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消費者金融の支払いについて

2012/09/05 22:26

金融関係・計算など出来る方宜しくお願いします。家族の者が数年前35万円貸金業者からお金を借りたらしく今月9月15日の返済で完済するらしいです契約書を見たのですが・貸付の利率(年率27.92%) ・返済方式は元利均等毎月一律19000円の返済をしていました今年の4月に電話で問い合せた時に4月返済後の残金は83941円と言われその翌月の5月の返済後に残金66803円と言われそして本日の問い合わせで今月13604円を支払って完済すると言われました。これはあってるのでしょうか?

kmmkxxx
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消費者金融
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pupu3sjp
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2012/09/06 03:17 回答No.3

まず「利息計算」は。・借入残高×年利÷日割り365日×借入日数＝残高に対する日数分の利息で「元利均等（元利定額）」は。・返済定額の内訳＝利息分＋残高返済分 ※19,000円の中に利息分と残高返済分が含まれる。＞4月返済後の残金は83,941円＞5月返済後に残金66,803円 5月返済時の残高返済分は「17,138円」。・4月残83,941円－5月残66,803円＝5月の残高返済分17,138円返済定額は19,000円だから、5月の利息分は1,862円。・返済定額19,000円－残高返済分17,138円＝5月の利息分1,862円 5月返済時の数値が、借入日数を除き、出てきたので逆算すると。・83,941円×27.92％÷365日×借入日数＝1,862円・借入日数＝1,862円÷83,941円÷27.92％×365日＝約28.99日つまり、4月返済日の翌日から5月返済日まで・・・「借入日数29日」では？ 5月返済～9月返済まで計算すると・・・。（日数は推定です） 4月残83,941円・4月残83,941円×27.92％÷365日×29日＝利息約1,862円・定額返済19,000円－利息分1,862円＝残高返済分17,138円・4月残83,941円－残高返済分17,138円＝5月繰越残66,803円 5月残66,803円・6月返済19,000円（利息分1,584円＋残高返済分17,416円） ※日数31日で計算 6月残49,387円・7月返済19,000円（利息分1,133円＋残高返済分17,867円） ※日数30日で計算 7月残31,520円・8月返済19,000円（利息分747円＋残高返済分18,253円） ※日数31日で計算 8月残13,267円・9月返済13,581円（利息分314円＋残高返済分13,267円） ※日数31日で計算端数が合わないのは、いずれかの日数が1～2日位ずれているのでは。ですので、計算上では合っています・・・。ただし、「年率27.92％」について。・2010年6月17日以前の契約の場合は「グレーゾーン金利」です。・2010年6月18日以降の契約の場合は「違法金利」です。改正貸金業法が2010年6月18日に完全施行され、利息制限法の上限20％が適用されます。借りてから返済のみだと、計算上では25ヶ月前くらいで、2010年の8月の契約。ただ、これだと明らかに違法金利なので、『返済のみ』ではなかったと推測します。 ※完全施行後の違法金利契約は、業者は行政処分を受けるので。つまり、契約直後は返しては借り直したりを繰り返していたのでは？そして、その内に落ち着いてきて、返済のみに集中してきた。もしくは、何度か遅延を起こし、途中で強制的に返済のみになってしまった。そうすると、2010年6月以前の契約ではないかと思われます。前述したように「27.92％」は「グレーゾーン金利」です。契約した借入額35万円なら、基本的には「上限18％以内」が適用となります。一時、テレビCMでも流れていましたが。「グレーゾーン金利」＝支払い過ぎていて利息を取り戻す＝過払い金返還請求です。ただし「グレーゾーン金利」＝「適法でない・違法でもない」なんです。だから、業者側が積極的に過払い金を返還することはありません。個人で請求するか、専門家（司法書士or弁護士）に依頼するか。約2年間の取引だと、単純計算でも5万円くらいの過払い金で。正確に計算すれば、もう少し上積みになります。、 5～10万円の過払い金請求だと、専門家に委託では経費が大き過ぎるか。