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住宅ローン審査について
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彼(婚約者)に先日40万のキャッシング残があることが判明し、来週完済します。 …ということもあり、彼の信用情報の不安もあるため私のみのローンを組みたいと思うのですが、ムリでしょうか？＞ キャッシングがあるくらいで信用情報に問題があるとも思えません。延滞等の事故を起していれば話は別ですが、それよりも貯蓄どころか借金がある状態ですし経済的には大丈夫なのかちょっと心配してしまいます（住宅ローンを組むことに関して）。 また、彼ではなく私の父(62歳、現在会社役員、年収1000万)に保証人になってもらうことは可能ですか？＞ お父さんが了承すれば可能ですが、年齢的に銀行が認めるかどうかは不明です。それよりも親の不動産を担保にする方が現実的かもしれません。 ちなみに大学時代の奨学金を結婚のために繰り上げ返済してしまったためと、新車購入の際もローンを組まずにキャッシュで払ってしまったため、現在諸費用は準備できますが、頭金は用意できそうにありません…無謀でしょうか？＞ 審査に通れば完済出来るものでもないので（無理なローンでも審査は通ります）、審査に通るかどうかではなく無理なく払っていけるかどうかを試算してみましょう。1500万円を年３％の全期間固定金利で定年までの30年ローンを組むと返済額は月63,241円になり、収入の24％になります。あなたの年収だと20％程度に抑えた方が良いと思いますが、彼の収入次第では問題ないかもしれません。と言っても、あと10年の収入しか当てに出来ないかもしれませんが。なお、銀行によっては年収300万円とか350万円とかで足切りするところもあるようです。 http://www.eloan.co.jp/simulation/index.html 住宅ローンは上記のように収入の20～25％（年収による）程度の返済にして、幾ら借りられるか計算します。これに頭金を足し、諸費用（物件価格の５～10％程度）を引けば購入可能物件価格が出るわけです。返済年数は一応定年までに設定しますが、通常は繰上返済をしてそれまでに完済し、その後の返済分は老後の資金として貯めておくようにします（彼の場合は既に始める必要があるでしょうか）。全期間固定金利で試算しましたが、変動金利の場合はリスクの先送りにしか過ぎないので、この場合は固定金利との差額を貯蓄して将来の金利上昇に備えるくらいでないと安心出来ません。頭金についても、通常は物件価格の20～30％以上は欲しいところですし、何もない状態ではローン残高＞家の価値になるのは間違いないので、いざという時に売却して清算することが出来ません。これ以外に、いざという時のために生活費の半年から１年分以上は常に現金で置いておきます。築30年というのも担保的にもネックで、あなたの年齢では到底お勧め出来る物件ではないと思います（終の棲家とするなら、新築か数年の築浅がお勧めです）。また、月々の返済額は現在の家賃よりは少なくないと同じ家計状態にはなりません。これは、今まで掛からなかった固定資産税（～年10万円）や修繕積立金（これでは足りないこともあり、多くの一時金を請求される可能性を考え貯蓄が必要）が掛かるようになるからです（毎月掛からない費用は、毎月積み立てるようにして計上しておくと安心です）。また、その築年数だと将来建て替えがあるかもしれないことも視野に入れておかないといけないかもしれず、この時は年齢的にローンを組めないでしょうから全額貯蓄しておく必要があるでしょうか（マンションの場合は土地の持分が少ないので差額は大きいです）。既に耐震対策をされ証明も取得されている物件なら良いのですが、そうでない場合は住宅借入金等特別控除を受けることも出来ません（購入後では不可）。 http://www.nta.go.jp/taxanswer/shotoku/1214.htm 住居は生活の質を高める道具の一つにしか過ぎません。無理なローンで生活を切り詰めたり、払えなくなって破綻し借金だけが残るようでは本末転倒にもなりかねません。くれぐれも無理のないローンで外食や旅行もし、新婚生活を楽しみましょう。 いい家に住めると良いですね♪
その他の回答 (1)
- joqr
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＞相手が20も年上なため、マンションの名義は私にしようと話しています それ以外ないでしょう 彼の信用ではローンは組めません ＞頭金は用意できそうにありません… 諸費用は計算しましたか？ １００万は超えると思います 確実にリフォームしなければ住めないのでは？ もしリフォームすれば、サラの１０万を超える出費があります 新居の家財、引越し費用・・・さらに数十万 ローンは組めないことは無いと思いますが 完済した頃には・・・取り壊し？？？ 耐震基準も満たしていない？ 売るに売れない？ ２０年上の・・・さんは、十数年後にはホーム行きかもしれません ローンの心配より、介護の心配が先では？ 親子ほどの歳の差は、普通の結婚の１０倍以上時間が早く流れます ５０を過ぎれは、人間余生です 子供をもうけることなく・・・介護に余生を費やして 気が付いたときには親も無く、一人孤独なんて・・・ 結婚は勢いが一番大事だけど・・・ よく親が認めたのだと・・・感心します
お礼
恐れ入ります。 リフォームについてはとりあえずまったく必要ありませんでした。(水回り中心にフルリフォーム後の物件です。) よく親が認めた…のくだりは私の質問に対するお返事でしょうか？ 私は今回ローンについて質問させていただきました。 私の人生、について相談したつもりはありませんし、想像での誹謗中傷に関しては望んでおりません。 普通の結婚とは？ とりあえず、お返事いただいたことに対してはお礼を申し上げますが、後半のかなり人をバカにした内容については、今後私が結婚について悩み、別カテで質問した時に書き込みいただければ、と思います。
お礼
詳しく教えていただきありがとうございます！ 私も築年数が気にはなっていたのですが、実家に近いこと、またこのあたりは同じ間取り(３ＬＤＫ)の賃貸だと月10万を越えてしまう上に築年数もだいぶ古くなってしまうので、同じだけ払うならいっそ分譲で…と考えているんです。 いま現在彼と家計を同じくしておらず、生活費として月８万ずつ出し合い家賃６万の賃貸に住んでいます。 入籍後は合算する予定なので、単純に約３倍になるためしばらくはもう少し貯金もできるはずなんですが… 彼の方は一応手に職があり、会社には定年がないのでもうしばらくは大丈夫かと、また繰り上げ返済を活用して１５年くらいで返していく予定です。 最終的には彼の親、また私の両親の面倒もそこで看たいと思っているので、物件の段階からもう少し計画を練り直してみようと思っています。 シミュレーションまでしていただきありがとうございました。 少しでも理想の条件で新居を手に入れられるよう、頑張ってみます！