教習所のローンと個信

質問

少し前に住宅購入をするため、個人信用情報の審査を受け、３ヶ所ともシロでした。しかし、今回教習所に通うため、教習所の無金利１０回ローンを受けるため審査を受けたところ通りませんでした。この場合の原因はどのような事が考えられるのでしょうか？

回答No.3

Domenica

お客さまの多くは『融資』等について専門的な知識をお持ちな訳ではありませんから、分からない点があれば、金融機関なり、信販会社なり、クレジット会社なり、もしくは弁護士等の専門家などにどんどんお尋ねになられればよろしいのですよ。
個人融資を担当していますと、いろいろなお客さまに接する機会があります（現在は別の業務を担当していまして、直接お客さまに接する機会がないのですが）。
それぞれにいろいろな『事情』などもおありの方が多いです。
私なぞ、保証会社に出向していたこともありますので、普通の個人融資担当よりも「お困り」の方に接する機会は多かったんです。
保証会社がお客さまと接するのは、「お客さまが返済できなくなった場合」や「返済の意思が希薄な場合」ですので、さらにいろいろなお話をうかがう機会に恵まれた訳です。

『個人信用情報機関』に登録されている『個人信用情報』は、完済しますと５年で情報が消えます。
ですから、車のローンは完済から５年以上が経過しているのではないかと思います。
自身に年収のない専業主婦等でも、発行可能なクレジットカードはありますので、ご質問者さまが持っていらっしゃるのはそのような種類・条件のクレジットカードだと思います。

> この先住宅ローンを利用してマイホームを購入するのが夢です。
> そのためにはクレジットカードを夫名義で作ったほうがいいのですね。
もし可能であれば、一度どこかでクレジットカードの申し込みをしてみてください。
もしかしたら、今でも可能なものがあるかもしれません。
ただし、消費者金融系はやめておいてくださいね（どこでどう影響するかわかりませんから）。

なお、債務整理の支払い・返済が先月終わったのでしたら、あと５年も経過すれば住宅ローンも可能になりますので、安心してください。
「すぐに」を考えると難しいとは思いますが、一生ついて回る訳ではありません。

ですから、その間に「自己資金」をたくさん貯めておかれるとよろしいですよ。
お金をたくさん借りて、たくさんの利息を払わなければならないよりも、借りるお金の額を減らすことができれば、払わなければいけない利息も減らすことができますからね。
あきらめる必要は全然ないですよ。
これから５年間、何もない人よりはちょっと我慢が必要かもしれませんが、その間、夢を追い続けることができます。
さっさと家を建ててしまった人には、あとは現実があるだけです。
お子さんがまだ１歳ならば、ちょうど小学校に入る頃にマイホームを持つことができるかもしれませんね。
それまでに、住宅ローンについての勉強もされておかれると、より賢い借り方ができるのではないでしょうか。

きっと、５～３年前が、ご主人にとっては『底』だったんですよ。
そこからずーっと上向きになってきているから、債務整理後の完済もできて、お子さんも生まれたんです。
ご主人が「過去の経験」を苦いものに感じていられれば、同じことは繰り返されないでしょう。
「痛み」を知っていればこそ、軽率なことはされないのでは？と思います。そして、それを生かしていければ、逆に「将来は安泰」なのではないでしょうか。
ちょっとがんばって素敵なマイホームを手に入れてくださいね。

お礼

今回、初めてこちらで質問しましたが、このような方に出会えるとは正直期待していませんでした。本当にありがとうございました。

主人は、今はとても真面目に働き、子供の面倒も良く見てくれます。債務整理のこと等は承知のうえ結婚したのですが、私自身知識が薄く、このような所でつまずくとは思っていなかったので、ショックが大きかったんです。今まで私は事務職に5年ほど勤めており、その時にカードも問題なく作れましたし、それなりのお給料も頂いていたので、壁にぶつかった感じでした。
ご回答頂いたとおり、もう少し子供が大きくなれば、私も働いて自己資金を貯め、マイホームに挑戦します。

この度は、本当にありがとうございました。

回答No.2

Domenica

＃１です。
ご丁寧にありがとうこざいます。

> 住宅ローンが通るかどうかを調べる為に、工務店の担当者と夫と私と「全国銀行個人信用情報センター」「全国信用情報センター連合会」「株式会社CIC」へ行きました。
「全国銀行個人信用情報センター（ＫＳＣ）」と「全国信用情報センター連合会（全情連）」と「株式会社CIC（ＣＩＣ）」で、『本人情報の開示』をされたのですね。
「全情連」は消費者金融関係ですので、銀行等の金融機関から住宅ローン融資を受けよう…という場合には、あまり関係しません。住宅ローンの場合は、「全情連」よりも「株式会社ＣＣＢ」を調べられた方がよろしいですよ。

> 住宅ローンの審査は１度も受けていません。
ご主人とご質問者さまについて、本人開示をされただけで実際に「住宅ローンの審査」を受けた訳ではないのですね。

> そこで、それぞれ調べた結果の用紙は、シロ、つまり何も載っていませんでした。
「本人情報の開示」をしたところ、個人信用情報がなにも記載されていなかった…という訳ですね。
これは、ご質問者さまについてでしょうか？ご主人も同様でしょうか？

> 教習所のローンは株式会社OMC
ＯＭＣが加盟している『個人信用情報機関』は、「ＣＩＣ」と「ＣＣＢ」と「テラネット」ですね。
開示をしていない「ＣＣＢ」と「テラネット」がありますね。
こちらに「何か」記載されているお心当たりはありますか？
教習所のローンを申し込まれたのは、ご質問者さま名義ですよね？
当然、ご質問者さま自身に年収はありますよね？

> また大変お恥ずかしい事で、最初に申し上げておく、おくべきだったのですが、夫は4～5年程前に「債務整理」をしたようです。しはらいについては、先月終わったところです。
債務整理は、方法によって『個人信用情報機関』への記載方法が違ってきます。
また、利用先によっても住宅ローンへの影響は違いますので、一概にどうとは言えませんが、ご質問者さま名義で教習所のローンを申し込まれたのならば、ご主人の債務整理が影響することは原則ありません。
ただ、絶対とは言い切れないので…。

> それとうちには固定電話がありません。
> こちらに引っ越して約１年半です。
このあたりと、「ＣＩＣ」に個人信用情報が全く記載されていなかった点が引っ掛かったのかもしれません。

もしかして、クレジットカードの１枚もお持ちではないのでしょうか？
ＯＭＣがＣＩＣ、ＣＣＢ、テラネットにご質問者さまの個人信用情報を照会して、全く何も記載されていないと、「過去に金融事故があって、それが消えた状態では？」ということを疑うんです。
『個人信用情報』は必ずしも「真っ白＝問題なし」とはならないんですよ。
逆に「真っ白」なことは疑念を誘うんです。
もし、この先住宅ローンの利用を視野に入れていらっしゃるならば、クレジットカードを所有して、それを少しずつでいいので使用され、きちんと支払・返済をするようにされると、『信用情報の履歴』が積みあがっていき、それが『信用実績』となるんですが、「真っ白」というのは、その実績がないということなんです。

補足

こちらこそ親身に答えて下さり感謝しています。
言葉足らずで重要な所を記載できておりませんでした。
今回、教習所のローンを組むのは「夫」です。またまたお恥ずかしい事に、免許取り消し処分になっており、期間が満了(？？)した為、今回再度教習所に通う事になったのです。
また本人開示をしたのも夫のみで、個人情報は全く記載されていませんでした。実際に「住宅ローンの審査」を受けてはいません。
それと、主人はクレジットカードは1枚も持っておりません。今までも作った事は無いと思います。ただ車のローンを組んだ事があるので(随分前に完済済みです)、その時にどのような方法だったかはわかりません。私の方は現在専業主婦ですが、クレジットカード１枚のみ持っており、毎月のインターネットのプロバイダ料等支払いに使っています。

＞『個人信用情報』は必ずしも「真っ白＝問題なし」とはならないんですよ。
というのには度肝を抜かれました。この先住宅ローンを利用してマイホームを購入するのが夢です。そのためにはクレジットカードを夫名義で作ったほうがいいのですね。無知な質問ばかりで申し訳ないのですが、今回のローンに通らなかった夫がクレジットカードを作ったり住宅ローンを組んだり、という事は可能なのでしょうか？？実は、今回の事で私自身かなり落胆してしまい、夢を諦めなければならないのだと、本当に悲しんでいました。子供にも何だか申し訳ない気持ちがして…こんな親でごめんねと子供の前で泣いてしまったのです。まだ１歳なので意味はわかっていないと思うのですが。

質問をたくさんしてしまい申し訳ございません。またご回答いただけるとうれしいです。

回答No.1

Domenica

> 少し前に住宅購入をするため、個人信用情報の審査を受け、３ヶ所ともシロでした。
個人信用情報の『審査』とは何のことでしょうか？
「誰」がした『審査』でしょうか？
現在日本には５つの『個人信用情報機関』がありますけれど、３か所とは、どことどことどこでしょうか？
「シロ」というのは、どういう状態だったのでしょうか？
異動（＝延滞）情報が記載されていなかった＝シロとは言い切れませんので。

その後、住宅ローンはどうなったのでしょうか？
「住宅購入をするため、個人信用情報の審査」というのが、住宅ローンの『事前審査』だとすると、その後、本審査がされた様子がないと、他の「加盟会員」は、「この人、何かあって住宅ローンＮＧになったのかな？」と見ることもありますが…。

> 教習所の無金利１０回ローン
ローンを扱っているクレジット会社、信販会社はどちらで、そこが加盟している『個人信用情報機関』はどちらになっていましたか？
ローンを申し込んだ先が、どこかの個人信用情報機関の加盟会員であれば、必ず、個人信用情報機関の利用に関する同意書を書かされたと思いますが、どちらと書いてありましたか？

ほか、『無金利』や『無担保』で、返済回数が１０回となりますと、
・勤続年数が短い
・居住年数が短い
・固定電話がない
などが考えられますが（この点においては、無金利、無担保のローンは、有担保のローンなどよりはるかに厳しいです。極度貸しですとまたちょっと違うんですけれどね）、この点はいかがでしょう。

また、少し前～今回までに、借金およびそれに準ずることで「何か」ありませんでした？（ないからご質問にいらしているのだと思うのですが…。）
ご本人のみならず、ご家族も含めて考えてみてください。

補足

ご丁寧に回答頂きありがとうございます。
不足していた情報があり申し訳ございません。
実は、夫と家を購入したいという事になり、知人が家を建てた工務店の方を紹介していただきました。
まずは住宅ローンが通るかどうかを調べる為に、工務店の担当者と夫と私と「全国銀行個人信用情報センター」「全国信用情報センター連合会」「株式会社CIC」へ行きました。
そこで、それぞれ調べた結果の用紙は、シロ、つまり何も載っていませんでした。

その後、工務店の方に土地を探していただいている状態で、中々気に入ったものが見つからず、その内、なぜか工務店から連絡が来なくなり今に到っています。なので住宅ローンの審査は１度も受けていません。

教習所のローンは株式会社OMCであったことは覚えていますが、通らなかった為、申し込んだ所で、一緒に破棄するという形になってしまい、ほかの子とはわかりません。それとうちには固定電話がありません。こちらに引っ越して約１年半です。

また大変お恥ずかしい事で、最初に申し上げておく、おくべきだったのですが、夫は4～5年程前に「債務整理」をしたようです。しはらいについては、先月終わったところです。

長々と申し訳ございませんが、また回答いただければたすかります。