住宅ローン審査について不安要素があります・・

質問

１年～２年以内に中古住宅を購入したいと考えております。

主人３７歳（建築業）勤務年数１６年　年収３７０万
私３４歳（専業主婦）
子０歳
***
中古住宅、諸経費を含めて1700万円～1800万円ぐらいを考えています。

↓ここから本題です。
(1)主人名義の銀行カードローン１枚（５０万枠・利用額２０万円）
　２回ほど残高不足で１か月遅れになってしまいました。
　その後は遅れる事無く払っております。
　来春完済後解約予定。　

(2)私名義クレジットカード
（１００万円枠・内キャッシング枠５０万円・利用額約５０万円（ショッピング）
（キャッシング枠をはずしてもらう予定）

(3)私は、両親の仕事の関係で７年前に破産しております。

(4)主人の会社は、主人の親が経営し、従業員として働いています。

(5)ボーナスなし、頭金０円

※その他のカード、ローン、キャッシングは現在にも過去にもありません。

不安要素が５点あり、なかなか、住宅購入に踏み出せなくいます。
このような状況ですが、住宅ローンを組める可能性はありますか？
(1)は私のミスでしてしまったので、とても気になっています。。

住宅ローンにお詳しい方、どうかよろしくお願い致します。。

回答No.1

kirua3325 · ベストアンサー

こんにちわ。
　住宅ローンについてのご質問についてお答えいたします。
　まず、ご理解していただきたいことがあります。
　それはたくさんある金融機関でも審査基準が一定ではないとのことです。
　それを踏まえてお答えいたします。
　まず（1）と（３）についてですが、これはご主人と奥様の個人信用情報を取りにいくことをお勧めいたします。個人信用情報を取得しましたらその書類を見ていただくと、過去から現在の金融機関の契約に関する情報がすべて載っていますので心配の種は解消できるかと思われます。（3）についてですが7年前ですと個人信用情報に”破産”文字が消えているか消えていないかが微妙な年数です。消えていれば問題はないです。残っている場合は奥様が借入に関しては一切入ることはできません。
　住宅ローンを組むにあたって早急にキャッシング枠をはずす必要はありません。住宅ローンは申し込みにあたって”事前申込”と”本申込”の２回あります。某都市銀行以外は事前で融資がＯＫとなった場合に本申込みで断ってくるケースはほとんどありません。ですので事前申込をされた時点で金融機関より条件を出してきますのでそれからその条件に見合うように行動されたほうがいいかと思われます。
（5）についてはオーバーローンというのがありますので金融機関は制限されますが問題ないと思われます。
問題は（4）です。
親御さんの会社に勤めている場合はいくら従業員であっても未来の社長と見られますので会社の業績次第になってしまいます。（決算書の提示を求められます）
　最後にご主人の年収から1800万円の借入は問題ないです。
　字数に制限があって中々分かりやすく説明が出来なくて申し訳ありません。
　ご不明な点は改めて質問してください。
　がんばってくださいね。

補足

早速のご返答ありがとうございます。
ご丁寧に教えて頂けてとてもわかりやすいです。。
また、質問させて下さい。。。

（１）（３）ですが、個人信用情報ですね。わかりました。
早速、手続きしてみたいと思います。
もし、主人の個人信用情報に、延滞の部分が載っていた場合、
やはりローンは厳しくなるのでしょうか。。
ちなみに、延滞は１か月も遅れるとブラック？になってしまうのでしょうか？

問題の（４）ですが、正直、あまり良い状況とは言えません。。。
かと言って、倒産するような状態でもありません。
銀行からの借り入れもある、話は聞いております。。
やはり、親の会社と言う事は、調べてわかってしまうのでしょうか。。
この点で審査に影響があった場合は、今後も住宅ローンは難しいと言う
結論になる訳ですよね。。
この場合どうしたらよいのでしょう・・・
諦めるしかないのでしょうか。。

またご回答頂けましたら助かります。
どうぞ宜しくお願い致します。

回答No.6

kirua3325

こんにちわ。
　個人の延滞と保証人になっているかは個人信用情報を見ていただくとすべてが判明すると思います。（公的金融機関の場合は例外になります。）

　会社の取引銀行で会社が延滞と言う形では中々出ないと思います。
　”延滞”とは支払期日に入金しなかった場合で、資金繰りが厳しい場合は銀行に対して事前に”延長”の手続きを行うはずですから”延滞”にはならないと思います。（最近は延長を受けないケースもあるみたいですが・・・）
　ただ、決算書で判断しますから目先の”延滞””延長”よりも総合的に判断します。

　残高不足になってしまった金融機関は特に避ける必要はありません。
　どこの金融機関に持ち込んでも個人信用情報は確認しますから隠すことは出来ません。（ただし、自分で個人信用情報を確認したときに延滞が出ていなかった場合は避けてください。）

　仲介に入ってもらう方を不動産業者の営業と判断していますが、出来うる限りすべてを話してください。担当する者にとって、お客様に最初に教えてもらっていないことを、銀行から問いただされることが１番つらいですし、対応が後手に回ってしまって通せるものも通せなくなってしまいます。そのために、信用できる担当者かどうかをじっくりと観察して判断する必要があります。

お礼

kirua3325様。
ご回答ありがとうございました。
会社の延滞の件は気にしなくていいようなので良かったです。
あとは、私と主人の個人信用情報を見て、判断していこうと思います。

この度は大変勉強になりました。ここまで相談にのって下さり
アドバイス頂けて感謝しております。
ここで、教えて頂いた事参考に、前へ進んで行きたいと思っています。

本当にありがとうございました。
マイホームを手に入れられるよう頑張ります!

回答No.5

kirua3325

こんにちわ。
　返信したつもりが出来ていなかったのでもう一度入力します。
　人生でそう何度も出来る買物でなく、失敗は許されないので納得するまで質問してください。お付き合いします（笑）

　会社が銀行以外からの借入を行った場合は、会社の代表者が個人保証をしているケースがほとんどです。ですので会社が借入をしている場合は社長（ご主人のお父様？）が保証をしていますので、ご主人には関係がないと思われます。ただ、ご主人が連帯保証人として入っている場合は話が変わってきます。

　国民生活金融公庫など公的機関からの借入の場合は連帯保証人になっていたとしても、個人信用情報に登録情報が載ることはありません。
　銀行その他民間金融会社からの借入で連帯保証人になっていた場合は個人信用情報に載るケースがほとんどです。

　会社の借入に対して延滞があった場合は、取引銀行以外ではその事実がわかることはないです。

補足

おはようございます。
お返事が遅くなり申しわけございませんでした。
何度もお付き合いして下さり本当にありがとうございます。。。

保証人の件ですが、儀母が言うには主人には保証人に
なってもらっていないと言う話ですが・・・では
誰が保証人になっているか、正直怪しいです・・・。
主人は、保証人になった覚えはないそうですが。。
とりあえず、保証人になっていなければ、この件については問題ないようなので良かったです。。

会社の取引銀行で延滞があった場合だと、情報が残っているので
会社が取引している（取引していた）銀行は避けた方がいいでしょうか？
あと、主人が（(1)の銀行）で残高不足をしてしまった銀行も避けた方がいいですか？
仲介に入ってもらう方に全部（(1)～(5)）を話した上で、話を進めていく事になるのでしょうか。。

色々お話させて頂いて、可能性がない事はないようなので
少し、希望が見えてきました。まずは1年以内に
ローンの完成目指して、頑張ります。

回答No.4

kirua3325

ご連絡が遅くなり、申し訳ありません。
　個人信用情報ですが、金融機関が審査を行うにあたって３社ほど見ます。（ＣＩＣ・ＣＣＢ・全国銀行協会です。申し込み金融機関によってはプラスαがあります。）
　延滞につきましては現在から１年以内でしたら、無理ではありませんが厳しいと思われます。ただ、来年に購入予定と言うことですのであまり気になされなくていいのではないかと思われます。
　ブラックになると言うより遅れたと言う”事実”が信用情報機関に載ってしまいます。ですので、それがブラックと呼ばれるかは別問題です。
　クレジット会社・消費者金融・銀行と信用情報機関に登録しているところはたくさんありますが、３日遅れて”事実”を載せてしまう所と、１ヶ月遅れても”事実”を載せない所もありますのでこればかりは各社の線引きが不明なため、信用情報を見ないとわからないです・・・。
　ただ、遅れていたとしても３回までは大丈夫と言う金融機関もあります。そのあたりが審査基準が一定でない部分です。
　あと（４）についてですが、自営業者さんや中小企業は節税をするのが当然です。銀行もそのあたりは承知しているので、決算書を見せて欲しいと言ってくるのです。決算書を見れば節税をしているのか、会社が苦しい状況なのかはすぐにわかります。
　親が経営されていることはすぐにわかってしまいます。（名前が違っていればわからない場合もありますが、住民票等の提出した公的証明からわかる可能性が高いです。）
　住宅ローンの仕組みですが、銀行がお客様にお金を貸すのではなく各金融機関が持っている別会社の「保証会社」がお客様の審査をして”保証”をしてくれるから銀行はお金を貸します。
　銀行は「性善説」でお客様を見ていますが、保証会社は「性悪説」でお客様を見ています。保証会社は申込をしたお客様を最初から最後まで見ることはありません。書類でお客様の人物像を判断します。信用情報機関に遅れている事実があると理由はどうであれ”お金に対していい加減な人物”と見られてしまいます。保証会社からすれば、担保を取っているとはいえ何千万ものお金を貸すわけですから、それが審査が通らない根本的な理由になります。
　家の購入にはさまざまな理由がついてきます。
”子供が生まれたから””家が手狭になったから”等、必ず理由が存在します。何気ない会話の中から聞き出そうとしてきますので、それをはずすと金融機関の審査が厳しくなるときもあります。その理由についてはお子様が産まれたところと判断していますので、購入時期については問題はないと思われます。
　今の段階で一番早いのは会社が付き合いをしている金融機関に相談されるのが一番の近道ではないかと思います。
　今の段階であきらめるのは早すぎます。ローンを通すことは可能ですからあきらめずに頑張ってくださいね。ただ、お家のことばかりを考えすぎるのも精神的には良くないのでほどほどに・・・。

補足

お忙しい中ご回答ありがとうございます。
とても丁寧に教えて頂き感謝しております。

金融機関によって本当にさまざまなのですね。

親が経営者と言う事はわかってしまう可能性がほとんどなのですね。
踏み切った話はまだ両親には話していないので、
会社が銀行以外からの借入、また延滞などがある等もあった場合は、その辺も調べられるという事になる訳ですか？

子供が誕生し、年齢の事も考えると、ここ１年２年にマイホームが
買えたら良いなと言う思いです。
相談する人もいなく、最近はこの事ばかり考えてしまっています。
kirua3325さま、本当にご親切にありがとうございます。
何度も質問ばかり申し訳ございません。

回答No.3

usinokoku

カード関係には詳しくないので
その件には触れません。
大きなお世話とは思いますが、
３７歳、諸費用込みの自己資金なし、ボーナスなし、
年収３７０万では購入希望金額を
もっと下げられた方がいいのではと個人的に思います。
どこかの銀行は貸してくれるかもしれませんが
返済に苦労されることが危惧されます。
４０代、５０代になると男性もあちこち身体にガタがきますよ。
奥様だけで返済できますか？
３５年で借りてしまえば７０代まで返済があるんですよ。
この不況では繰り上げ返済の予定も立てられないでしょうし
もしそれが出来る性格なら　
すでに自己資金が手元にあったことでしょう。
私には無謀な買い物に思えます。
しばらく自己資金を貯めて、
その間に住宅購入に関することを学ばれた方がいいと思います。

お礼

ご回答ありがとうございます。。
はい。。２年前までは自己資金（約３５０万円）が
あったのですが、事情により今はありません。。
年齢の事もあり、少し焦っているのかもしれません。。
まずは、ローン返済をし、１～２年に貯められるだけ
頑張って資金を貯めたいと思います。

回答No.2

iichiho

（１）
信用情報に情報残っている可能性があります。
信用情報を取り寄せて、延滞について記載されていればマイナス要因です。
1ヶ月の延滞ではブラックにはなりませんが、お金の返済にルーズな人間であるとうことで審査されます。
ローン審査を申し込む場合は、カードを解約して数ヶ月以上経過して申し込む方がいいです。
（カード解約の情報が信用情報に登録されるまでに日数がかかるため）

（２）
特に影響なし。

（３）
連帯債務や連帯保証にならなければ問題なし。
銀行ローンだと夫婦は連帯債務に入ることが多いので、信用情報を取り寄せて破産の情報があればこれもマイナス。
ただ、７年前のことなので、残っていない可能性も高い。

（４）
親の会社の経営状況が良いかどうかも審査対象になります。
（大きくて安定した会社の方が同じ収入でも借りやすいです）

（５）
ボーナス無しは問題なし。
頭金０円は、借りられないことはありませんが、優遇金利のローンは物件価格の８０％までのものがが多いです。
最近景気が悪いので、金融機関はオーバーローン（ローン残額が不動産の時価を上回っている）を嫌うので、頭金無しは借りにくくなってきています。

実際に購入されるまでに1～2年あるということですので、とにかく1日も早くカードローンを返済してしまって、事務手数料分だけでもいいので、頭金を貯めましょう。

お礼

ご回答ありがとうございます。
そうですね、１日も早くローン返済をしてしまおうと思います。