会社役員 住宅ローン 審査２

質問

先日、こちらで質問させていただきました者です。
（属性概略）
従業員９名の会社役員（専務取締役）をしています。
勤続年数（開業年数）２年８ヶ月
平成１９年度　営業利益△６００万円　　　　　年収３００万円
平成２０年度　営業利益△１５０万円　　　　　年収６３０万円
平成２１年度　営業利益＋５００万円（見込み）年収８００万円

全銀協、ＣＩＣ、ＣＣＢの３つに個人信用情報開示をおこない、ＣＩＣの＄マークの中で１つだけＡマーク（平成２０年７月分、ガソリンのクレジット支払分）が記載されていました。その他、ＣＲＩN情報はなく、すべて「成約」「完了」となっております。

現在の借入金は０円です。車関係のジャックスからの借入金は先日の平成２１年９月初旬に返済済み。

現在の所有クレジットカードは５枚
(1)楽天カード（ショッピング枠５０万円、キャッシング枠なし）
(2)ＤＥＯＤＥＯライフカード
　　　　　　（ショッピング枠４０万円、キャッシング枠なし）
(3)地方銀行ＪＣＢカード
　　　　　　（ショッピング枠１０万円、キャッシング枠なし）
(4)ポケットカード
　　　　　　（ショッピング枠１０万円、キャッシング枠なし）
(5)ガソリン出光カード
　　　　　　（ショッピング枠２０万円、キャッシング枠１０万円）

です。

現在、土地＋新築一戸建てを検討中で、３５００万円を限度に考えていましたが、土地が路線価程度に抑えられたため３０００万程度の良物件を見つけました。ほんとにここまで気に入った物件はなかったのでどうしても購入したい気持ちでいっぱいです。
自己資金８００万円（以前は３００万）、借り入れ希望枠２２００万円（以前は３２００万）にて、新生銀行の変動金利型か楽天モーゲージのフラット３５の審査申込をしたいと思っていますが、現状の審査通過は難しいでしょうか？

（補足）妻は地方銀行（正職員）に勤めており、勤続年数８年半で借入金なし。連帯債務者としては検討の余地ありですが、主債務者は私名義希望です。

どうぞご指南よろしくお願いいたします。

回答No.4

jolly1970

＞ＣＩＣの支払状況の中でＡが一つあるだけです。
Ａはまずいですね。ＣＩＣを参照する金融機関では１００％無理でしょう。

他の回答者さんの意見通り、奥様単有で申し込む形が解決策です。
連帯債務にすると否決されてしまいますので、あなたの単有および共有はあきらめた方がよいです。

与信情報が消えるまで待つのは、金利上昇リスクも考えると良いとは言えません。
どうしてもご自身の持分が必要であれば、
１、奥様名義で建築
２、住宅ローン完済
３、夫婦間における居住用不動産の贈与の特例を利用して、名義を変更（あるいは共有）
という手法もあります。道のりは長いかもですが。

お礼

ご回答ありがとうございます。
家族会議を開いて、今一度今後の方針を検討してみます。
大変参考になりました。
ありがとうございます。

回答No.3

jolly1970

自営業者や会社経営者（役員）の場合で、かつ勤続年数（開業年数）が短い方の場合は、単純にフラット３５がおすすめです。

あなたの会社の状況や開業年数を考えると、民間では難しいですね。
フラット３５も結局民間ではありますが、審査基準はガイドラインがありますので、一番審査に通る可能性が高いでしょう。

但し、信用情報まで確認しているということは、過去に事故暦があるのでしょうか？
そうであれば、今まで利用したことの無い金融機関でフラット３５が良いかもしれません。やみくもに審査を依頼し否決されると、その情報ものりますので、他の金融機関から借り難くなる可能性もあります。

補足

ご回答ありがとうございます。
フラットが民間よりも魅力的であると感じる面も多いので、フラットでいこうと思っています。
信用情報に関しては、上記記載のＣＩＣの支払状況の中でＡが一つあるだけです。（軽微な遅延扱いでしょうか？事故情報となうのでしょうか？）⇒これが消えてからにしようかどうか迷ってます。。。

回答No.2

nonbay39

ごちゃごちゃ考える前に事前審査したほうが良いでしょう。
　とにかく会社役員は会社が３期連続で黒字という必要という大前提があります。他に借金が少々あるということはどうでも良い事でしょう。

　奥様一人で通るような気がします、どうしても物件を購入したければそれしか無いでしょう。金利も低い物が選べるでしょう。

　あなたは現状金額の多い少ないでは無く住宅ローンそのものが借りれません。あれこれ抵抗するよりも奥様名義で購入すれば良いだけでしょう、それが嫌ならば物件を諦めてください。

　いずれにせよ、あなただけでとりあえず事前審査だけしてみてはいかがでしょうか？質問するよりもさっさと玉砕覚悟で審査してもらうことをお勧めします。

　いわゆる検討の余地が無い状態でしょう。通るとしてもフラット３５しか無いでしょう。住宅ローン以外のさらに金利が高いものを考慮するのであれば知りません。

＞個人信用情報開示
　その費用がもったいなかった気がします。

お礼

ご丁寧に回答ありがとうございます。
良物件なので、ご指南いただいた方向で検討してみます。
お忙しいのにありがとうございました。

回答No.1

tarotaro001

以前の質問内容の
http://oshiete.homes.jp/qa5268952.html
とほとんど同じようですが、結局融資希望額が下がったので、これならどうですか？ということでしょうか？

結局融資を審査する上で、重要なのは
会社を立ち上げて３年未満でかつ、いままでの経常利益が赤字というのが現実です。今年の会社の見込みが黒字というのは関係ありません。（公的な証明ができないためです）

銀行によっては立ち上げて１年でＯＫという金融機関もあります。
そういった金融機関をまず探すことです。
ＨＰなどに、融資条件が必ず記載されているはずですのでそういったところを探すことから始めてください。
多分融資条件のハードルが低いところは、借りれても、金利が高い信用金庫などです。

幸い、奥さんの与信情報は問題ないので、奥さん単体でローンを申し込んだほうがいいと思います。

ここでウダウダ質問するよりも、一度、あなた単体（または奥さんとの連帯債務）で仮申請して結果を得てはどうですか？
それでＯＫなら、先に進む。ダメなら奥さん単体でローンを再度申し込むのが一番の近道だと思います。

お礼

ご丁寧に回答ありがとうございます。
単体または連帯債務者付きで検討してみます。
大変参考になりました。
お忙しい中、ありがとうございます。