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住宅ローンの審査-クレジットカード支払い延滞について
- 中古マンションを購入する際に、夫が過去に４回もクレジットカード代金の支払いを滞らせたことがあります。審査にどの程度影響を及ぼすのか不安です。
- 夫によると、そのうち１回は支払いが２ヶ月遅れ、延滞利息も発生したそうです。残りの３回は引落としできないとの連絡を受けてすぐに支払ったとのことです。
- 現在、大手都市銀行とフラット３５に申込みをしているかもしくはする予定ですが、大手都市銀行では審査落ちしています。フラット３５への影響が気になっています。夫は給与所得者で、転職しており４社目の会社です。借入れの可否についてご意見をいただけないでしょうか。
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住宅ローン審査経験者です。 ＆保証機関に出向して保証審査を担当したこともあります。 ＆かつて『個人信用情報機関』の１つである『ＣＩＣ』の『個人情報取扱主任者』の認証を受けていました。 なお、他の質問で私の回答内容について、別の回答者さま（専門家）から「違う」とのご指摘をいただいた点がありましたので、現担当者に確認をしてみました。 「私の勤務先」では、私の回答内容どおりの方法を採っており、それは、その方の勤務先（であろう金融機関）とは異なる方法でした。 ですから、その方のご指摘は、私の勤務先には該当せず、数多くある金融機関・保証会社には「そのようなところもある」というご認識で話を聞いていただけたら…と思います。 審査『方法』は、金融機関、保証会社によって異なるものなので…。 既に > 大手都市銀は当然のごとく審査落ちしました なのですね。 ならば、 > 審査にどの程度影響を及ぼすのか については、この結果は、その影響によるものでしょう。 > 過去に４回もクレジットカード代金の支払いを滞らせたことがある > ４回とも過去５年間内に発生しており、夫によると、そのうち１回は支払いが２ヶ月遅れ、延滞利息も発生したとのことです。 > あとの３回は引落としできないとの連絡を受けてすぐに支払ったそうで、請求額は平均で１回当たり１３万円程度だそうです。 「そのうち１回は支払いが２ヶ月遅れ」これが微妙なところだと思います。 延滞利息の発生は、クレジットカード会社との契約によるものなので、発生していようが発生していなかろうが関係ないです。 ですが、クレジットカード会社の多くが加盟している『個人信用情報機関』（ＣＩＣ）では、「約定返済日より61日以上または３か月以上支払いが延滞した場合」には、『延滞』に関する情報登録をすることになっています。 ここで『延滞』に関する情報登録がされてしまうと、銀行等金融機関が加盟している『個人信用情報機関』にもその情報が「交流情報」として提供されてしまうんです。 > 大手都市銀は当然のごとく審査落ちしました この理由は、銀行等金融機関が加盟している『個人信用情報機関』にも『延滞』情報が提供されてしまった結果かもしれません。 でも、「支払いが２ヶ月遅れ」ですと、ギリギリセーフかもしれません。 そこで考えられるのは、クレジットカード会社の多くが加盟している『個人信用情報機関』（ＣＩＣ）の方です。 こちらには、『延滞』とは別に「支払いが遅れた」という情報は残っているからです。 要するに「支払いが遅れた」状況が長く続けば『延滞』の情報が登録されますが、例え期間が短くても「支払いが遅れた」のならば、その情報はその情報で登録されているんです。 「支払いが遅れた」情報が登録されている状況でとどまっていれば、銀行等金融機関が加盟している『個人信用情報機関』には情報が提供されないんですよ。 大手都市銀の住宅ローンでは、保証会社保証を利用しますよね？ その保証会社の多くは、クレジットカード会社の多くが加盟している『個人信用情報機関』（ＣＩＣ）に加盟しているんです。 そこで、保証会社の方がクレジットカード会社の多くが加盟している『個人信用情報機関』（ＣＩＣ）に情報照会をして、ご主人の「支払いが遅れた」情報を把握してしまい、保証会社が「保証できません」と言ったため、大手都市銀がＮＧという回答をしたことも考えられます。 フラット３５の申込窓口も銀行等金融機関ですよね。 また、住宅金融支援機構も、銀行等金融機関が加盟している『個人信用情報機関』に加盟しています。 ですから、銀行等金融機関が加盟している『個人信用情報機関』に『延滞』の情報が提供されてしまっていれば、こちらでもＮＧになります。 ですが、フラット３５には「保証要件」がありません。 ですから、保証会社もなく、クレジットカード会社の多くが加盟している『個人信用情報機関』（ＣＩＣ）に情報照会をすることもありません。 別の回答者さまから指摘されたのはこの点で、その方の勤務先では、フラット３５でも、自行の保証会社に保証審査をかけるようです。 私の勤務先は、フラット３５でのお申し込みの際には、自行の保証会社に保証審査を依頼しません。 銀行等金融機関が加盟している『個人信用情報機関』に『延滞』の情報が提供されておらず、保証会社が「保証できません」と言ったため、大手都市銀がＮＧという回答をしたのであれば、私の勤務先のような「フラット３５でのお申し込みの際には、自行の保証会社に保証審査を依頼しません」というところに申し込まれれば、審査には通るかもしれません。 ただ、私の勤務先をお教えすることはできませんし、どの金融機関がどのような基準を設けているかは分かりませんので、「どの金融機関に申し込んでみては？」ということを申し上げることはできません。 > 年収：650万円、物件価格：3400万円、頭金700万円なのですが、ご回答くださった内容がわたしのお聞きしたかったことです。（一番気になっていたことでしたので） > ちなみにこれらの情報は、審査の際、重要視されるのでしょうか。 これらの情報というのは、年収、物件価格、自己資金のことですか？ 返済能力を審査する点で年収は欠かせませんし、担保査定の関係から、物件価格は外せません。 また、今回の住宅取得に対してどのような資金計画でいらっしゃるのかも審査に影響しますから、「自己資金700万円」は審査に影響しますよ。 （「頭金」というのは、販売業者への資金の「支払い方法」なので、住宅ローンにはあまり関係ありません。内容から資金計画の中の「自己資金」分を仰っていると受け取りましたので、「自己資金」と言い返させていただきました。）
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- Domenica
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＃２です。 ご丁寧なお礼をありがとうございました。 > 結果から言うと、上記４箇所とも延滞記録は残っていませんでした。 > 開示書類の過去２年間の入金履歴を見ても延滞を示すAはなく、全て$か-になっていました。 そうですね、このあたりには「ＮＧ」となりそうな要因はなさそうですね。 > この情報を見て一つだけ気になるのは、JICでクレジットカードのキャッシングを去年１度だけしていることですが、延滞もなく完済しておりJISの方からもこれは特に問題ないと言われました。 JICということは、消費者金融系でしょうか？（元・テラネットも考えられるので、必ずしも消費者金融系とは限りませんが…。） それに、仮に消費者金融業者だとしても、クレジットカードなんですよね？カードローン契約ではなく。 これを以て「消費者金融の利用」と取られないとは思いますが、どう見るかは、金融機関や保証会社次第なので…。 > 延滞もなく完済しておりJISの方からもこれは特に問題ないと言われました。 とのことですが、「問題ない」と判断するのは、JICの人間ではなく、金融機関や保証会社です。 私の知る限りで、一番厳しいところは「延滞もなく完済していたとしても、一度でも消費者金融業者の利用履歴があるものはＮＧとする」という基準を設けています。 ですから、先ほど > これを以て「消費者金融の利用」と取られないとは思いますが と書かせていただいたのですが、クレジットカード機能を利用してのショッピングではなく、クレジットカードに付帯したキャッシング機能を利用してキャッシングをしたが為に「消費者金融の利用」とみなされた可能性があるのかもしれない…と思ってしまいまして…。（あいまいな表現でごめんなさい。） > 上記３ヶ所へは、今回審査落ちした大手都銀の保証会社から照会が入っていました。 そうですね、「照会」情報も半年程度、残ります。 > 大手都銀に聞いてみても、回答できない、としか言ってもらえませんでした。 はい、私の勤務先でもそのようにお答えします。 ヒントを差し上げると、そのヒントから「審査基準」を判断される可能性がありますので…。 「審査基準」は、外部に漏れないようにしなければなりませんので…。 > 自己資金は多ければ多いほど、審査基準が甘くなると考えてよろしいでしょうか。 いいえ、「審査基準が甘くなる」というご認識は間違いです。 どれだけ自己資金を用意しても、通らないものは通りません。 住宅ローンを利用して住宅を取得するのに必要な額は、 マンションの価格＋売買関係の諸費用＋住宅ローンに関する諸費用 となります。 必要な額は決まっているのですから、自己資金が増えれば「借りなければならない額」は減りますよね？ 借りる額が減れば、『返済負担率』が下がることになり、『返済負担率』が低ければ「返済能力」が高いと判断されます。 「返済能力」は低いよりも高い方がいいので、その点においては「審査に通りやすくなる」と言えますけれどね。 > 物件価格：3400万円、頭金700万円 よく言われている「物件価格の２割以上自己資金を用意している」のですから、審査に通らないのは不思議でしょうね。 > 現在の会社で３年間勤務 とのことですから、勤続年数も３年以上となっていらっしゃるようですし。 年齢が分かりませんので返済期間を３５年でシミュレートしていいものか悩むところですが、仮に借入額を3,000万円として、35年返済にして計算してみますと、返済負担率の点でも問題ありませんでした。 ほかに考えられることは、対象物件が「中古マンション」とのことなので、担保価値が低いことも考えられるのですが、だとしたら、せめて１行くらい「何円ならば融資ＯＫ」と言ってくれそうなんですけれどね。 実は対象物件が違法建築だった…ということも考えられますけれど（イ本建築は住宅ローン融資対象外なので）、可能性としては低いと思いますし、そうであれば、フラット３５はもちろん利用できません。 取り敢えず、考えられることを書かせていただきました。
お礼
再度のご回答、ありがとうございました。何も分からず、やみくもに不安になっていたので、自分たちの状況が少し分かってきて、少しだけ安心できました。もちろん課題は山積みなのですが！ 本当にありがとうございます。 JICの記録は、海外旅行先での現金不足によるクレジットカードからのキャッシングでした。１万円程度だったんですけど、こんなものまでネガティブな記録として扱われてしまう可能性があるのですね。 自己資金の件、多くても審査基準は変わらないとのこと、理解いたしました。ただ返済能力という意味合いでは、評価が高くなるとのことですので、少し増やして申請してみようと思っております。 購入しようとしている物件（中古マンション）は、フラット３５に登録済で、適合証明取得省略が許可されているので、ご心配くださった違法建築ということはなさそうかなと思っています。 お話を伺って、まだやれることがあるような気がして少し気が楽になりました。自分たちが甘かった、ということも分かり、また色々とDomenicaさんに教えていただき、とても勉強になったので、もし残念な結果に終わっても仕方ないかな、という気になれました。本当にありがとうございました。
- manno1966
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年収も物件価格も頭金もすべての情報なしに、「支払いが２ヶ月遅れ、延滞利息も発生したとのことです」を理由とした審査がどうなるかを知りたいということですね。 信用情報機関に照会して、審査時に見る情報を確認したほうがいいとは思うけど、まず駄目と考えたほうがいいと思います。
補足
早速ご回答くださってありがとうございました。残念な内容ではありますが、参考になりました。年収：650万円、物件価格：3400万円、頭金700万円なのですが、ご回答くださった内容がわたしのお聞きしたかったことです。（一番気になっていたことでしたので） ちなみにこれらの情報は、審査の際、重要視されるのでしょうか。私の印象では、大手都市銀が不合格になった理由はカード利用代金支払の延滞だけだと思っていましたので・・。情報が後出しになってしまって申し訳ありません。また重ねての質問で申し訳ありません。
補足
詳細なご説明いただき、ありがとうございました。本当にたくさんアドバイスくださって感謝いたします。ありがとうございます。審査方法は金融機関によっても異なるとのこと、よく分かりました。他の機関にもあたってみようと思います。また、年収、物件価格、自己資金（頭金とは言わないんですね。ご指摘ありがとうございました）についても重要な審査基準とのこと、理解いたしました。 一応、信用情報を確認するため、今日実際に下記の情報機関に夫が出向いて調べてきました。 全国銀行個人信用情報センター CIC CCB 日本信用情報機構(JIC) 結果から言うと、上記４箇所とも延滞記録は残っていませんでした。CICにつきましては引落としが遅れたことがあるため、その情報は載っていないのかを訪ねたそうですが、３ヶ月以上の延滞しか情報が載らないという回答だったそうです。開示書類の過去２年間の入金履歴を見ても延滞を示すAはなく、全て$か-になっていました。 この情報を見て一つだけ気になるのは、JICでクレジットカードのキャッシングを去年１度だけしていることですが、延滞もなく完済しておりJISの方からもこれは特に問題ないと言われました。 ちなみに上記３ヶ所へは、今回審査落ちした大手都銀の保証会社から照会が入っていました。 もしよろしければ、この情報で考え得る審査不合格の理由がお分かりになるようでしたらご教示いただけると大変助かります。大手都銀に聞いてみても、回答できない、としか言ってもらえませんでした。夫の信用情報に問題ないとなると、審査落ちになる理由が分からなくなってきました。また、自己資金は多ければ多いほど、審査基準が甘くなると考えてよろしいでしょうか。 ご丁寧にご説明くださったのに、再度の質問で、申し訳ありません。