住宅ローンの審査について

質問

住宅ローンを組む際、市役所からの所得証明など必要なのでしょうか？？
旦那２７歳、妻２４歳、子供が１人います。
自己申告で毎年あげているのですが、非課税世帯です。
他、ローンなどの借り入れは一切ありません。
１０００万程の住宅購入を検討しているのですが、無謀でしょうか？
給料以外にも収入はあるのですが、それは自己申告ではあげていません。。。返済は十分できますが、所得証明で判断となるとローンは通らないですよね？？
住宅を購入する際にお金がいるので２００万ぐらいは用意していますが・・・
なにかいい方法はありませんか？？
よろしくお願いします。

回答No.4

Domenica · ベストアンサー

住宅ローン審査経験者です。

> 自己申告で毎年あげているのですが、非課税世帯です。
？
どこへ何を『自己申告』されているのでしょうか？
給与所得者ではあるけれど、勤務先が所得税や住民税について源泉徴収・納税をしていないので、自分で『確定申告』をしている…ということでしょうか？

> 給料以外にも収入はあるのですが、それは自己申告ではあげていません。
『自己申告』というのが『確定申告』のことならば、要するに『所得隠し』をされている訳ですね。
実際には給料以外の収入があるにもかかわらず、給与明細だけを添付して『確定申告』を行えば、その分「収入」が少なくなり、当然に『課税対象所得』も少なくなりますね。

> 返済は十分できますが、所得証明で判断となるとローンは通らないですよね？？
はい、通りません。
「返済が十分にできる」ということを証明するためには、『返済原資』である「収入」や「所得」が十分にある…ということを、『公的に』証明できなければなりません。
ご質問者さまの場合は、『確定申告』をされていますので、『税務署の納税証明書』が、「『返済原資』である「収入」や「所得」が十分にある…ということを『公的に』証明」する書類になります。
『市役所の所得証明』でも構いませんが、「所得が低いので住民税が非課税になります」という証拠にもなりますよ。
住民税が『非課税』になっているということは、『返済原資』である「収入」や「所得」が十分に『ない』ということが証明されてしまう訳です。

『返済原資』である「収入」や「所得」が十分には『ない』＝返済能力がない…と判断します。

住宅ローンの審査においては、『返済能力』は、
「今回申し込まれる住宅ローンの年間の返済額」＋「他の借り入れ」
を
『公的書類』に記載された「年収」
で割って算出する『総返済負担率』によって見ます。

住民税が非課税となる理由としてはいろいろありますが、ご質問者さまの場合は『年収が低いから』ですよね？

> 市役所での所得証明はかなり低く所得は年間１００万以下です
仮に、「借入金額：1,000万円　返済期間：35年　金利：1.00％（非現実的な金利ですが、仮になので）　元利均等返済　ボーナス返済なし」という条件で住宅ローンを借りるとしますと、毎月の返済額は28,229円になり、年間返済額は338,748円。
年収を100万円ちょうどと仮定して、『総返済負担率』を計算すると
338,748円÷1,000,000円＝33.8％
になります。

年収400万円未満の場合は、『総返済負担率』の基準を「25.0％未満」、「30.0％未満」としている金融機関が殆どですから、33.8％ではとても審査基準に適いません。

『非課税世帯』だからが理由ではなく、『非課税世帯』である理由が、「収入」や「所得」が十分には『ない』からであって、「収入」や「所得」が十分には『ない』ということは、住宅ローンの『返済原資』も足りないと判断されるから、住宅ローンが借りられないんです。

「給料以外にも収入はあるので、返済は十分できます」というのならば、それを『所得証明書』『納税証明書』で『公的に』『証明』できなければ、どうしようもないんです。

方法は、＃３さんのおっしゃる通り
> 過去3年分の修正申告して税金を払う。
> 3年まって買う。
のいずれかになります。
ただし、修正申告をするには、当然に「修正する」理由が必要です。
ご質問者さまの場合は『所得隠し』ですし、状況によっては「うっかり忘れた」とすることは難しい場合もあります。
「意図的」と取られれば、『脱税』と指摘され、「過少申告加算税」などのペナルティが課せられる可能性もありますね。
修正申告をした場合には、まず、金融機関では『市役所の所得証明』では納得しません。
『税務署の納税証明』を提出してもらいます。
そこに「過少申告加算税」などの表記があれば、それだけで住宅ローン審査はＮＧにします。

「正直ではない人（過去において正直ではなかった人）」は、契約してお金を貸しても、返してくれない可能性が考えられますからね。
金融機関ではそう捉えます。

補足

教えていただき有難うございます＾＾；
やはり今の所得証明では無理ですね。。。
＃３さんがおっしゃった通り３年待って購入する事にします。

後聞きたいのですが、住宅ローンは収入の５倍ぐらいとお聞きしましたが、それは所得の５倍じゃなくて収入の５倍しょうか？

回答No.5

Domenica

＃４です。

> 住宅ローンは収入の５倍ぐらいとお聞きしましたが、それは所得の５倍じゃなくて収入の５倍しょうか？
『審査』については、給与所得のみの方は「収入」を、給与所得以外にも収入がある方の場合は「所得」を基準に考えるところが多いと思います（かつての「住宅金融公庫一般融資」がその基準だったので、その基準を参考にしているところが多いんです）。

ですが、今は、「収入がいくらならば、いくらまで借りられる」という単純な見方をする金融機関は少ないです。
いくら収入や所得が多い方でも、「借金も多い」という方もいらっしゃいますからね。
ですから、『総返済負担率』で見るんです。

実際には、給与所得のみの方でも「手元に残る」のは、「税引き後」の『所得』になりますから、借りる側が考える場合は、『所得』を基準に考えられた方が「無難」です。

お礼

大変分かりやすい回答有難うございます。
３年後の購入の為に貯金していきたいと思います＾＾

回答No.3

noname#209521

>１０００万程の住宅購入を検討しているのですが、無謀でしょうか？
無謀です。
非課税世帯で家ってのがすごい。
まあ別収入があるんでしょうが・・・

>給料以外にも収入はあるのですが、それは自己申告ではあげていません。。。
返済は十分できますが、所得証明で判断となるとローンは通らないですよね？？
ですね。
証明しないと無理です。
なので過去3年分の修正申告して税金を払う。
入った分は申告しないと証明になりません。

基本、年収の4倍までのローンが組めます。
君の場合、400万
家を買う時は諸経費もかかるので200万で足りるか微妙です。
頭金じゃないよね？

ってことで修正申告か3年まって買う。
僕なら3年まって買います。
これから家は値段が下がるしね～

補足

回答有難う御座います。
やはり無理でしょうか・・・
前者の回答では非課税所得でも通ると。。。どちらなのでしょうか？？
その他収入はあるのですが、ローンを組む際伝えても無理ですよね＾＾；？

回答No.2

oska

＞住宅ローンを組む際、市役所からの所得証明など必要なのでしょうか？？

ローン申込者の属性によります。
一般的なサラリーマンの場合は、所得証明書は不要な場合が多いです。
私も、不要でした。
逆に自営業などの方は、過去３年程度の所得証明書が必要ですね。

＞１０００万程の住宅購入を検討しているのですが、無謀でしょうか？

一般的な住宅ローン審査の基準です。
１．申込者が、勤続（営業）年数３年以上。
２．定期的安定した収入が存在する事。
３．固定電話（携帯電話は駄目）で連絡が可能な事。
４．購入物件に対して、２０％前後の頭金がある事。
５．毎月の返済額が、手取月収の２５％前後を越えない事。
６．完済が６０歳以内である事。
７．連帯保証人又は信用保証会社の保証を得られる事。
ですから、可能性は高いと思いますよ。

＞なにかいい方法はありませんか？

アメリカ発世界恐慌が始まりました。
日本でも貸し渋りが発生していますが、住宅ローンに関しては別物。
金融機関側では、住宅ローンは非常に美味しい商売ですから、融資は喜んで行ないます。Ａ銀行が駄目ならＢ銀行・Ｃ銀行があります。
旦那が２７歳との事ですから、約１０年程取引のある金融機関（銀行・信金・信組）があると思います。
ここに融資を依頼すれば、まず大丈夫でしよう。
給与振込・公共料金引き落としなどを行っている金融機関だと、申し分ありません。
非課税世帯云々は、関係ありませんよ。

旦那は２７歳との事ですが、私は２５歳の時に家を建てました。
多少無理をしましたが、若かったので・・・。
繰上返済＋借換を行なって、今は完済です。
質問者さまも、頑張って下さいね。

お礼

回答有難うございます＾＾
サラリーマンではなく、給料は手渡しです。。。
所得証明書が必要そうですね；；
市役所での所得証明はかなり低く所得は年間１００万以下です・・・
その他お金が入ってきているので実際はもっとありますが、市へ提出していません；；
でも関係ないようで安心しました＾＾
なぜ、所得証明が必要なんでしょうね＾＾；？？

回答No.1

LegaC2

今年、住宅ローンを借りる予定です。

ローンの審査の際に所得証明書を求められました。
私の妻は正社員で働いていますが、ここ2年間(去年、一昨年)、育児休暇で収入がなかったため、ローンは借りられないとのことでした。

結局は私だけが借り入れれば良い金額だったため、私の名義でローンを組むことになっています。

補足

早々の回答有難うございます＾＾
LegaC2さんは非課税所得でしょうか？