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フラット３５sの審査に落ちた
- フラット３５sの審査に落ちてしまいました。建築事務所企画のコーポラティヴ住宅の購入を検討していたが、本審査で落ちてしまいました。収入や頭金などの条件は合格ラインだったため、落ちた原因には疑問が残っています。
- 審査通過のためにクレジットカードの完済やカードの申し込み書の提出などの準備をしましたが、結果は全額NGでした。また、NGのタイミングが提出した翌日であったため、公庫の審査をかける前に結果が出たことも疑問です。
- 建築事務所の方も驚いており、同じ収入や条件で通った方もいるため、結果に納得がいかない状況です。現在、他の銀行の住宅ローンを検討していますが、公庫が落としたのであれば同じ結果になる可能性もあるため、悩んでいます。
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元業者営業です 残念ですが、「ろうきんのフラット」で落ちた人がメガバンクの審査を通る事は無いでしょう。 ぶっちゃけ「話があべこべ」ですよ。 不動産を購入するときは「資金計画を立てて、支払能力を確定してから」物件探しです。 貴方のような「物件を見つけてから資金計画」なんてのは「愚の骨頂」です。 なので、そもそも今回の話は「裸で登山に行く」ようなもので、 むしろ「登山口で引き返して（審査に落ちて）良かった」というレベルの話です。 通常は メガバンク＞地銀＞ろうきん・信金・ＪＡ＞ノンバンク と右に行くほど審査が緩くなるのが一般的です。 つまり、現状では貴方の場合「ろうきん」で落ちたわけですから、「ノンバンク」しか道は残されていないと言えます。 しかし、ノンバンクは他の金融機関より金利が高めに設定してある事が多いので、今回のような「無謀」な組み方では負担ばかりが大きくなって、毎月支払いに追われる事になるでしょう。 落ちた原因は＃１さんの回答がほぼあたっているでしょう。 そもそも ●収入は合算で620万 ●頭金100万の借入額か4300万です。 これじゃ通る訳が無いですよ。公務員や、一部上場企業の正社員でも微妙なところです。 あと ●カードローン枠が小額ですがあって少し残っていました。 これは決定的ですね。 額や、滞りなく返済しているかどうかが問題なのではありません。 「借り入れしている事実」が問題なんですよ。 カードローンなんて聞くと軽く聞こえますが、金利を見ると「サラ金」と変わりません。 つまり、審査でも「サラ金で借り入れしている」と見る訳です。 なので今回審査に落ちた理由は明白。 「無謀な借入」と「カードローン」です。 ＞どうか良い知恵をよろしくお願いします。 年収の７倍を超える融資なんて常識じゃ考えられません。 万が一融資がどこかのノンバンクで通ったとしても支払は現実的な話じゃないです。 ●融資額は年収の４倍まで ●頭金は諸費用分を除いて３０％ この条件をクリアして初めて「物件選び」です。 今回は縁がなかったですね。
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- k_tukahara
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不動産屋勤務です＠＠ノ テケトーなことを言ってる人がいますので、しっかりと確認下さい。 ○前提条件 年収６２０万円（Ｈ-500.Ｗ-120） 自営業ですよね？ これって所得ですか？売上ですか？ 多分所得だということで話しを進めさせて頂きます。 ※売上でしたら、その時点でアウトの可能性大（売上から経費を引くから） 自己資金１００万円 特に問題なし 借金 これ問題あり ○問題 借金で延滞情報が出ているのがいくつありますか？ その数によりローン可否が決定します。 ３つ以上であれば不可です。 これは信用情報＝あなたにお金を貸した時にどれだけしっかりと返済できるかの指標です！ ココに問題がある以上ハッキリと言いますが、私達では手が出せません。 できることは、今回の物件は諦めて、延滞情報を載せている会社に信用情報削除の依頼を出しましょう。どの程度の日数が掛るか会社ごとにより異なりますが、この情報が削除できない限り融資は一切不可です。 信用情報はそれだけ大きな指標になりますので注意して下さい。 所得が６２０万円であれば、ＳＢＩ住宅ローン（融資金利1.32％ / 審査金利2.32％）で融資額を決定しますので、現状で残っている多少のカードローンはハッキリ言って全く関係ありません。 月々３万円も４万円も返済していれば別次元の話になりますが、問題ないです。 現時点の所得換算ですと・・・・最大融資額は５１９０万円です。 この状態で、ローンがＯＫ出ない可能性は３つ (1)所得じゃなく売上が６２０万 (2)把握している以上にご主人か奥様に借金あり (3)信用情報に延滞・事故歴あり この３つしかありえません。 (1)はローンどうこう以前に無理 (2)は家族で確認。しかしＣＩＣに行かれたようなので大丈夫でしょう。 (3)は履歴が削除されるよう、相手会社と粘り強く交渉・・・でないと最高７年消えない可能性あり しっかりと確認して頂き、不明な点は追加で質問下さい＠＠ノ ご参考になれば・・・
お礼
大変、丁寧な回答ありがとう御座います。 大変参考になりました。 勿論、620万は所得です。 自営業と申しますか、大変特殊な家業です。 ○○法人とつく職種です。 クレジットカードのリボの支払いの 遅延した記録のAが２年内で５個もありました。 再度郵便で支払い書がきて、コンビニで支払っていたようです。 この明細＆郵便は勤務先に届いてましたので、 私が確認出来てませんでした。 （以前は勤務先と住まいが一緒の住所だったためです。） 旦那の個人カード＆個人口座で全く関知してませんでした。） もちろん、審査の前にこのリボの残高は完済しています。 他のメインで使っていたクレジットカード２枚の支払いが 遅れた事はありません。 私のカードローンは毎月１万円の返済です。 私の結婚前から使用してますクレジットカードの引き落とし口座が この銀行で、自動的に立て替えてくれる物で、甘えてました。 これは私が大変、反省すべき点です。 １０万円まで無利子という事でローン機能も付けました。 当時学生だったもので。 これも小額ですし、直ぐ返済します。 （旧三和銀行で作ったカードで銀行も合併を繰り返し カードローンの仕組みも変わったようでした。 ローンの保証会社アリコと個人情報に記載ありました。） ＞現時点の所得換算ですと・・・・最大融資額は５１９０万円です。 との事ですが、 建設事務所の方もそういって頂きました。 ただ、仲介がなくローン関係は 建築家の奥様が担当されていますので、 k_tukahara様なや信用情報の何が×という詳細までは ちょっと‥。という感じで理由が解らず悶々しておりました。 もちろん奥様は大変親身に力になって頂いてます。 WEB上ではクレジットカードの支払いの遅延は２年で消えると 見かけますが、 5個もあれば、７年かかりますか？ 今後、再度チャレンジするためにも 原因を知りたく、どうぞ宜しくお願いいたします。 質問を終了してしまった後、 k_tukahara様の回答を拝見しましたので お礼文から失礼致します。
- joqr
- ベストアンサー率18% (742/4026)
＞頭金100万の借入額か4300万です 年収から、融資枠は２５００万前後が限界だと思います さらに、頭金が足りません（少なすぎる） ＞主人専用のクレジットカード一枚に支払いに何度か遅延がありました もう、完全にOUTだと思います ＞東京三菱U○J銀行の口座のキャッシュカード・・・ 毎月滞り無く返していますが‥。 キャッシング履歴があるだけでも普通は審査が通らないのに 返済中であるのなら、完全にOUTです ＞はじめから頭金の少なさ 借入額の多さは気になってますが、 気になる以前に、無謀な賭けだと思います ＞返済率から考えてフラットなら大丈夫だろうとの事でした。 普通に考えれば、完全にOUTだと思います ＞ろ○きんの担当者はすぐに3500万は出ました と建築事務所の方に言ってきて 仮審査でしょ？ 良くあることです でも、信用情報が１００％クリアであったとして、３５００万が限度では？ ＞あと800万上げるために書類を揃えろとの事でしたので、 審査は銀行でするんじゃありません 担当者としては、何とか融資を取りたかったんでしょう でも、思い当たる節を隠していたのでは？ だとしたら、それは・・・です ろうきんより大手の都市銀のほうがずっと審査は厳しいです ＞全額NGというのがなぜなのかわかりません？ 普通の人なら、仮審査の前に全額NGが当然だときっと分かります ＞ちなみに建物はフラット３５Sの審査をクリアしています ローン審査とは何の関係もありません 必要なのは、担保価値、支払能力、個人の信用だけです ＞どうか良い知恵をよろしくお願いします。 頭金２０００万 ご主人一人でローンを組む ５年待って、ブラックの情報が消えてから 改めて審査を受ける
お礼
大変 丁寧な回答ありがとうございました。 本当に勉強不足で反省しています。 来年から年収が上がるため 貯蓄して資金計画をきちんとたて 再度、チャレンジしたいと思います。
お礼
大変 丁寧回答ありがとうございました。 本当に勉強不足で反省しています。 来年から年収が上がるため 貯蓄して資金計画をきちんとたて 再度、チャレンジしたいと思います。