保険を使うべきか？

質問

先日、離合事故に遭い、詳細は省きますが5：5の過失相殺での決着になりました。

そこで教えて頂きたいのですが、

相手の修理：9万
当方の修理：15万

の場合、当方は3万相手の保険会社より支払われるかと思いますが、
残りの12万円を自身の車両保険使って受け取るかを悩み中です。
保険会社より決定を早急に迫られており、焦っています。

ちなみにだいたいですが、

現在の保険料：7万5千円
保険使用した場合の次年度保険料：10万5千円
保険使用しない場合の次年度保険料：8万5千円

になります。

※余談ですが、修理代金として受け取って、それを実際修理に当てなくても良いのでしょうか？
（保険会社が、修理工場へ持っていく日を早く教えてと催促してきます・・・）

自動車保険に詳しい方、ご教示頂ければ幸いです。

回答No.2

hata79

勘違いされてる点は、ＮＯ１回答様のとおりです。

私は「保険は使え」主義です。
理由は、もともと何のための保険なのかということです。
保険を使って修理をすると、次年度から保険料が上がるので保険利用はしないという考え方は、経済的なようで「じゃ、なんのために高いお金をはらってるのだ」という疑問にぶちあたってしまいます。

今回の事故後、次回の保険料算定日までの間に事故を起こさない保証はありません。
「事故をおこさない自信」がどれだけあっても貰い事故もあります。
すると「この前の事故で保険利用しなくて自腹を切ったが、無意味になった」となります。

保険会社のほうでは少しでも保険金支払額を抑えたいので「保険利用をすると、次年度の保険料が上がりますよ」と話をしてきます。

私の考えですが「とんでもない提案をする保険屋」です。
次年度以後の保険料を心配するぐらいなら、任意保険など入ることはありません。
もちろん保険料が安いのはありがたいですが、自腹を切って保険料を安くしても、しょうがありません。

よく「事故を起こしたけど、保険利用すると来年の保険料が高くなるから、自腹を切った」という人がおられます。
ほんの些細な金額（多くて５，０００円程度の修理費の自腹）なら、そのような考えもありだとおもいますが、万円単位になったら、保険屋のいう「来年の保険料の算定」など、無関係、くそくらえです。

回答No.1

ag0045

＞相手の修理：9万
当方の修理：15万

の場合、当方は3万相手の保険会社より支払われるかと思いますが、
残りの12万円を自身の車両保険使って受け取るかを悩み中です。
保険会社より決定を早急に迫られており、焦っています。

↑これは少し勘違いですね。

確かに相殺払いでは３万円を相手保険会社から受領することに
なりますが、下記の内訳が重要ですよ。

(1)貴方の対物賠償で相手に４．５万円の支払い。
(2)相手からは７．５万円の受領

差し引きで相殺払いで３万円の受領です。
仮に、貴方が修理せずに現金で３万円もらっても、
保険の支払い計算上は貴方は(1)の対物賠償を使った事になりますよ。

次年度保険は対物を使えば、どっちみち上がりますよ。
次年度の保険料Ｕｐを防ぐためには、
(1)相手の損害の５０％分の４．５万円も自腹で払う。
(2)貴方の修理代の差額７．５万円も自腹で払う。

合計１２万円を貴方が負担しないと翌年の保険料に
影響するのです。

お礼

早々のご回答ありがとうございます！

なるほど！過失相殺を勘違いしていました。
相手の4.5万を自己負担しなければ、対物賠償を使う（＝既に保険を使う）ことになるのですね！

私の質問の仕方が悪く、ちょっと聞きたかったことがうまく聞けてないので、
重ねて恐縮ですが、教えて下さい＞＜

(1)保険使用する
次年度の保険料は上げるが、対物での7.5万と車両保険での7.5万（＝全額の15万）を受け取る
(2)保険を使用せず
＞(1)相手の損害の５０％分の４．５万円も自腹で払う。
を承知したうえで、
次年度の保険料をＵＰさせず、差額3万円を受け取る

のではどちらが金額的に得なのかなと思いまして・・・

何度も申し訳ないのですが、お教え頂ければ助かります。