住宅ローン審査にあたり、クレジットカード失効やキャッシング支払い遅れの

質問

住宅ローン審査にあたり、クレジットカード失効やキャッシング支払い遅れの過去があります。

5000万円の住宅購入を考えています。
頭金2000万円で

夫2000万円（36歳、年収750万円、非上場企業勤続5年）
妻1000万円（33歳、年収450万円だが間もなく第一子出産につき産休に入る、一部上場企業勤続9年）

の借り入れを、フラット35Sの申込みができる金融機関から考えていますが
心配なポイントがいくつもあります。

(1)
夫が9年～10年前に支払いが3ヶ月遅延しクレジットカード失効。
(2)
夫が8年～9年前に消費者金融利用。完済。
(3)
夫が3年程前セゾンカードのキャッシングを数回利用。
(4)
夫、ここ1年程訳あって、セゾンカードのキャッシングを毎月30万円程度利用。
毎月返済していたが、入金忘れで過去2回程支払いが数日遅れた。うち1回は今月。
住宅ローンに不利と今さら気づき、今日解約。
(5)
妻が12月より産休。

夫の金銭的だらしなさについては重々承知の上で
恐縮ながらそれはさて置き
審査にあたり、(1)～(5)がどう影響するか、アドバイスいただければ幸いです。
また対策等もご教授いただければ、さらにありがたいです。

回答No.5

oyazi2008

NO.4です。
数日の延滞・・・が同月内ならば登録されていない可能性が高いです。月を越しているならばほぼOUTです。５日引き落とし日のものを３０日に振り込んでも延滞とはならない場合がほとんどですが（２５日遅れても）２７日引き落としなら翌１日に振込みなどしても（たった４日程度でも）延滞扱いとなります。
これは、信用情報に登録するのは、新規の契約以外の管理は翌月に１度行う事からそうなるようです。
金融機関によって様々ですが、３日～１０日ぐらいの間の登録が多い様です。
完済解約などの場合は、直ぐに信用情報に反映させてくれるよう依頼すれば、即反映されますよ。
今回の借入暦が一番の問題ではなく、問題は延滞暦が判明すかどうか？ですから、信用情報を取り寄せるのは早いに越したことは無いでしょう。
尚フラットはあくまで連帯債務なので、ご主人さんが幾ら奥さんが幾らという借り方は出来ません。
３０００万を連帯債務で（お二人連帯責任で）借りるという事で、２０００万の自己資金の支出内訳と年収比率により、税務署には、借入金のそれぞれの負担額を計算して提出します。（これは借入がOKになってからの話ですが）
また、（5）は審査に影響しないので言わなくとも大丈夫です。

お礼

度々丁寧なご回答ありがとうございました。助かります。
具体的には
今月セゾンカードのキャッシング分を4日支払い日のところ、13日に支払い・カード解約いたしました。
これが「延滞」と登録されているかどうかを確認するには、来月中旬以降に信用情報を開示した方がいいのかな、と思った次第です。
もし違っていれば、ご教授いただければありがたいです。
そして念のため、すぐ信用情報に反映させてくれるよう依頼した方が良さそうですね。

またフラットは連帯債務とのこと。こちらもまだまだ不勉強でした。ありがとうございます。

回答No.4

oyazi2008

フラット35は、属性を問わず信用情報に延滞暦や事故暦があれば否決です。
（4）が延滞暦として登録されていれば、否決。そうでなければ通るでしょう。
過去の利用暦は問いませんし、年収と自己資金からも（4）がどのように登録されているか次第かと思います。
信用情報の開示を行えば良いのでは？現在３機関に統合されていますから、楽に取得できます。
民間だと事故暦が無くとも、記載の内容では、１年先ぐらいで無いと厳しいですね。
不動産業者ですが、あくまで経験上です。
延滞歴があったら、２年先ぐらいまでは、むずかしいと思ったほうが無難です。

お礼

ご回答ありがとうございました。
数日の延滞であっても登録されていれば否決なのですね。

またこの延滞は今月支払い分に起こしているのですが
履歴の登録は、延滞後すぐに登録されているものでしょうか。
信用情報の開示を今すぐすべきか、少し待ってからすべきか、迷っております。
もしご存知でしたらご教授ください。

回答No.3

hatuyuki12

私が担当者なら貸付はしませんけど？
回収できない気がします

お礼

そうですね。
頻繁なキャッシング履歴を見れば、そう判断されても仕方ないのかもしれません。
不勉強を悔いるばかりです。

回答No.2

noname#136967

今更ながら、今日になって解約されたとしても、全くと言える程の効果はありません。
恐らくではありますが、住宅ローンの申し込みされても、仮審査さえも通過は無いと思います。
キャッシング利用金額が、どんな理由にしても多額と回数が多いすぎること、支払遅延を間が開いているとは言え、繰り返されることです。奥様の産休については、全くの無関係です。
あと、４～５年後にでも、申し込みを考えられるくらいが限度かと思います。頭金があるなしにも関係ナシ。

お礼

やはり頻繁なキャッシング履歴が問題なのですね。
まとまった頭金があるのと、夫婦ともに正社員で安定した収入があったため、甘く見ていました。
不勉強を悔いるばかりです。

回答No.1

adobe_san

取りあえずは大丈夫かと。
ただ金利を高く設定される可能性があるのと
借入金が多すぎると言われる可能性がありますね。

＞夫2000万円（36歳、年収750万円、非上場企業勤続5年）
＞妻1000万円（33歳、年収450万円だが間もなく第一子出産につき産休に入る、一部上場企業勤続9年）

これで行くと書かれてる数字で今の現状では分けれますが、いざ返済になるとご主人が夫3000万円借りることと同じです。
勤続年数が少ないことと、（４）の件が響きますね。

お礼

金利等の条件は制限されるが、
借りられる見込みはゼロではないということでしょうか。

また私が産休中であることにより
より夫の信用が重視されるのでしょうね。

キャッシングについての不勉強を悔いるばかりです。