住宅ローンの借入

質問

平成１８年の１２月に自宅が火事になり現在更地になっています。
固定資産税の小規模住宅地の認定もそろそろ切れるので固定資産税が倍になってしまうのと現在住んでいるところはお風呂がないので銭湯とコインランドリーでかなりの出費になってしまっています。

できるなら今年中に元の土地に自宅を新築したいと思っているのですが住宅ローンをどこで借りたらいいのか迷っています。
アドバイスをお願いします。

現在の会社の勤続年数は２年８ヶ月で年収３００万円
その他に家賃収入等が約２００万強あります。

自宅の裏が工務店で長年の付き合いがある為建設はそちらに頼む予定です。（息子さんが一級建築士の資格をお持ちなので設定も併せて依頼）

予算は単身なのであまり大きい家は必要ではない為（現在４６歳、女性）１２００万円～１５００万円位の家で頭金は５００万円。別途諸費用として２００万円の予算を考えています。

繰上返済をする場合としない場合の住宅ローンの借入先のお薦めがあったらお願いします。

回答No.1

Domenica

住宅ローン審査経験者です。

まずは、家を建てる土地の近くにある金融機関を当たってみてください。
次に、現在、家賃収入がおありとのことなので、その口座を開設している金融機関。
さらに、給与振込口座のある金融機関。
あとは、施工をお願いする工務店さんに金融機関を紹介してもらってもよろしいでしょう。

このあたりの金融機関に一度相談をしてみてください。

勤続年数は短めのようですが、家賃収入があれば確定申告をされていますよね？
「個人事業主」とみなされますので、確定申告の書類を３年分揃えて相談に行かれるとよろしいかと思います。
確定申告の「所得」を「年収」と判断されると思います。
「返済能力」などは、そちらを基準とされると思います。

> 繰上返済をする場合としない場合の住宅ローンの借入先のお薦めがあったらお願いします。
ご質問者さまのような方の場合、大手銀行やネット銀行などよりも、地域性の高い地方銀行、信用金庫、農協などや、信託銀行の方が向いているような気がします。
それ以上のアドヴァイスは「地域性」の問題がありますので不可能です。
繰上返済をされるのでしたら「繰上返済手数料が無料のところ」を選ぶのもいいかもしれませんが、金利タイプを考えることでそのリスクは回避することができますので、拘る必要はないでしょう。

> １２００万円～１５００万円位の家で頭金は５００万円。別途諸費用として２００万円の予算を考えています。
ならば、借入希望額は700～1,000万円と言ったところですね。

繰上返済をされないのでしたら、「返済期間：15年、金利タイプ：固定金利期間10年の固定金利選択型、元利均等返済、ボーナス返済なし」にされるとよろしいかと。
その上で、適用金利が2.00％以下になるところを選びます。
そして、10年後、固定金利期間が終了した時点の残債を見て、全額返済できてしまうくらいの蓄えがあれば、その時点でさっさと完済してしまいます。

繰上返済をされるのでしたら、「返済期間：15年、金利タイプ：変動金利型、元利均等返済、ボーナス返済なし」にされるとよろしいかと。
変動金利型ならば、上手くいけば当初の適用金利は1.00％を切ると思います。
その上でどんどん繰上返済をしていきます。
固定金利選択型は繰上返済手数料が高いけれど、変動金利型は安い…という金融機関も多いので。

返済期間は15年よりも長くしない方がいいです。
民間金融機関の場合は、保証要件があり、「保証会社に保証料を払って保証してもらう」という必要がありますので、返済期間を長くしてしまうと、この保証料が高くなってしまうんですよ。

お礼

早速のご回答ありがとうございました。
とても参考になりました。
返済期間は年齢のことはありますが月々の返済金額を考えて２０年以上を考えていたので今回のアドバイスで返済金額だけでなく返済期間も考えなおさなければと思いました。
「個人事業主」よりも「給料所得者」とした方がローンを借りる時になにかと有利ということを聞いたきがしたのでそのつもりでいたのですがはやり「個人事業主」になってしまうのは正直少しがっかりしましたが何とかローンを借りられるように頑張りたいと思います。