住宅ローン審査

質問

住宅購入を考えています。
主人名義で３０００万円の住宅ローン申し込みに際して・・・
主人の勤続年数１年１カ月（スキルアップのため勤続年数が少ない）、年収４００万円程度。
妻である私が、今現在通信教育ローンの支払いを１年ほど遅れを繰り返しながら支払っています（１５～２０日程度）。残は２５万円です。審査には影響しますか？教えてください。

回答No.3

makookweb

>妻である私が、今現在通信教育ローンの支払いを１年ほど遅れを繰り返しながら支払っています（１５～２０日程度）。

こんな状況で家の購入なんて考える事自体おかしいですよ。
現在のローンもきちんと払えてないのに、今後何十年と払っていかなきゃいけないローンを組むなんて・・・

住宅ローンを払えずに家を手放している人が沢山いるのをご存知ですか？
家を手放すだけじゃローンを返済出来ずに、家がなくなってもローンを払い続けている人が沢山いるのをご存知ですか？
残ったローンも払えず、自己破産をしている人が沢山いるのをご存知ですか？

それらの人々は、みんな払えると思ってローンを組んでいます。
途中で払え無くなって家を手放すだろうと思ってローンを組んでいる人なんて１人もいません。

この現実を踏まえて、自分がいかに甘い考えでローンを組もうとしているかを、
よく考えてみてください。

あなたは払っていけると思っているんでしょう。
払えなくなって人も、みんなそう思っていましたよ・・・

回答No.2

86tarou

先ず、旦那さんの勤続年数が少ないのがネックになります。あなたの滞納は、収入合算や連帯債務、連帯保証人とかでなく、旦那さん名義だけでローンを組めば問題になりません。

ただ、収入に対して借入金額が多いのではないでしょうか。年齢が分からないので何とも言えないのですが、ローン審査に引っ掛かる可能性もあるかもしれません。審査ギリギリ辺りの条件で3000～3500万円位の借入金額ですし（変動金利１％35年ローン、返済比率30％）。なお、ローン審査に通ったからと言って、無理なく払えっていける金額とは程遠いので、やはり審査条件を軽くクリア出来るくらいのローンをお勧めします。
具体的には、収入の25％を返済に充て（月８万円）、全期間固定金利（３％程度）で定年までのローンを組みます。これに頭金を足し、諸費用（物件価格の５～10％）を引けば購入可能な物件価格が出ます。頭金は物件価格の20～30％は欲しいですし、この他に生活費の半年から１年分以上は常に現金で置いておきたいところです。頭金を用意することで、ローン残高＞家の時価ということになり難いため、いざという時に売却して清算出来ます。現在ローンが残ってるくらいですから、家の購入にはまだ時期尚早なのではないでしょうか。
http://www.eloan.co.jp/simulation/index.html

また、前述した月々の返済額は現在の家賃と比べてどうでしょうか？毎月多くの貯蓄が出来てない家計では、家賃よりは数万円少なくないと普通はやっていけません。これは、今まで掛からなかった固定資産税（年10万円～）や修繕費用（10～20年毎に100万円単位）が掛かるようになるからです（マンションの場合は修繕積立金と管理費、駐車場代等）。少なくとも２～３万円は返済額の方を少なくした試算で借入可能額を計算しましょう。

住居の購入は生活の質を高める道具の一つにしか過ぎません。これによって生活を切り詰めたり、払えなくなって破綻して借金だけが残るようでは本末転倒にもなりかねません。くれぐれも無理のないローンで、外食や旅行もして楽しみましょう。
取り敢えずは、勤続年数の基準と言われる３年までの２年間から５年先を見据え、頭金を貯蓄されるのが良いのではないでしょうか。いい家に住めると良いですね♪

お礼

86tarouさん、ありがとうございます。
現実を考えると恐ろしくなってきました。
頭金を貯めることと、ローンを完済することに努めます。
ありがとうございました。

回答No.1

gamigami

奥様の延滞は、ローンの債務者がご主人でなければ影響しませんが、
ローンの借入額が問題でしょうね。

年収の７倍超はさすがに通せる確率が低すぎますね。
今まで通した実績は購入物件に迫るぐらいの貯蓄を持ってた人が、
たまたま転職で収入が低かった時だけ。
それも金融機関に個人的なコネクションまであったという、
いたせりつくせりのパターン。

年収も４００万円前後で大きく変わります。
３００万円台では、２７００万円前後が精一杯。
（借りられるだけで支払いは厳しいですね・・・）
購入物件の予算を下げないと難しいかと。

補足

gamigamiさん、早速の回答ありがとうございます。
借入額・・・ですね。（ちなみに年収は４１０万円位）
概算で月の支払いが１０万円位になりそうなので、厳しいですよね。
検討しなおします。
ありがとうございました。