住宅ローンについて

質問

大手ハウスメーカーにて、注文住宅を計画中です。
現在、予算オーバーのため、外構工事を他事業者で検討中です。
このような状況下で、以下にご質問させてください。
【ご質問１】
住宅ローンをハウスメーカー経由で申し込み予定です。
その場合、ハウスメーカーを通さずに行う外構工事分も一緒に
ローンとして組めますでしょうか？
【ご質問２】ローンを組んだ後に、金額の増減が生じた場合、
どのような対応になりますでしょうか？
【ご質問３】３月末に引渡しを予定しております。
ローンの借り入れ金額確定時期は、一般的にどのくらいに決きる
べきでしょうか？

回答No.3

hkinntoki7

ここのケースで異なる場合があると思われますので参考まで。

１）その場合、外構工事の見積が必要になると思います。土地自体を自己資金で決済されているので金融機関の判断次第ですが、標準工事の見積金額＋諸費用以上の大幅な金額増の融資を受けるのは不自然だと思います。金融機関に確認された方が確実です。

２）減の場合は問題ないですが、増の場合は融資金額の変更による再審査、若しくは自己資金での現金決済となります。自分はオプション分を見込んでいなかったため足が出て、結果、株を売却しました。

３）引き渡し時がローンの借り入れとなるはずです。
　融資審査の結果が出るまで３週間くらい掛かりますから引き渡し予定日１ヶ月前くらいがよいと思います。

　以下、質問とは関係がない余談です。
　先日、ＮＨＫの「出社が楽しい経済学」と言う番組で“心の会計”というテーマを取り上げていました。その中で、子どもの教育費用の貯蓄１５０万円があるのに、それに手を付けず２００万円ローンを組んで車を購入する場合、金利差分損をしますという話しがありました。貯蓄を頭金にして車のローンを減らし、支払い差額分を新たに貯金する方がよい選択という結論でした。もちろん、昔の学資保険の場合、保険要素があったりするので解約するのが損な場合もありますし、予備費用として使えたり、使用時期に間に合わない等色々な事情があるので何とも言えませんけどね。ちなみに番組では、キャッシュバックの500円と手持ちの500円、ギャンブルで得た10,000円と労働収入の10,000円に対し、人は価値の差を付けるけどお金の価値は同じだから使う時に差をつけたらおかしい、要はお金に色がついている訳じゃないですよ、と言った内容でした。
http://www.nhk.or.jp/shussya/next/04.html

回答No.2

LegaC2

昨年、注文住宅で新居を建築しました。

一般的かどうか分かりませんが、私の場合を書いておきます。

> 【ご質問１】

私も、HMを通さずに、外構を行いました。
ただ、私の場合、外構費用より、自己資金の方が多く、建物一式の費用以上にローンを借りるつもりはなかったので、建物一式の見積りを元に、ローンを組みました。

ですので、フルローンで借りる場合の状況のことはよく分からないのですが、例えば、見積上だけ、ハウスメーカーに外構を依頼した金額を追加してもらい、その金額でローンをお願いすれば、可能かもしれませんね。

> 【ご質問２】ローンを組んだ後に、金額の増減が生じた場合、
どのような対応になりますでしょうか？

私の場合、ローンの本契約をした当時は、借り入れ金額を2,500万円で申し込みましたが、最終的には、2,150万円借りることにしました。

このケースでは、減額だったため、収入印紙1枚(\200)は追加で必要でしたが、特に問題なく、減額することができました。

しかし、増額の場合、再審査となるでしょうから、最悪の場合、通過しないことも考えられますので、注意が必要です。

私の場合は、ある事情により、発注より2ヶ月ほど早い段階で、本契約を行ったため、少し大目の金額で申し込みましたが、既に発注が近いということですので、これから、大幅に金額が変動する可能性が低いので、あまり金額の変更の必要は低いように思います。

> 【ご質問３】３月末に引渡しを予定しております。
> ローンの借り入れ金額確定時期は、一般的にどのくらいに決きる
べきでしょうか？

基本は、本契約を申し込む際の金額が、最終金額だと思いますが、私の場合のように、変更は可能な場合もあります。

通常、引渡しより前に、ローンの実行が行われことになります。
ローンを実行するためにも、幾つか手続き等が必要です。
そう考えると、遅くても、引渡しの1ヶ月前くらいには、決定する必要があると思います。
ただ、変更するつもりがあるなら、あらかじめ、担当者の方にその可能性があることを伝えておいたほうがいいと思います。

以上、私の経験を元に書かせてもらいましたが、銀行やハウスメーカーにも対応が異なると思われますので、実際に、不明な点は、担当者の方に、納得がいくまで、確認したほうがよいと思います。例えば、本契約後の金額変更は可能か？可能なら、いつまで変更が可能か？など。

回答No.1

LegaC2

幾つか、補足をお願いします。

・建物一式＋外構一式分のフルローンということでしょうか？
　それとも、自己資金があるということでしょうか？
・自己資金がある場合、建物の諸費用＋外構一式より、多いのでしょうか、少ないのでしょうか？
・【ご質問２】に”ローンを組んだ後”とありますが、”ローンを契約してから、実際にローンを実行するまで”、ということで宜しいでしょうか？
・今、現状、どういった状況なのでしょうか？
　ハウスメーカーと契約前？契約済？発注済？
・また、ローンの状況は、どうなのでしょうか？
　仮審査のみ？本契約済？

補足

説明が不足しており、すみません。以下に補足させていただきますと、
・建物一式（土地除く）＋外構一式分のフルローンで考えております。
・自己資金は土地を購入。それ以外は子供の教育費として確保し、手をつけません。
・【ご質問２】”ローンを契約してから、実際にローンを実行するまで”という想定でお願い致します。
・今、現状、どういった状況なのでしょうか？
　ハウスメーカーと契約済。発注を１１月２５日予定
　住宅ローンの仮審査のみです。２社通過済です。ただし、
　ハウスメーカー経由で申し込むほうが金利優遇となるため、
　そちらで検討中です。