住宅ローン審査について

質問

住宅ローン審査で下記の状態で3000万円ほどの住宅ローンの審査が通りますでしょうか？
中古・新築マンションの両方を検討。
新築では頭金なしで検討しています。

年齢：32歳
年収540万円
会社は某電鉄系広告会社会社員
家族：妻・子（一人）

現在
・車のローン残額1,960,000円（信用金庫）
　車は妻がどうしても必要とのことで、車のローンは組んだばかりで、毎月19,000円、ボーナス140,000円
・バンクカードローン残額490,000円（50万円が限度額）の残があります。

カードはほかにアメリカンエクスプレスを持ってます。
3ヶ月前にアメリカンエクスプレスのカードのキャッシングを返済（約30万円）
カード会社に連絡をして利用金額は最小の契約に下げます。
バンクカードもマスターカードがついてますが、カード利用は最小の契約に下げます。

簡単ではございますがいかがでしょうか？
子供の為にマイホームを購入したく、妻が住宅ローンについていつも心配でいるのでどなたか色々お教え頂けましたら幸いです。
またどうしたら通るか等も教えていただければ幸いです。
宜しくお願い致します。

回答No.3

oska · ベストアンサー

＞簡単ではございますがいかがでしょうか？

ボーダーラインギリギリですね。
マイナス面は、頭金無し＋カードローン残高です。
年収５４０万円ですから、月収は３５万円前後ですよね。
そこから、返済にまわせるのは上限３割として約１０万円。
自動車のローンが約２万円ですから、住宅ローン返済に回せるのは約８万円となりますね。
これにカードローン返済を引くと、実質７万年前後かな？
出来れば、カードローンは申し込む前に完済して下さい。

クレジットカードですが、解約の必要はありません。
時々「与信枠が無くなって、審査に落ちる」という都市伝説を見かけますが、根拠がありません。
昨年、全国支店長会議とか都銀役員との飲み会で訊いた事があります。
「こんな伝説が流れているのですが、本当ですか？」
「そんな話があるのか？」という回答でしたね。
私の場合でも、都銀Ａに住宅ローンを申し込んだところ（お願いという名の命令で）この都銀傘下のクレジットカード申し込みを新たに依頼されました。
当時既に、ダイナース・アメックスなど１５枚のクレジットカードを持ってましたがね。
住宅ローン借り換えを申し込んだ都銀Ｂからも、同様にクレジットカードの申し込みを依頼されました。

中古・新築でも「融資額以上の評価額」があり、安定した収入があり、定年までにローン完済ができ、過去に過払い請求などの金融事故歴が無ければ大丈夫です。
住宅ローンは、金融機関にとって非常に美味しい商売なんです。
給与振込み銀行又は勤務先主用取引銀行へ、相談・申し込んで下さい。
年収など色々な条件を考慮して、可能なローンを組み合わせてくれますよ。

お礼

ご回答ありがとうございます。
やはりカードローンですね。
地道に返済していくしかなさそうですね。

回答No.6

Domenica

「頭金」というのは「お金の払い方」なので、マンション販売業者なり不動産業者なりが、「マンションの売買代金も諸費用も、事前に（←これが頭金）もしくは途中で払わなくても、住宅ローンの資金が実行されてから払ってくれればいいですよ。」と言ってくれればＯＫです。

資金の話でしたら、「自己資金」と言った方が分かりやすいです。
物件の本体価格：2,800万円＋不動産取得にかかる諸費用：100万円＋住宅ローンにかかる諸費用：100万円で、とある物件について住宅ローンを利用して取得するには、合計3,000万円の資金が必要だとします。
この場合、「お金をどう拠出するか」は、手持ちの預貯金などから拠出する「自己資金」、親族からの「贈与資金」や「借入金」、金融機関等から借りる「住宅ローンなど」を合わせて…と考えると思います。
「自分の手持ち金」から拠出するので、「自己資金」と、お金の出所を示した言い方をします。

さて、ご質問者さまは、3000万円ほどの住宅ローンをお借り入れになりたいとのこと。
> 中古・新築マンションの両方を検討。
> 新築では頭金なしで検討しています。
新築では「自己資金」なしで、不動産取得にかかる諸費用と住宅ローンにかかる諸費用も合わせて借りたい。その額が3,000万円程度…ということでよろしいでしょうか。
新築の場合は、販売価格の100％を借りることは難しくないと思いますが、金融機関や住宅ローン商品によっては、諸費用は借りられないor別途借りなければならない…ということもあります。
これについては、諸費用も合わせて借りることができる金融機関や住宅ローン商品を選ばれればよろしいかと思います。
中古の場合は、「物件の担保評価額」を借入額の上限と設定していることも多いので、確かに、不動産取得にかかる諸費用と住宅ローンにかかる諸費用を合わせて借りることは難しいかもしれません。

仮に、「借入額：3,000万円　返済期間：27年　金利：2.80％（全期間固定金利）　元利均等返済　ボーナス返済なし」という条件で住宅ローンをお借りになったとしますと、毎月の返済額は13.2万円程度。年間で158.5万円程度になります。
この「毎月の返済額」を、現在の手取り給与から住宅ローンの返済に充当しても、現在と同レベルの生活が維持できそうならば、実際の住宅ローンの返済に関しても「何とかなる」レベルだと思います。

他のお借り入れ状況については、車のローンの年間返済額が50万円程度、カードローンが極度額50万円・残高49万円ですね。

住宅ローンの年間返済額と合わせると258万円程度で、これを年収540万円で割って、「返済負担率」を計算しますと47.7％。
年収400万円以上の場合、「返済負担率」は35％以下となることを基準としている金融機関も多いので、ちょっと難しいですね。
実際のお借り入れでは、返済期間も35年にし、もっと低い金利パターンでお借り入れになるかもしれませんが、それでも37％程度になってしまうので、現状では返済能力の点で難しいかと思います。

アメリカンエクスプレスのカードのキャッシング利用履歴については、金融機関によって、また、保証会社によって基準が異なりますので、影響度合いは何とも言えません。
基準が厳しいところで問題になるのは、「枠」ではなく利用の仕方なので…。
むしろ、カードローンを極度額近くまでご利用になっている…という利用方法の方が気になります。
車のローンとカードローンを一括完済＆解約すれば、「返済負担率」の点では問題なくなると思うんですが、したとしても、今さらカードローンの利用の履歴はすぐには消えませんから…。

さらに、奥さまのお車ですが、何年か後、先送りしたとしても10年後くらいには「買い替え」の必要が出てきませんか？住宅ローンの完済までに１回もしくは２回の買い替えが必要なのではないかと思いますがいかがでしょう。
また、お子さんがいらっしゃるようですが、学齢に従って教育費用も増えていきます。
お子さんの「進学費用」も考えていらっしゃいますか？

住宅ローンの完済までには、時々、何度か、「まとまった資金」が必要になる場面が想定されます。
一度、それらを考えたスケジュール表を作ってみてください。
住宅ローン返済の何年目に、別のところでこれくらいの資金が必要…というカンジで。
住宅ローンの返済をしながら、それらの資金を蓄えることができそうか…ということも考えてください。
住宅ローンの審査に通れば、完済までの余裕ある生活が約束される訳ではありません。
せっかく手に入れた「我が家」を手放したくはありませんよね？

お礼

ご回答ありがとうございます。
子供には学資保険等加入済みですので大丈夫です。
なかなか難しいようですね。
ローン金額を減らして他の物件も検討してみようと思います。
また、地道にカードローンは返済しようと思います。

回答No.5

usinokoku

子供のため、家族のためと思うなら
破綻に向かうような計画はお止めになった方がいいです。

手取り450万ほどで現在250万のローンをかかえて
その上住宅ローンなんて・・正気の沙汰とは思えません。
35歳までに250万円完済し、その後2～3年で500万円貯めて
それから住宅ローン申し込まれた方がいいと思います。
貯金も出来ないような金銭感覚は非常に危険なものですよ。

40歳から60歳までの20年ローンの申込みで
物件価格2000万、頭金200、借り入れ額1800万、
月払い89000円、諸費用200万、
手元に200～250万残すのが現実的で安全だと思います。

お礼

ご回答ありがとうございます。
検討してみます。

回答No.4

mai-mai927

昨年11月に建売の新築戸建てを購入しました。
主人の年齢32歳。子供2人。
年収450万、勤続3年、頭金なし、借り入れ残なし、カード保有1枚
という状況でした。
ローンは2970万の借り入れです。

多分、条件的には4banさんのほうがローンはとおり安いのではないかと思います。
金融事故などが無ければのお話ですが・・・

私が聞いた話では、ローンの審査基準は少しずつ良くも悪くも変化があるようですので、例えば今月審査が通っても、数ヶ月・数年後には審査に通らないという可能性もあるそうですよ！
それと、カードはなるべく解約なり減額なりはしたほうがいいです！
うちは問題なかったのですが、友人はカードの解約条件付きましたので。全く関係ないとは言えないと思います。

あとは、色々なノウハウのある営業マンを見つけられれば、可能性はあると思いますよ（＾＾）がんばってください。

お礼

ご回答ありがとうございます。
頑張ります！！

回答No.2

jisinkowai

はじめまして。
基本的に、銀行や信用金庫などの住宅ローンは、基金協会という協会保証の商品と、自分たちの銀行（信用金庫）で保証するものの２つがあります。
どちらが主力か？前者です。
なぜか？
銀行などは、万が一お客さまが、返済に滞った時に、なるべくリスクを避けたいわけです。
協会保証なら、字の通り協会が保証するので、リスク軽減できるわけです。
そうなると、誰が貸せる・貸せないを判断できるか？
保証協会です。よって、ここで貸せる・貸せないの判断は、絶対ではありません。
単純に手取３０万のところに２５万の月々返済とかってむりってわかりますよね？そのような計算を行員がされるのです。

で、あなたの場合、返済に関しましては、そんなに問題なさそうですが、カードローンやキャッシングがたいへん気になります！！
保証協会は、あなたの信用情報が、あつまくりまくりです！！

よって、あなたのすべきとことは、カードローンやキャッシングは、早急に返済すべきです。
また、クレジットカードも枚数減らすべきです。
あとは、信用金庫などで借入していて、返済を１日でも遅れないようにしてください。
あなたが、お金を貸す立場になって考えてみてくださいね。
毎月１５日に返済すべきところを２０日とかに返済されれば、いやですよね。
信用問題ですから、できる限り世間に対し、信用を与えてください。
これが対策です。

お礼

ご返答ありがとうございます。
地道にカードローンを返済していくしかないようですね。
なるべく信用を与えられるようにします。
ちなみに１日でも返済が遅れるとブラックリストに入るのですか？

回答No.1

ROMIO_KUN

会社は一部上場であってもかなり厳しそうです。
一部上場の大手企業であって勤続５年くらい続いていますでしょうか。
ならギリギリ通るかも。社内融資であれば通るレベルと思いますけど。

プラス面は若さだけに見えます。
頭金無しで3000万円は元々厳しいと思うべきです。
ところで借りた時の返済額は分かっていますか？
私はそちらを心配しますけど。

お礼

ご返答ありがとうございます。
金属は８年になります。

補足

ご返答ありがとうございます。
金属は８年になります。