住宅ローンを考えてます！

質問

住宅購入に向けて、色々と情報収集をしている主婦です。
皆さん宜しくお願いします。

近々住宅ローンを申し込むにあたり、夫の個人信用情報を開示しました。

そこで、開示の結果がどのくらいローン審査に影響（悪）するか不安で、みなさんにお聞きしたいと思います。

１・JICC　（登録情報１件）
　　夫の経営する会社で２７０万の融資を受け、代表者保証人になって
　　います。

２・CIC　（登録情報４件）
　　→しんきんカード
　　　半年ほどショッピングで使用。記号は＄だけです。
　　→ライフカード
　　　未使用
　　→ヤマダ電機のUCカード
　　　２回ほど使用。
　　　支払い状況の記載なし。
　　→しんきんのカードローン
　　　住宅ローン金利優遇の為作ったが、未使用。

３・全国銀行個人信用情報センター　（登録情報２件）
　　→しんきんのカードローン
　　→しんきんで４０万の貸付（オリコのものみたい）
　　　お付き合いで借りたので、４月以降の一括返済を予定。

以上が開示内容です。

質問１・これらの情報は、審査にマイナスになりますか？
　　　　条件がつきますか？
質問２・３箇所での開示をしましたが、他にもする機関がありますか？
　　　　したほうがいいですか？

ちなみに、夫（３２才）年収（７２０万）勤務年数（６年）借入れ希望額（３０００万）です。

詳しい方いらっしゃいましたらアドバイスお願いします！

回答No.3

Domenica

＃２です。

ご質問文と補足内容を拝見した感想としては、「個人としてもご主人の事業面からも、これだけその『しんきん』とお付き合いをされているので、その『しんきん』で住宅ローンを断られたら、他の金融機関からのお借り入れはもっと難しいだろうなぁ。」と思いました。

『個人信用情報』としては問題ないと思いますが、借入申込人となるご主人が「経営者サイド」である以上、『個人』よりも『事業』の方が重視される可能性はあります。

しんきんカードローンについては、オリコからの照会情報だけがＣＩＣに載っていて、契約情報が登録されていないのは不思議ですね。
ＣＩＣのクレジット情報には、［契約の種類］があり、そのなかに「保証契約」もあるものですから、オリコが保証していれば契約情報を登録しなければなりませんのに。
でも、「照会情報」がまだ残っているということは、カードローンの契約自体は最近のことなのでしょうか？
それで、まだ、オリコの保証契約が登録されていないのかも…。
（ＣＩＣは、契約により加盟会員に「全件登録」を義務付けていますから、登録していなかったら契約違反になるので。）

> ２・夫の会社の融資ですが
> しんきんから借りてます。市だか県の事業融資制度です。
> ↑この場合、減額融資になる可能性がありますか？
しんきんを窓口にした地公体の「制度融資」なので、『個人融資』に影響はしてこないとは思いますが、保証人となっているのは「個人」ですし、そのしんきんを窓口にしてのことなので、何とも言えません。

> 私個人の気持ちなんですが
> 審査落ちしたら、この人昔借金でもしてたの～？
> なんてしんきんさんに思われたら、なんかこれからお付き合いしてくのにいやだな～なんて思っちゃったもので・・・（汗）
ああ、やっと解りました。
ご質問者さまのご懸念は、「保証会社から保証ＮＧと言われたら」の話ですね。
「審査」自体は、しんきんでも行いますから。
まあ、これまでのお付き合い状況からすれば、しんきん自体が「貸してもいい」と判断すれば、「保証会社保証なし」でも住宅ローンを貸すと思いますけれど。

回答No.2

Domenica

決して意地悪で言っているのではないことはご理解いただきたいです。

どれだけ詳しい人がいても、住宅ローンの審査をするのは、お申し込みになられた金融機関およびその保証会社であり、基準は金融機関、保証会社によって異なっているものですから、「なんとも言えない。」としか言いようがないんです。

ですから、住宅ローンの審査結果って、Ａ銀行ではＮＧとなったけれど、Ｂ銀行では条件つきでＯＫとなり、Ｃ銀行では無条件でＯＫとなった…ということも珍しくないんです。

まず、全国銀行個人信用情報センター（ＫＳＣ）とＣＩＣの双方に記載されている「しんきんのカードローン」は、同一契約について、ＫＳＣは「融資」についての、ＣＩＣは「保証」についての情報だと思います。

＃１さま同様、
> 住宅ローン金利優遇の為作った
という点に引っ掛かりを覚えます。
普通は、「住宅ローン契約の際に」条件として契約をお願いされることが多いので…。
近い将来借りる予定の住宅ローンは、その「しんきん」のプロパー住宅ローンを借りることしか想定せず、その際の金利優遇を考えて、先に契約しておいた…ということでしょうか？

カードローン契約は「枠」が審査に影響することがあります。
『個人信用情報機関』の情報としては、ＣＩＣの分については、いずれも「＄」か「－」か「　（空白）」だけのようですので、問題ないのではないかと思います。

ＫＳＣの
> しんきんで４０万の貸付
は、保証会社保証はないようですね。
保証会社保証がついていれば、ＣＩＣにもその記載がありそうなものですから。
オリコとの関係はよく分かりませんね。
まあ、借りている必要がなければ、利息がもったいないのでさっさと返してしまわれればよろしいかと思います。

プラスに影響する点は特にありませんが、その「しんきん」を利用されることが決まっているのでしたら、「カードローン」がマイナスに影響することもないと思います。
条件が付くとしたら、「既借り入れ分」がどれだけとみられ、その結果と住宅ローンの借入希望額と年収を見た結果、「いくらまでなら住宅ローンＯＫ」というカンジでしょうか。

夫は会社経営とのことですから、会社の業績（過去２期～３期）の情報が必要になるかもしれません。
また、「給与」の形で収入を得ていても、「収入」ではなく「所得」の方で審査をされる可能性はあります。

ところで、
> １・JICC　（登録情報１件）
> 夫の経営する会社で２７０万の融資を受け、代表者保証人になっています。
は、この「しんきん」からの融資でしょうか？
これの影響の仕方によっては、減額融資の可能性も考えられます。

> 問２・３箇所での開示をしましたが、他にもする機関がありますか？
>　　　　したほうがいいですか？
日本に現在ある『個人信用情報機関』は、この３機関だけです（かつての「全情連」、「テラネット」、「ＣＣＢ」が合併して「ＪＩＣＣ」になりました）。
ですから、「個人」が借入申し込みをするのでしたら、この３機関で問題ないです。

補足

Domenicaさん、
お礼が遅くなりすみません。
ご回答ありがとうございました。

補足をさせていただきますので、回答お願いします。

まず、
１・信金のカードローンですが、２～３年前に契約しました。
その当時、カードローンのキャンペーンでノルマがあったみたです・・
しんきんで借りましたが、書類を見ると
保証委託先がオリコになってます。
CICには、照会情報でオリコが載ってました。

２・夫の会社の融資ですが
しんきんから借りてます。市だか県の事業融資制度です。
↑この場合、減額融資になる可能性がありますか？

夫の会社の経営状況なども融資には関係してくると思いますが、
この個人信用情報の結果が原因としての審査落ちというのは
考えにくいと思っていいのでしょうか？

私個人の気持ちなんですが
審査落ちしたら、この人昔借金でもしてたの～？
なんてしんきんさんに思われたら、なんかこれからお付き合いしてくのにいやだな～なんて思っちゃったもので・・・（汗）
まあ・・考えても仕方ない事なんでしょうけどね！

お忙しいとは思いますが、お返事お待ちしてます！

回答No.1

mnbv098

→しんきんのカードローン
　　　住宅ローン金利優遇の為作ったが、未使用。
この部分が不明なんですが、今回のために作ったということならわかります。すでに一口住宅ローンがあるというなら理解不能です。

６年前に事業を始めて、経営者としての報酬が720万円ということなので、全額を収入として扱うかどうかは銀行次第です。

１．審査にマイナスになるとは言えない。条件・・たとえばこれを解約してなどと言うのは他社の営業妨害行為になるし、情報提供のルール違反として除名処分になります。

２．主にはこの３社で充分でしょう。

過去三年間の収入の平均で算定するところもあります。信金さんがどうしているかはわかりません。会社の決算資料を求められることはあると考えます。
事業資金が同じ信金なら内容は把握しているので、審査は早いかもしれません。

お礼

mnbv098さん、お礼が遅くなりましたが回答ありがとうございます！
悪い情報でなくて一安心です。

しんきんのカードローンは
２～３年前に作ったのですが、当時の担当さんに頼まれて作ったんです。（色々ノルマがあるみたいで・・・）
その時に、持ってれば住宅ローンの際金利優遇になるよって言われたんです。
今まで使う必要がなかったので、未使用なんです。

会社も個人も信金さんにお世話になってるし、決算の書類も毎年
見てもらってるんです。

補足

mnbv098さん、補足とお礼の欄を間違えてしまい・・・
再度、補足としてご質問させていただきます。

しんきんのカードローンは
数年前に担当さんに頼まれて作りました。
その時に、持ってればいずれ住宅ローン際に金利優遇になるよって
言われました。そのため、未使用なんです。
ちなみに今現在では、
住宅ローンの申し込み条件の１つ（４つの中から１つ当てはまるかみたいな）になってます。

事業資金もしんきんさんで借りてます。
市の融資制度です。

そこで、
個人信用情報だけをみれば、審査に引っかかる（マイナス）可能性はないと言う事でいいのでしょうか？
ここが一番気になるんですよね！
なにせ、信用情報なんで・・・

後は、会社の業績の問題などが関係してくるということですか？

お返事頂けると幸いです！
お願いします。