完斉すべきか？

質問

よろしくお願いします。
１４年前に住宅ローンを
借り入れし
８０００万の新築一戸建てを
購入しました
繰り上げ返済を続け
５年前に借り換えをしました
金利１．４で５年間固定金利です。
返済残高はあと４８０万になり
今年の夏に現在の借り入れは
期限がきます。
現在の貯蓄は７８０万円
月々の返済額は１万３５００円
ボーナス月は９万４０００円です。
主人は５４歳で
年収は約１３００万。
今年２人の子が進学しますので
入学金やらなにやら
お金がかかることは必至です。
そこで　期限までに
住宅ローンを
完済してしまうか・・・
期限が来てまた
借り直ししても
そう金利は高くなさそうだし・・
貯金はそのままに
しておいたほうが
得策かなと思ったり
迷っています。
あなたなら完済されますでしょうか？

回答No.1

Domenica · ベストアンサー

住宅ローン審査経験者です。
＆現在住宅ローン返済中です。

借金を「完済」（借金などをすべて返しおわること）するのは当然のことです。
ご質問者さまがおっしゃっているお話は、用語としては『繰上返済』と言います。

> 今年の夏に現在の借り入れは期限がきます。
「借り入れの期限」ではなく、「固定金利の特約期間が終了する」だけですね。
「借り入れの期限」というと、「完済する期日」になりますから。

債務残高が４８０万で、月々の返済額は１万３５００円、ボーナス月は９万４０００円…ということは、残りの返済期間が15年ほどあるということでしょうか？
確かに融資金利は低いですが、利息がもったいなさ過ぎますね。
もしかして、これまでの『繰上返済』では、「返済期間の短縮」ではなく、「毎回の返済額の軽減」を重視されてきたのでしょうか？
同じ額を『繰上返済』するにしても、「毎回の返済額の軽減」よりも「返済期間の短縮」をされた方がはるかに「お得」でしたのに。

私ならば、子供の進学後に資金状況を見極めてから、なお余裕があれば「固定金利の特約期間の終了に合わせて『全額繰上返済』」します。
「固定金利の特約期間の終了」は、今年の夏とのことですから、「子供の進学後に資金状況を見極めてから」でも十分に間に合います。

> 期限が来てまた借り直ししてもそう金利は高くなさそうだし・・
？
固定金利の特約期間が終了するだけですから、仮に『繰上返済』をしなくても、「借り直す」必要はありませんよ。
固定金利の「特約」部分が終了するだけですから、放っておいても自動的に基本契約である「変動金利型」へ移行します。
ただ、残りの返済期間が長いままなのは「もったいな過ぎ」ますし、残りの返済期間が長い状態での「変動金利型」はあまり意味がありませんので、何とか返済内容の変更をしたいですね。
返済期間を「残り５年」にまで縮めても、（現在の「変動金利型」の店頭表示金利でシミュレートしても）毎月の返済額4.5万円程度、ボーナス時加算分25万円程度になるのですが、年収1,300万円ならば、生活への負担も少ないと思うのですがいかがでしょう。

しかし、もったいない…。（いえ、金融機関の人間にとっては、大変ありがたいお客さまですから、手放したくないですけれどね。だから、「期間短縮型の繰上返済」を提案しなかったのかなぁ。）

お礼

そうですか・・・
返済期間短縮の方がお得
　だったんですか・・・
月々の返済を楽にして
その分　貯蓄をした方が
お得と思っていました。
勉強不足でした。
ご回答どうも
ありがとうございます。

回答No.2

Domenica

＃１です。

お礼に
> 返済期間短縮の方がお得だったんですか・・・
> 月々の返済を楽にしてその分貯蓄をした方がお得と思っていました。
とありましたので、ちょっとだけ。

「貸出の利率」よりも「預貯金の利率」の方が高ければ、金融機関は「儲かりません」。
金融機関が儲からなければ、お客さまに預貯金の利息をお支払いすることはできません。
ですから、「貸出の利率」の方が「預貯金の利率」よりも高くなっているんです。

「貸出の利率」の方が「預貯金の利率」よりも高くなっているので、借金がある場合には、貯めるよりもさっさと返し終わった方がお得なんですよ。

お礼

そうですよね・・・
月々のローン
１３３４９円の利息が２７１４円
ボーナス払いは
９４７７８円のうち
１６７４３の利息・・・
何だか
もう今年の返済終了期日ちょい前に
すべて返してしまおうという
気になりました。
昨日、銀行にＴＥＬして
聞いてみましたら
ローン金利は　今
２．８パーだと言われて・・・
いろいろご助言いただき
どうもありがとうございました。