住宅ローンについて

質問

お世話になります。知識ないために悩んでおります。意見をお聞かせください　宜しくおねかいします。

この度　土地を購入後　家を建てようと思っております。そこで　ローンについて悩んでおります。
まず合計３０００万くらい借りる予定です。(1)固定にするか変動にするか悩み中です
Ａ金庫：10年間　固定　利子１．８５％　１０年後　固定か変動を選べる
（利子はやすいですか？３５年ローンにするにどれくらいの利子金になりますか？）
Ｂ金庫：2年固定　３％　3年固定　３，２％　5年固定３，３％　10年固定　３，６％　　　変動ですと　平均で２，４７５％
（これも３５年ローンにするにあたり　何年固定かいいでしょうか？それとも変動かいいでしょうか？またどれくらいの利子金になりますでしょうか？）
私自身　どちらか悩んでおります。どちらかいいか　意見聞かせてください。またＡＢ　ともに　わかる範囲で教えていただきたくおもいます。
また　詳しくはわかりませんか　手数料無料になる金融もあるのでしょうか？
また公庫　国からの借りれるやつもあると聞きました。公庫に関してはどこに問い合わせしたらいいですか？
公庫というのは　金利安いだけですか？あとは　何かメリットはありますか？
金融関係に悩んでます。
ちなみにフラット３５　に関して　いろんな金庫で　金利ちかうと聞きました　平均で３，２７％みたいです。これは高いのですか？
どこの金融かいいとか安いとかわかりましたら教えてください。
どこに相談したら言いかわかりません　どこか知ってますか？
私だったらこーするなど　ここにするなど　
　おねかいします。

回答No.1

86tarou · ベストアンサー

現在、金利は変動が一番低く固定期間が長いほど高くなるので、この中ならＡ金庫で良いのではないでしょうか（もっと他の銀行やＪＡなんかも要検討）。これは10年固定ですが、35年間金利が変わらなければ利息だけで10,775,718円になります。10年後の残高は23,304,716円ですので、そこから自分なりに金利を予想すれば、残り25年の利息も計算は出来ます。
http://www.eloan.co.jp/simulation/index.html

なお、金利は店頭表示金利だけで判断してはいけません。手数料や保証料、団信等の費用も勘案した実質金利で比較しましょう。毎月の支払い額は同じで、初期に掛かる費用を借入金から引いて逆算すれば実質金利が分かります。
http://homepage3.nifty.com/dkmiyabi/cad/ichiran.htm
http://www.kanaya-town.jp/
http://allabout.co.jp/house/housingloan/subject/msub_kinri.htm
http://itr.asmg.info/

あと、35年ローンとのことですが定年までに完済出来る年齢なのでしょうか？繰上返済を前提としても、65歳までには返済出来るローンにしましょう。返済額も年収の20～25％程度（年収にもよる）にしておくと無理がないです。頭金は20～30％用意しておき、年収の半分位は何かあった時のために置いておきましょう。今まで賃貸なら掛からなかった固定資産税や定期的に行う補修費用も計上しておくと良いです。外食や旅行にも行きたいなら、これくらいにしておくことをお勧めします。

お礼

大変遅くなりまして申し訳ありません。すこく参考になりました。。定年までに返済は可能です。２３歳ですか未熟なものでいろいろ参考にさせていただきました。たいへんありかとうこざいます！！

回答No.2

tarotaro001

土地を購入後、家を建てる場合・・・

問題となるのが、土地代金をどう捻出するか？です。

通常は土地代金を先に清算する必要があります。
また建築時には、ほとんどのＨＭが中間金を一旦支払う必要があります。

金融機関によって融資実行時期が異なり、融資申込み、即融資という金融機関なら土地代金の件を含めて問題はないのですが・・・
例えばフラット３５の場合、基本的に完成時に一括で融資実行になります。
そうなると、土地代金の清算の関係でフラット３５は難しいですね。
またフラット３５の場合、全額借り入れはできないのでその辺も注意が必要です。

大抵の金融機関の場合、フラット３５と同じで、引渡し時に融資実行になります。このため、土地代金や、中間金のために、短期で高金利のフリーローンのようなもので繋ぎ融資を組んで、支払い、引渡し時に、短期ローン分を含めて正式な住宅ローンを融資してもらい、最初にフリーローンを清算する形になります。

そういった意味で利子のことよりも、土地代金を含めて、融資申込み時に融資実行してもらえる金融機関での融資申込みがよい場合があります。
繋ぎ融資は、住宅ローンに比べてかなりの金利ですので、気をつけてください。
また金融機関によっては、繰り上げ返済手数料が高額だったり、最低金額が１００万とかだったりしますのでその辺もチェックが必要です。

その辺を押さえた上で、どの金融機関で借りるか考えたほうがいいです。

お礼

大変遅くなりました。すこく参考にさせていただきました。ありかとうこざいました。お礼遅くなり申し訳ありません！！