住宅ローン 一括返済時の利息について

質問

よろしくご指導おねがいします。

1470万円を平成２0年4月に融資を受けました。
条件は、　
　(1)　年率　２．４００％　
　(2)　期間19年　
　(3)　毎月７８，０００円均等（ボーナス無し）
　(4)　元利均等返済
この4月に、一括で返済しようと思い銀行に行きましたところ
2月２５日の残高は　１１，６４６，０８３円でした。
すると約５年　２．４０％で１４７０万円借りて　利息が　約１４７万円支払ったことになります。
これは、元利均等で１９年借り入れた利息を先に多めに支払うことになったからであるのは理解できているのですが。
一括で納めるのだから、支払いすぎた利息を一括返済額から減額とか、ならないんでしょうか？
このまま支払うと、消費者金融より高い利息になってしまうと思います。
どなたか、経験者様おられましたらご指導お願いします。

回答No.2

86tarou · ベストアンサー

2.4％の金利で計算したところ、そのくらいの残高なので計算は間違っていないですよ。金利を払い過ぎたなんてことはないので、そんなことを言えば難癖つけてるクレーマーにしか過ぎないでしょう。

一括返済するといっても借入残高を払って以降の金利を払わないだけですので、元金を負けろといっても無理な話です。現在それだけの借金をしているのですから。

ローンというのは残高に対して金利の１／12を金利返済に充て、残りが元金返済に充てられます。次の月は少し減った残高に対して金利が掛かり、毎月金利相当額が減っていくことになります。この繰り返しを毎月行い、５年間経った結果がその残高です。これを負けろというのはおかしな話ですよね？
何年で完済しようと、先に金利を多く払うなんてことはありません（金利額が違うのは、単に元金が多いから）。その時々の残高に対して金利が掛かるだけですので。

そこで　1470万円を上記URLでシュミレーションしましたら1470万円　5年　2.400％　で入力したら　利息260,238円と出ました。すると約140万円支払い済みの利息分が多いので、疑問に思いました＞
19年で完済すれば3,619,887円、５年で完済なら914,313円の金利額になります。260,238円というのは月々の返済額ですので、全く関係ありませんよ。ちなみに19年と入力すれば80,350円と表示されますので確認してみてください。

お礼

８６tarou さん　ありがとう

なるほどそうゆうことでしたか、よくわかりました
聞いといてよかったm(_ _)m
ありがとうございました
参考にします

回答No.4

asato87

#1です。
お礼欄を拝読いたしました。
仰るように初期の利息が高く、段々利息は減って行きます。ただ、それは元金が減るからなんです。
最初は1470万円という大きな金額全体の2.4％（の12分の1）が利息ですが、後半は元本が数百万円の2.4％（の12分の1）ですから、当然利息は減ります。
毎月78000円を「均等」に払うわけですが、前半は書きましたように29400円が利息です。これが段々割合が変わり、元本の返済が増えていくわけですね。
ですから、これまでの約5年間の支払いでの利息は正しく、残念ながら払いすぎてもいないのです。

お書きになっている5年間でのシミュレーションは、5年間で完済してしまうものですから、当然利息総額は少なくなります。今回おやりになろうとしている一括返済で利息が浮くのと効果は同じですね。
19年かけて払うところを5年間で終わらせるため、最初から元本充当額も大きく、つまり元本の減りが早いので、総利息額は少なくなります。
ですから、ローンを組んだときに支払い一覧表のようなものをもらいませんでしたか。
そこに書かれている1回目から58回目（または57回目になるのでしょうか）までの毎回の利息分を足してみて下さい。
支払い済みの金利147万円に近い数字になるはずです。
逆に、58または59回目から最後までの利息を全部足して下さい。220万円程度になるはずです。それを4月に一括して払ってしまえば、この後の2か月分の利息しか付きませんから、その差額約200万円が支払い不要になるということです。

お礼

ありがとうございました

もうすこし勉強してから質問するようにいたします
でも参考にはなりました
どうもありがとうございました。
m(_ _)m

回答No.3

makookweb

＞一括で納めるのだから、支払いすぎた利息を一括返済額から減額とか、ならないんでしょうか？

払い過ぎた利息なんてありませんから、減額にはなりません。

>そこで　1470万円を上記URLでシュミレーションしましたら
>　　1470万円　5年　2.400％　で入力したら　利息260,238円と出ました。
>すると約140万円支払い済みの利息分が多いので、疑問に思いました

１４７０万円を５年で払えばそうなるって事ですけど・・・

当然、月々の支払いは８万じゃ足りないでしょう。

その分、元金が多く減るから、元金に掛かる利息は当然減ります。

で、あなたは５年で１４７０万払ったんですか？？？

５年で払っていない以上、利息の２６０，２３８円なんて、あなたには一切関係無い数値ですが・・・

＞これは、元利均等で１９年借り入れた利息を先に多めに支払うことになったからであるのは理解できているのですが。

全く理解出来ていませんよ？？？
どの辺りを理解したつもりになっているのでしょうか？？？

先に多めに払うわけじゃありません。

１９年間、同じ金額を支払うから、初めのうちは、支払い金額の内の元金が占める割合が少なく、利息が多いだけです。

元利均等でも元金均等でも、毎回、その時点で元金に対する利息を払う事には変わりありません。

毎月の支払は一定にする(元利均等)か、毎月の元金の支払いを一定にする(元金均等)か、の違いです。

とりあえず、もうすこし、ローンてものを理解した方が良いですね。

そうすれば、支払い過ぎた利息が無いことが分かりますよ。

お礼

makookwebさんありがとう

参考にします。

感謝です　m(_ _)m

回答No.1

asato87

どうしてそのような結論に至ったのかが、よくわからないのですが・・・
金利が年率2.4％で返済という内容なのですから、消費者金融より高いという時点で前提を誤っていませんか。
それに一括で納めるのはこれから、つまり現在残金についてですから、2月25日までに払った金利は過去分のであり、年率2.4％で計算されたものですから払い過ぎていませんし、減額になるはずもありません。
1470万円を借入れ、翌月には1470万円×2.4％／12の金利がかかります。29400円ですね。返済額が78000円ですから、29400円を引くと48600円。これが元本返済分ですね。
その翌月は、48600円は返済したので残高が1465万1400円。これに2.4％／12がかかりますので29303円の金利。
2回目の元本返済額は48697円ですから、残高は1406万2703円。
これが繰り返されます。
ためしにローンシミュレーションで計算してみて下さい。毎月の返済額は同じにならないので参考ですが、質問者様より多い毎月約80000円を返済したとしても、19年間での利息合計は約362万円になります。
ですから、最後まで80000円ずつ払った場合、利息合計は362万円ですが、そのうち140万円程度を既に払っているとして220万円ちょっとまだ利息を払うことになります。
これを一括返済すると、1164万6000円×2.4％／12程度になりますので3～4万円程度で済む、つまり200万円以上の節約が出来たということになります。
もしや元利均等の意味を間違えてますか？
こちらシミュレーション画面です。
http://www.smbc.co.jp/sim/servlet/sim.SimServlet
http://www.hownes.com/loan/sim/repayment.asp#result

補足

asato87様　ありがとうございました。
早速ご上記URLでシュミレートしてみます
たぶんですが、元利均等については19年均等の利息ではなく
借り入れした初期の利息分が多くなり、後半になるほど負担分が減ると考えています。
すると初期の利息が高くなるのは理解できています。

そこで　1470万円を上記URLでシュミレーションしましたら
　　1470万円　5年　2.400％　で入力したら　利息260,238円と出ました。
すると約140万円支払い済みの利息分が多いので、疑問に思いました

教えて頂いたURL等でもう一度調べて　お礼入力させて頂きます(^_^)
asato87 さん　有り難うございました、感謝いたします。