住宅ローン審査について

質問

中古の一戸建て購入を考えています。
物件の価格は１６００万で、頭金をリフォーム含めた諸費用等含め
５００万として考えています。
借金が３００万弱ありましたが、近々返済予定で銀行に申し込んだものの、銀行３社から見事に断られてしまいました。銀行は最初大丈夫だと思いますとの事でしたが、結果は惨敗。
信用会社に問い合わせたところでは完済の記録が出るのは１ヶ月後との事ですが、それまで新たにローンの申し込みは控えた方が良いのでしょうか？

回答No.7

kyossy-

回答番号：No.2～4の者です。

接している道路はおそらく問題無さそうですね。
勤続年数は目安で1年以上とは有りますが、過去の経験で
それより短い方でも組めたことも有ります。一つの項目
（勤続年数や自己資金）と言うより「総合的判断」でダメ
なのでしょうか（物件の担保評価も含めて）。

年収を多めに書いたから…と言う意見も有りますが、男性は
少し多めに書く傾向（実際は380万円ですが400万円とか）が
よくあり、源泉徴収票を提出していれば、少しの差であれば
問題無いと思います。

このサイトの色々な方の意見を参考にして、不動産会社（大手
の方が銀行の信頼が厚い）と相談して問題点をクリアーにして
いくことをお勧めいたします。

5～7行に相談してなんとか1行取り組めた例も有りますので、
まだ諦めないで下さい。

補足

＃２～４様再々のお返事有難うございます。

物件の担保評価もあまり良くなかったのでしょうか？
それは全く想像もしていませんでしたね。
とりあえず完済後に新たにチャレンジしてみるつもりです。

皆様　色々なアドバイス有難うございました m(_ _)m

回答No.6

mnb098

No5です。
年収は多いほうが返済力が高いのでよいのですが、事前審査で本人申告の年収を多めに記入されたのではと感じ取れたためこう書き込んでしまいました。
もし源泉徴収を提出されたなら中途採用日の日付がはいっており、正社員の期間より前の分も含んでいるはずですので、正しい金額だと思いますが。

次に勤続年数は各銀行で基準が異なりますので、何年と明言できません。親切な銀行なら最低年数は申し込みの時点で教えてくれると思いますが、ご担当者が気にしていないのか、審査は保証会社まかせなのか。
この案件では、購入価格一杯のローンですので俗に言う担保掛目オーバーの融資になってしまいます。このご時勢なので銀行により掛け目は70～80%に抑えてあるところが多いのも影響していると考えます。
銀行の担保評価は購入価格とは限りませんので、不動産業者の提携ローンなどの特例がないと、かなり厳しい査定がされる場合もあります。念のため。

補足

＃５様再々のお返事有難うございます。

全ての銀行の窓口で書類に目を通し「恐らく大丈夫でしょう」と言われ
たのに最終的には「保証会社が・・」という断れ方をしました。なので全て保証会社任せなのかも知れません。
色々な参考になるご意見、有難うございました。
まずは完済してもう一度チャレンジしてみたいと思います。

回答No.5

mnb098

この方の場合はおそらくどこの金融機関に行かれても結果は同じだと考えられます。
ここまでの内容拝見する限り、信用異常はないということですので、都銀含め3行での審査否決は保証会社の内部規定に勤続年数の項目があり、正社員としての年数が不足していることおよび、年収が非正規の割りに多めに申告されているなどではないでしょうか。

今のタイミングではなく既往のローンを2口ぐらいに整理して、勤続年数をふまえてからのほうがよろしいのでは。

それと今回の事前審査では信用情報利用と登録の同意書を毎回提出したはずですが、すべての審査の回数が登録されていますので前出の回答者が書かれたとおり、金融機関をはしごしていると見られても仕方ありません。

補足

お返事有難うございます。

年収が多めというのも審査基準にひっかかるんですね。
勤続年数というのは１年以上であれば大丈夫でしょうか？
最低何年という規定はありますか？

回答No.4

kyossy-

回答番号：No.2～3の者です。

懸念材料は少ないですね～。強いて言えば正社員になって
1年未満ということと、借入があるということ。借入は
300万弱で自己資金500万ということは結局200万円程が
物件や諸費用に充当できるということですよね？

仲介手数料・登記費用・銀行諸費用で120～150万円位要し
ます。リフォーム予算を差額の80～50万円にとりあえず
抑えて考えて、1600万円（物件代金100％）のローンで相談
してみるとかなり違うと思います（重要）。
物件価格以内の借入にして、リフォーム分は銀行とは別の
信販会社を使い組み立てます（住宅ローンは通りやすい）。

また物件の担保価値とかも影響有りますが、希望物件の接して
いる道路は間口、幅員は何ｍですか？また公道でしょうか？

以前、不動産仲介に相談していたようですが、三行からの
回答の内容はどうだったのですか？ご自身でろうきんとか
銀行に持ち込むと時間がかかります。多分1～2週間程かかり
ます。意外なこと仲介会社を通せば1～2営業日で回答が
出ます。
ですから仲介会社を通して、ローン相談をすることをお勧め
します。以外とスピーディーですよ。

補足

お返事有難うございます。

借入額は物件価格内でおさえてます。
１６００万の借入で審査をお願いしました。
あとのリフォーム代と諸費用は自己資金で申告しましたが
それでも駄目でした。
道路間口は約５ｍで公道です。幅員は９ｍです。

回答No.3

kyossy-

回答番号：No.2の者です。

あるメガバンクでは三行にローン審査を打診してしまうと
他行で組めない人の案件だ！ということで保証会社に打診
せずに門前払いをする銀行が有りますので、ここからは
慎重（かつ大胆さも必要）に進めて下さい。

独身であるということはマイナスでは有りません。同じ
年収でも家族が多いと出費が多くなりますから。

後は勤務先の経営体力により断られたケースは有りました。
年収はＯＫだったのですが、小規模会社で経営評価が低く
されていました。
その方は最終的に信託銀行でなんとか組んでもらいました
けど。
年齢と勤続年数はどうなのでしょう？
不動産仲介会社はあまり動いてくれないのですか？この
銀行はどうですか？とか提案してくれないのでしょうか？
個人的には信託銀行、りそな銀行は小規模会社の方には
強い印象があります。

個人信用情報機関はシーアイシーの他、全銀協やシーシー
ビーも有り、現在の借入先で調べるところも違ったりも
しますが…

補足

＃２様、早々のご返答有難うございます。

一度、不動産会社に仲介に入って頂いた事もありましたが、
それでも無理でした。
勤務会社は上場企業であり、小規模会社ではないのですが。
当方は３７歳、勤続年数は正社員としては１年に満たないのですが、
同じ企業で派遣や契約の段階を経てかれこれ１０年弱になります。
（銀行には案内済）それでも何か関係してくるのでしょうか？

今度は労働金庫にお願いしようかと思っております。
信託銀行と比べてどうでしょう？利率が変わらないのであれば
出来るだけ審査が確実に通るところのしたいところですが。

回答No.2

kyossy-

不動産会社に勤務しております。

お仕事は自営なのか、会社員なのか。会社員だとすると
勤続年数、年収、勤務先、過去の金融トラブルや返済状況
なども大きく影響しますよ。

返済予定で銀行に申し込んだ場合、返済証明書（借りている
ところが出してくれます）を提出することを条件に承認
してくれることが多いのですが、三行ともその条件ではダメ
ということになりますね。

三行は都銀ですか？物件が気に入っているならば、仲介会社
から地方銀行のスルガ銀行とかノンバンクとかを紹介して
もらうと良いかも知れません。金利は都銀より高いですけど。

急には自己資金は増えないでしょうから身内から借りる（贈与
も含む）、資金を出してくれた身内と共有名義にする、連帯
保証人を付けるなどの手段は講じることが出来ないでしょうか？

以上、ご参考にして下さい。

補足

有難うございます。

仕事は会社員で、自分でもシーアイシーという会社に確認もしましたが
延滞は一切ありません。
銀行は都銀が２件と地方銀行が１件です。

年収４５０万で独身ですが、月々の返済も絶対無理な額ではないんですけどねぇ。銀行では無理と判断されてしまいました。。。

回答No.1

joqr

＞借金が３００万弱ありましたが

何処から借りたかが問題です
カードローンなら、銀行は今後も相手にしてくれないかもしれません

車などのローンなら、完済する前に申し込んだことが後悔されます

＞頭金をリフォーム含めた諸費用等含め５００万として考えています。

内訳は？
あと現在の収入も問題です
大切なのは、あなたの信用です

信用されるには、どうしたらいいのかを考えてみてください

一番確実なのは、完済後、頭金の大幅な増額です
多分５００万のほとんどが、諸費用とリフォームに回るのでは？
３００万くらい頭金に入れたら、銀行も考えを変えるかもしれません

補足

有難うございます。

借入先はカード会社と銀行系です。
現在、所持金はありますが、家の購入を考える前はのんびり月々返済していければと一括返済をせずここまで来ました。銀行にも完済してからにしましょうかと相談したら大丈夫でしょうと言われたので。
でも結局、保障会社さんが。。。と断られてしまいました。