがとうございました。 よく考えた結果，予算を下げて購入に至りました。
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お礼が遅くなって申し訳ありません。 回答ありがとうございました。 よく考えた結果，予算を下げて購入に至りました。