家計診断お願いします。

質問

私29歳
子供1才
都内在住

*収入 （手取り） 35万円
　　ボーナス　　　　　　　60万円

*食費 1.8万円 （友人が米や野菜などくれる）
*光熱費 1.2万円 ※電気、ガス、水道代
*通信費 0.9万円 ※携帯電話、インターネット
*雑費 1.3万円 ※化粧品、消耗品
*衣服　　　　　　　　1.2万円
*余暇生活費 1.8万円 ※趣味、交際費

*生命保険料 0.9万円 ※死亡・医療
*損害保険料 0.2万円 ※火災・地震保険

*住宅ローン 8.4万円
*管理費・修繕積み立て　1.4万円
*固定資産税　0.8万円（月割すると）

*育児・教育費 1.5万円（オムツ、絵本、服）
*保育料　2.5万円（公立保育園）

*その他ローン 1.2万円（奨学金）

*老後積み立て　7.3万円
*繰上げ返済積み立て　2万円
*旅行費積み立て　1万円
*教育費積み立て　4万円（教育費のかからない小学校入学までに300万貯めたいと思っています）

子供の教育に関しては、子供手当てが続行されたら習い事1つくらいさせてあげたいな
という程度で、大学まで進学するに必要な費用（オール公立）は用意するつもりですが
私大、留学、浪人などプラスアルファの部分は奨学金などで本人に頑張ってもらいたいと考えています。まぁでも逆に特待生をとるなどして、教育積み立て金が余ったら全部子供にあげてもいいです

さて、こういった現状で、月4万ほどの赤字はボーナスで補填しています。
冠婚葬祭や家電の買い替えなど、急な大きい出費もすべてボーナス頼みです。
ボーナスは成果によって変動するため、できれば月々を締めて対応できるようにしたいと思っています。

ここは減らす余地がある、と思われる部分など教えていただけると参考になります。
宜しく御願いいたします。

回答No.2

noname#262316 · ベストアンサー

家族構成は奥様とお子様で良いのでしょうか。

　現状見直しできることはあまりないように思います。
　一応固定費の電気代の契約アンペア数やガスの使い方、通信費のプラン見直しぐらいはしても良いかと思いますがそれ以上はあまり意味が無いように思います。なぜなら無理して節約したとしても節約した気にはなるのですが金額としては大したことがなく思うように効果は出ないからです。
　ただ将来的に見直ししていく際に注意が必要に思いますのでそこだけ。

＞*生命保険料 0.9万円 ※死亡・医療
　生命保険と医療保険でしょうか。生命保険は保険料からして恐らく定期保険か収入保障保険だと思いますが保障額は適切でしょうか。また医療保険は定期でしょうか終身でしょうか。

　生命保険は万一があった場合に生活に支障がでる人に保障額を残す仕組みです。生活に支障がでる人はご質問者様の場合、お子様になります。

　なので保障額はお子様が独立するまでの生活費＋教育費から遺族年金や死亡退職金、貯蓄を引いた額が基準になります。住宅ローンで団信加入であればお子様の生活費から住宅ローン分は引くことが可能です。このように算出した額に保障に余裕を見るため気持ち上乗せした額が目安です。

　ただ上記の算出方法から分かる通り、お子様が成長するに従い保障額が減少するのがお分かりかと思います。このため定期的に保障額を見直し保険の保障額を減額することができます（定期保険であれば１０年程度の更新時期に保障額を減額されれば保険料の上昇が防げます）。
http://www.jili.or.jp/knows_learns/basic/change/update.html

　医療保険は病気になった場合、治療費の一部か全額を保障額として受け取る仕組みです。必要性は治療費と入院中の生活費が貯蓄・収入及び健康保険の保障範囲を越える確率になり、保障額はその差額である持ち出し部分が目安です。

　医療保険の保障額は手術給付金と入院給付金です。ご質問者様の公的保険加入状況が不明ですが、高額療養費制度を利用し治療費を下げられ、さらに健保に加入されているのであれば傷病手当金制度を利用できますので、それらを考慮した上で入院給付金額や入院日数を設定します。
http://www.mhlw.go.jp/bunya/iryouhoken/iryouhoken13/100714.html
http://www.kyoukaikenpo.or.jp/8,271,25.html

　入院中に家事代行サービスなどを利用されるのであれば、その分の額を上乗せすることも考慮して設定されても良いかと思います。入院日数は脳・血管系以外は日数が短縮気味ですのでそのあたりを考慮して判断することになります。ただ入院日数は保険料への影響が給付金額ほどではないかと思いますので長めに設定されても良いかと思いますが。
http://www.mhlw.go.jp/toukei/saikin/hw/iryosd/09/index.html

　なお医療保険の保障額は高額ではないので貯蓄で補うことが十分可能です。貯蓄が増えてきて医療費を負担しても家計に影響がないと判断できれば解約を検討しても良いかと思います。もちろん安心第一で継続されても良いですが…。

　あと生命保険に医療特約が付加されているのであれば、内容を確認した上で医療特約を外した場合の生命保険料と別途医療保険を検討し保険料を算出してもらい比較されてはと思います。ただ医療保障と死亡保障は利用期間が異なりますのであまり死亡保障の特約という形は望ましくないですが。

＞*住宅ローン 8.4万円
　住宅ローンの返済・金利タイプが不明（元利返済か元金返済、固定金利か変動金利）なので的確ではないのですが繰上返済を考えられているとお見受けします。

　繰上返済には期間短縮型と返済額軽減型がありますが、期間短縮型の方が返済額軽減型より利息額を多く減らせますので、返済総額も多く減らせます。しかし収入が下がった、金利が上昇したなどで返済がきつくなっても返済期間を延長することはできません（借換もほぼ同様）ので注意が必要です。

　なので繰上返済時に家計状況が苦しい、苦しくなると予想されるのであれば返済額軽減型を選択してください。総額で見るとメリットは乏しいですが月々の返済額は減るので家計は楽になります。一方、家計に問題がなければ返済期間短縮型を選択してください。メリットは上記のとおりです。

　あと気をつけるのは繰上返済はある程度期間をおいて計画的に行うことです。なぜなら家計収支や残高の推移を見て上記のような判断をしなければいけないからです。また繰上返済に手数料が発生するならそれも考慮しないといけません。

＞*旅行費積み立て　1万円
　年間１２万円の準備費用はボーナスで埋め合わせている現状ではやや多いように思います。なので余暇生活費と合わせて２．５万円など額をもう少し減らしても良いかなと。また急な出費が必要なときに生活費ではなくこの積立金から出すという柔軟な運用をされても良いかと思います。

何かすっかり保険と住宅ローンの話になってしまいましたが参考になれば幸いです。

お礼

将来的にということでアドバイスありがとうございました。保険とローンは長いつきあいになるので、たしかに長期的プランが必要ですよね。ポイントがよくわかりました。
参考にさせていただきます。

回答No.1

komat1komz

銀行員です。
特に問題ないように思いますが、やめるなら旅行費積み立てでしょうか？（年に１２万も旅行に行くということですよね）
積み立てをかなりやっていらっしゃるようなので、月４万ほどの赤字と書かれていますが、実質的には大幅な黒字ですね。か。

お礼

ご回答ありがとうございました。
旅行費ですね、たしかに。参考にさせていただきます！