自営の住宅購入

質問

30代前半の夫婦です。小学校低学年の子供がおります。

近所に3000万のフラット35S対応物件が建ちます。学校も近く、とても気になっていて…住宅ローン減税やフラット35Sの適応など、惑わされないようにと思いつつも今買わないともったいない？気になっています。

現在、個人事業主の夫の総所得600万（控除を差し引いて400万）固定給で所得は安定しています。現在は家賃10万の賃貸暮らしです。預金は年80万ほどで450万ありますが、200万は子供名義なので出来る限り手は付けたくありません。ローンなどは基本、キャッシュで支払い（数千万の家はちょっと無理ですが）なのでありません。

こう書いててもやはり難しいのかなと、よく聞くようにせめて諸費用以外にも頭金1～2割用意出来るくらい預金をと思うのですが、それまでに後何年掛かるやら、その間に家賃も数百万掛かるわけですし、ローン控除も終わるし、夫も40手前になってしまう。だけど自営でローン審査がまず通るのかな…厳しいよなぁ…なんて、堂々巡りをしています。

うーん。。。焦らずまだまだ預金でしょうか？皆様のご意見が聞きたいです。よろしくお願い致します。

回答No.4

5gasira · ベストアンサー

こんばんは、
現在の状況で家族構成が変わらないようですと養育費もだいたいの計算ができますよね。

とりあえず、公立で高校まで行くのであれば塾やクラブ活動費などで多少の差がでるでしょうが、あなたが考えている範囲内で収まると思います。

３０００万円ですと諸費用が約３００万程度見ておいたほうがよいです。
中古と新築で差があるといいますが、１割見ておいておつりが来るくらいがちょうどよいです。
７％位でいけるかなとかぎりぎりで計算すると不足が出たときしんどいです。

子供名義かもしれませんが、とりあえず現金４５０万くらいはあるみたいですので諸費用はまかなえます。
通常のサラリーマンですとまず、ローンも問題ないでしょうが、危惧されている個人事業主ということですのでやはり頭金は少しほしいですよね。

理想は２割。でも万一のときを考えるとローンは組める限り組むのがよいと思います。
何なら、諸費用も組んでいいくらいだと私は考えます。

ですが、なによりローンが通ってからの問題ですのでまずは、１割３００万を用意できる（会社の金でもかまいません）準備がよしいですね。

フラットもよいですが、国債の格下げで変動金利が云々言っていますが、ローン利用者の９割が変動です。
９割が破綻するような利率にはできないでしょうし、また、死ねばもろともです。自分だけ固定ローンで助かっても、正直者が馬鹿を見るのではないかと私は考えています。

よって、ローンは変動で９割２７００万を借り入れ、残り６００万を現金で用意するのがよいかと思います。
それで、あとは、仲介業者の提携銀行へ営業担当がプッシュすれば通常通ります。

３５でローン開始、７０歳で返済完了の絵を描けばいいと思います。
人生山あり谷ありですから、今後、３５年のことなんか誰も予想できません。成り行きです。家を購入している住宅ローン組みはほとんどがそうです。私もそうです。

よい物件がほしい時期にあった。現況購入できそうだと、家賃と比較してもさほど変わらない、ならいくべきです。

まず、仮審査がありますから、気に入った物件でお試しください。通常１週間もすれば不動産会社の営業担当から返事がもらえます。はっきりとはいえませんが、おおよその銀行の回答が聞けると思います。また、不動産会社の営業マンも手数料収入で成り立っているわけですからあなたをプッシュしてくれるはずです。

仮審査の履歴は３ヶ月で消えます、ブラックリストになったりはしません。今、もし断られたら、数年貯蓄してから出直してもまだまだ若いですから年齢的な問題はありません。いっそはっきり断られたほうがあなたもスッキリするでしょうし、迷っているなら審査を申し込んでみることを勧めます。

備えあれば憂いなし、備えたころには年寄りでは人生面白くないですよ。

お礼

手元にある程度の現金はキープしておきたいので、やはり頭金なしのフルローンになってしまうと思います。今回の質問で、皆さん少なからず不安を抱えながらも家を購入されているのだと、自分も前向きに考えてみようという気持ちになれました。

>備えあれば憂いなし、備えたころには年寄りでは人生面白くないですよ。

その通りですね。。。家族で明るいマイホーム目指して、主人ともよく話し合ってみます。

詳しく教えてくださり、ありがとうございました。

回答No.3

oyazi2008

業者ですが、質問者さんの状況ならば買うなら今年です。
フラット35Sの1％優遇も期間限定ですし、国が購入を後押しいている時期に買わないと、審査は厳しくなる一方です。御自営の方や零細企業の経営者さんは一般の銀行で借り入れできる金額には、限りがあります。これは仕方の無いこと。取りあえず１０年の支払いと家賃の支払い額はそう変わりません。
１０年以降の返済の計画をきちんと建てて望めば良いと思います。
今は、余程大きな会社のサラリーマンや公務員でも無い限り、将来への不安は皆さん抱かれています。
どこかで踏ん切りをつけなければ、いつまでたってもマイホームは持てません。
例えば現在フラット35Sで当初１０年1.6％としましょう（最安だと1.5％程度です）基準金利は2.6％です。1.6だと月94000円弱、2.6だと109000円弱で15000円程度違います。（3000万借り入れ３５年返済）
買うか買わないか？ではなく、いつ買うか？なら今年中の方が良いでしょう。
業者に申し込んで、フラットの審査までは無料です。ローンの可否はまた別の話ですからトライしてみてはいかがでしょうか？

お礼

どうしても、自営＝ローンが通るのか？安定してこの先もやっていけるのか？心配になってしまいますが、それは今どんな職業の方でもこのご時世ですから多少なりあるはずですね…

あと私に必要なのは勢いでしょうか。前向きに検討してみます。ありがとうございました。

回答No.2

gamigami

総所得が６００万円なら迷わず買ったら？といいますが、
控除差し引いて４００万とあるなら、収入が６００万じゃないの?という感じです。
それでも自営業の所得400万なら申告してる方でしょうから、
将来与信収縮があるかもしれないので、条件がはまるなら今のうちにどうぞという状態でしょうか。

でも自己資金が諸費用程度での購入は審査が少々厳しいので、
フラット35以外に選択肢はないと思った方がいいでしょう。
11年目以降の支払額とにらめっこしてください。

お礼

確定申告は主人に任せっきりでよく分からず、意味が伝わりにくく、すいませんでした。

そうなんですよね…フラット35Sだと11年目からの支払いが。。。ですが、金利が変わらない安心はあるのですよね。

この物件に限らず、年内一杯焦らずに考えてみようと思います。ありがとうございました。

回答No.1

O次郎（@stokesia）

3000万くらいなら借りられると思いますよ～。
審査はタダだから、うけてみては？

お礼

借りられますか…？でもちゃんと返していけるのか、ヒジョーに不安です。超が付くほどのビビリなので私(涙)

ご回答ありがとうございました。