住宅ローン審査が不安

質問

マンション購入を考えています。3900万くらい。
今の家が1500万で売れました。現在の資金です。
その中から、頭金300万から400万の予定です。
仕事は学校関係で、年収は690万くらいです。勤続年数7年です。年齢45歳。

ただ、以前キャッシングの履歴があります。支払いが遅れたことも数回あります。
住宅ローン審査の為に、キャッシングをまとめて返済しましたが、あと、30万くらい残ってます。カードローンが残100万ほど。そして、リボ払いが90万ほど残っています。家を売ってできた資金1500万の中から、全て返済する予定ということで、現在審査中です。

先に家が売れて、そのお金で完済してから審査すれば良かったのかもしれませんが、不動産会社にせかされて、同時進行で進める形となりました。完済できることを前提に審査が通ればいいのですが、とてもー不安です。
主人が亡くなり、私1人で子供2人を育てています。
なんとか、いい結果となりますようにと祈ってます。
みなさまの意見やアドバイスなどお聞きしたいです。

回答No.6

oosawa_i

こんばんは。
No.1を書いたものです。
落ち込ませてしまったようで、申し訳ありません。

状況がある程度わかって改めて考えてみても、回答の骨子はかわりません。

まず、その不動産会社とつきあうのはやめた方がいいです。
あなたに不動産の購入の基本的な考え方を説明せずに購入をせかしているわけですから。
そもそも、購入にしろ売却にしろ、せかすような不動産会社は一般的にあまりつきあわない方がいいです。

審査にいい影響を与えるとか何とかを考える前に、いま残っている220万の借金は、家が売れたお金で即刻完済することを強くおすすめします。
だって、利息がもったいないですから。

多くの人は、5万円程度の携帯電話とかスマートフォンを買うのに、本を買ったり評判を調べたりしてかなり勉強します。
10万円くらいのパソコンを買うときだって、何も調べないで買う人もいますが、いろいろ調べてから買う人の方が多いと思います。
200万程度の自動車を購入するんだって、人によっては半年くらい勉強してから買います。

でも、何千万円もする不動産になると、よくわからないまま買う人が結構います。
まったく不思議です。
それで人生失敗した人を何人も知っています。

「こういう大きい買い物を1人で考えるのは初めてで、わからないことばかりです。」というような状態なら、購入を見合わせることを強くおすすめします。

ちなみに3900万あれば、都心から1時間くらいのところで築１５年くらいのアパートが1棟購入できます。うまく見つけられればですが。利回り８％とすれば、年収300万ですね。
といっても、別に不動産投資をすすめているわけではありません。
それだけの金額だと言いたいだけです。

いろいろとご検討ください。

回答No.5

felixthecat

最近マンション（２室目）を購入した、質問者様よりも少し年上の者です。回答します。

→　（これは決して宣伝ではありませんが）新しく生まれる銀行・・・はご検討なさいましたか？利率や返済の方法など、全く借り手にとっていい事ずくめ。本当に、新●銀行から借りて良かったと思います。因みに、３０００を１５年にしましたが、月額１８万円程度の返済です。

不動産屋の勧めだと、審査は通りやすいとは思います。不動産屋は審査さえ通れば、契約の実行が可能になるので、そこしか興味がありません。が、実際に借りるとなると、手数料や金利など、借りる側としては気になるところ。そういった質問者様の事情は、不動産屋はケアしてはくれません。

新●銀行は、物件価格の８０％までの融資、と謳っています。ですから今回の場合、７８０万円の頭金は必要になり、質問者様の今の予算立てよりも金額が上がります。
けれども、その頭金が用意できていること、が信用になり、審査をする事になります。
（詳細は、銀行にお問い合わせ下さい）

★★★

老婆心ながら・・・
お子様が大学生との事です。
まもなく巣立ち・・・質問者様の元を離れる可能性もあるのではないでしょうか？
その際、ライフスタイルが変わってしまい、今ご検討中の物件では広すぎるので売却・・となると、税金等まで視野にいれると、浪費となる恐れがあります。

不動産屋に踊らされることなく、冷静に今の物件でいいのかどうかをご判断なさった方がいいと思います。

お礼

回答ありがとうございます。いろいろ考えてみます。
こういう大きい買い物を1人で考えるのは初めてで、わからないことばかりです。
みなさんの意見を聞いて、賃貸も考えてみようかと思っています。

ありがとうございました。

回答No.4

86tarou

住宅ローン審査が不安＞
ローン審査が不安なだけで、返済や今後の生活には全く問題ないのでしょうか？それだけの収入がありながら借金漬けに近い状態で、頭金も少ないですし年齢も引っ掛かる可能性があります。何年ローンを考えてられるか分かりませんが（30～35年ローンを考えてられることは微塵もないと思いますが…）、15～20年ローンがお勧めですし、これでも老後資金のことを考えると繰上返済して５～10年程度で返済したいところです。なので、実際は10年ローンで払える月々の返済額でないといけないと思いますよ。この辺りも含めて平均寿命程度までの収支を計算してみてください。今払えるとかではなく、これからの生涯収入を何に幾ら使うかをです。定年時に老後資金が足りないようでは、マンションがあっても意味がありませんので。

審査自体の方ですが、3700万円借りて年１％の変動金利、70才完済の25年ローンで月14万円の返済になります。これで25％の返済率ですから借りられる可能性はあるでしょう。ただ、変動金利なので金利が上がれば返済額は増えますし、年齢を考えると繰上返済は年間数百万円しないといけないことになります。この状態で老後資金を不足なく貯められるかですが、如何でしょうか？現在も貯蓄どころか多くの借金がある状態ですの、傍から見ても非常に不安に感じます。私ならもっと安い物件を検討するか、数年待ってからでも良いと思いますよ。お子さんも大学生ですから、一緒に住む期間も知れています。１人住まいになった時に、広い家は必要ないでしょうし。

これらがクリア出来ても、返済が遅れたことが数回あるとのこと。これが個人信用情報に載っていれば、貸す金融機関はまずありません。心配なら、自分で情報開示されてみれば良いでしょう。

あと、ローン審査も専門でない不動産屋経由でなく直接銀行としましょう。複数の銀行に相談すれば、金利の低い銀行で借りることも可能なのですし。無理のないローンとするなら、ＦＰにも相談することを強くお勧めします。

No.1さんへのお礼も読ませて頂きました。
質問者様も落ち込んだように、回答者も落ち込むと思います。回答者の立場から言わせて頂くと、短い質問文からの少ない情報だけである程度推測した回答になることも多いです。
1500万円についても売値なのか、子供に掛かる費用を差し引きした金額なのか全く分かりません。借金があるのですから他に貯蓄がないとは思いますが、子供に掛かる費用はあるみたいですし、老後資金として別に取っている可能性もあるかもしれません。
子供についても質問文からは年齢が不明なので、これから多額の費用が掛かるとNo.1さんは思われたのでしょう。FPとのことですし、素人目から見ても言われていることは的を得ていると思いますし。
何分少ない情報からの回答ですし、お互い至らないこともあるででしょうが、落ち込まずに情報を補足しながら良い結果を導けるよう少しだけでも努力しましょうよ。

こういうことを書くと規約違反になる可能性もあるので（質問者や他の回答者の批判等は禁止）、この回答は削除される可能性がありますが敢えて書かせて頂きました <m(_ _)m>

お礼

ありがとうございます。

回答No.3

Mokuzo100nenn

＞みなさまの意見やアドバイスなどお聞きしたいです。

現在の状況を以下と仮定します。
1．古屋は売れた。（売却、引き渡し契約が締結済み）
２．新しいマンションは買っていない（買うための金策で金融機関に審査依頼中）

そうであれば、マンションの購入を見合わせるのが正解です。

ご主人を亡くされ、またご子息はもうじき独立するご年齢とか。
であれば、借金を背負ってまでマンションの一室を買う必要がありません。

「ほしい」という欲望を抑えましょう。
「必要だ」というものだけに絞りましょう。
新築マンションは必要ではありません。
借金は避けることです。

寡婦になられたのですから公営住宅などに入居し、借金をすることなく、月々の収入の中で衣食住を賄ってゆかれるようお勧めします。

お礼

ありがとうございます。

回答No.2

orange1175

借りたお金綺麗に全て返済すべきせしたね。
不動産会社は、あなたに契約させることしか頭にないでしょうからね。

頭金300、400万円だと3500万円程度のローンということでしょうか？
借り入れ金額がよく分からず何ともいえないですが。ローンが降りなくても焦る必要はないと思います。

借り入れ金は出来る限り抑え、数年間貯蓄し、頭金をため、確実に支払える条件で、ローンを組む方が健全かと思います。

ローンが組めたからといって、支払いが完了するわけではないですからね。

またマンション購入後の生活費も現金で確保する必要がありますので、残金とバランスを見て頭金を決定してくださいね。

いい結果になることを祈ってます。

お礼

ありがとうございます。

回答No.1

oosawa_i

こんばんは。
ＦＰの資格を持っています。
あなたよりちょっと年上の男です。

詳細はわかりませんが、急いで話を進めすぎているんではないかと思います。
多分、売りも買いも同じ不動産屋ですよね？
不動産屋はあなたの将来のことなんてあまり深く考えずに、売りも買いも扱えれば手数料でがっぽがっぽです。
「信頼できそうな人です」なんて関係ありません。

1500万の家を売って、4000万のマンションを買う理由はなんですか？
それは4000万のマンションは素敵でしょう。
高いんですからあたりまえです。でも、将来ずっと支払っていけるんですか？

その年収でキャッシングをすること自体がけっこうめずらしいことですが、さらに返却が遅れたことがあるということは、あなたはお金の管理がかなり下手と言うことを示しています。

お子さんの教育資金は貯まっているんですか？
ご自分の老後資金は？
お子さんが今より大きくなって、「○○で○○を勉強したい」とか言ってきたときに「マンションを買っちゃたからお金がない」って言うんですか？
お子さんが進学とか就職で家を出て行ったら、4000万で買ったマンションにあなた1人でぽつんと住むんですか？

売ってしまったものはしょうがないので、その資金で古い安い貸し家とか、アパートとか探して、１・２年住みながらじっくりと勉強しながら新しい住宅を探すことをおすすめします。

ですから、結論としては、今回の審査に落ちた方がいいと思います。
仮に審査にとおりそうでも、その4000万のマンションを買うのはやめましょう。
あなたの年収と家族の状況を考えると高すぎます。

お礼

回答ありがとうございます。主人が長い闘病生活に入った時が、とても、しんどい時期でした。なくなってしまった今、ようやく、いろいろなことを清算し始めています。細かい事情までは、なかなかつたわらないでしょうが、とても厳しい回答をいただいて、少し落ち込みました。
子供の将来は考えています。もちろん。教育費用は別にとってありますので。
もう。大学生ですから、あと少しだと思って頑張っています。

人生のパートナーを亡くすということは、本当につらいことです。
でも、必死で頑張ってきたつもりでした。家は、今までよりも大きい家や贅沢になるわけではないのですがーー。

頑張ろうという気も、少しへこんでしまいました。
なぜ、ここに質問をしたのかわからなくなってしまいました。

回答ありがとうございました。