告知義務について質問です

質問

現在30歳（男）です。最近結婚して、保険は生保・医療とも全く未加入だったので入ろうと検討していた所、いろいろ調べていたら告知義務というものを知り、それについての質問です。
ちょうど結婚、引っ越し、身内の不幸などで疲労やストレスから軽い不眠症になり約2ヶ月前から心療内科に通院しております。おそらく一番軽い睡眠薬を服用しています。
そこで最近、告知義務のことを知り、通院中は保険に入りずらい事を知りました。
大事をとって念のために病院に行ってしまった事がアダになってしまいました。
軽症のため通院を中止するのは可能です。しかしやはり既にこの場合、保険に入るのは難しいでしょうか？
自分のような軽い症状の場合（一時的な軽い不眠、通院2ヶ月程度）を告知した場合、どうでしょうか？もしくはやはり5年後でないと入れないのでしょうか？　
もちろん保険会社やプランにもよるかとは思いますが。助言よろしくお願いいたします。

回答No.4

anko35 · ベストアンサー

保険加入の引き受けの基準は各社それぞれですが、告知は必ずしてくださいね。
>軽症のため通院を中止するのは可能です
自分が勝手に行くのをやめたのでは意味がありません。
あくまで医師の診断で、もうこなくていいよ（完治)、ということが大切です。
病気によってはなかなか完治と言ってもらえないことも多いですが・・・

通院歴がある以上、データなどで判断されますので診査時には通院開始年月、自分が何の薬を飲んでいるか、くらいは言えたほうが良いですよ。

>この程度なら問題ないだろう」と感じてもらう（ニュアンスの）告知の仕方
より詳しいデータをそろえ、ありのままに告知するのが一番の近道なのです。
自分が口をすっぱくして「たいしたことなくて」と言い続けても『たいしたことなくても病院に通った、つまり自分は病気かも知れないという認識がある』ということですので。
どうたいしたことないのかは客観的なデータでしか判断できません。

それからプランナーの方に状況をお話して相談に乗ってもらうと思いますが、プランナーの人に話しただけでは告知したことにはなりませんので気をつけてくださいね。
私たちも相談に乗っていて、ほんとうにたいしたことないなあ、と思ってもダメな場合もあり、申請をあげてねばったりするのですが本社の判断というのが全てですから・・・。
逆に厳しいなあーと思っても、意外とすんなり加入できる場合もありますし・・・。

厳しいことを書いてしまいましたが、保険くらいいつでも入れると思っていて後からショックを受けるかたが多いので、少しでもお役に立てれば、と思いました。

お礼

ご回答ありがとうございます。
そうですね。いくら自分が大丈夫と言っても
病院へ行って薬をもらったというデータが事実ですね。
実際、自分の体の事とはいえ
「念のため行ってしまった」のを後悔してます。

>自分が勝手に行くのをやめたのでは意味がありません
勝手に通院をやめた場合、完治とみなされず、
保険会社側には認められないのでしょうか？
「完治とみなす」判断は医師次第ということですね。

回答No.9

musubore

元生保です。

まず、あなたは会社員ですか？
もし会社員だとしたら、入院したときは、あなたが加入している社会保険から、「傷病手当」として、給与を日割りした額の何割かを受け取ることができますよ。

また、万が一のときには、厚生年金から「遺族年金」を受け取ることができます。

生命保険はそれに上乗せして足りない部分を補うものなのですが、
あなたの場合は保険加入は非常に難しいと思います（とくに入院保険）ので、保険に入ったつもりで「貯蓄」されるのがいいと思います。

実際、保険に加入しても、掛け捨てになる部分は少なくありません。貯蓄すれば掛け捨てということはありません。

そういう方法もありますよ。

お礼

回答ありがとうございます。
会社員です。
まずは国の保障を基本に考える事ですね。
貯蓄という方法もありだとは思いますが、
やっぱり万が一のときが怖いですね。

回答No.8

morino-kon

精神的疾病は、相当に、保険加入は困難です。

入院した場合、長引くことが多く、限度額いっぱい入院する可能性もあります。
また、大変失礼ながら、鬱の方は、自殺の危険性も高いですので、医療保険ばかりでなく、生命保険も難しいです。

完治して、五年は経過する必要があります。

薬を飲んでいて、勝手に治療をやめた場合、何年経過しても「完治」とみなされず、「治療中」とされることもあります。
きちんと「完治」と言う状態まで通院しないと、かえって悪い結果となることもあります。

一方、ガン保険は、加入できる可能性がたかいです。
精神的問題で、ガンにはなりませんから。

告知義務違反をした場合、いざ請求しようとしたときに、医師の診断書でばれることが多いです。

お礼

ありがとうございます。
やはり厳しそうですね。
アリコに簡単な告知のみで入れる終身保険がありました。
でも、その分やっぱり高いですね。

回答No.7

anko35

ANo.4です。
>ちなみに、共済も同じ事でしょうか。
共済の場合は無審査のところもあるようですね。
無診査だからといってどのような病気でもＯＫということではなく、実際には免責事項があると思いますので、そのあたりをきちんと確認してくださいね。

お礼

ありがとうございます。
共済なら入れうるという選択肢も入れて
考えていきます。

回答No.6

anko35

ANo.4です。
>勝手に通院をやめた場合、完治とみなされず、
保険会社側には認められないのでしょうか？
完治とはみなされません。残念ながら・・・

>「念のため行ってしまった」
もちろんそのことはきちんと診査担当の医師に伝えてくださいね。

いったん診査を受けてしまうとその会社にデータが残り、加入しなくてもなかなか消えません。
それでもやはり今、保険に加入できるかどうか確認したい場合、『匿名で』事前に照会できるはずですのでプランナーさんに聞いてみてください。
（もしかしたら保険会社によるかもしれませんが・・・）
「性別・年齢・病名・飲んだ薬・治療内容・期間」などが必要です。（任意です）
もしこの段階で不可能であった場合、申し込みを見合わせればデータには残りません。
あくまでこれは匿名なので、実際の診査を受けてみないとはっきりしたことはいえません。
（これでＯＫが来たからといっても必ず加入できるというものではありません。）
参考までに。

お礼

参考になります。ありがとうございます。
匿名で照会するという方法もあるのですね。
できる事は全てやってみようと思います。
ちなみに、共済も同じ事でしょうか。

回答No.5

mn1040

質問者様にとっては非常に厳しい回答になってしまいますが・・・

告知義務違反による申込み・加入が、ご本人・ご家族にとってデメリットしかないものであることはご理解いただけているものと思いますし、不眠症での通院・投薬は、告知すべき重要な項目です。

残念ながら、死亡保障・医療保障とも、保険の加入は非常に難しいでしょう。
ガン保険だけであれば、引き受けできる保険会社が何社かあるかもしれません。

営業員への相談レベルであれば問題ありませんが、実際に申込み手続きをしてしまうと、保険会社には告知内容の記録が残りますから、将来において、その保険会社で再申し込みをしても加入が難しくなることもあります。

「完治」ということで通院・投薬が必要なくなってから最低でも３年程度、もしくは告知義務のなくなる５年を超えてからも申込みが無難といえば無難なところです。
もちろん、その間の不安があることは想像できるのですが・・・

まずは、お体を大事にして、その間、できるだけ貯蓄を増やしていくことを心がけるようアドバイスさせていただきます。

お礼

どうもありがとうございます。
おおかた心構えしていた厳しいお答えではありますが、
改めて、やはり・・ですね。
なんだか、せっかちに「不眠症というジョーカーをひいてしまった」気持ちです。
3年または5年、長いですね。その間保険ナシも怖いですね。
また、全くガン家系ではありません。
自分と家族にとって最善の方法を模索中です。

回答No.3

teloon

疾病が保険金の支払いに影響するかによると思います。例えば生命保険は大丈夫だと思います。不眠症で死ぬということはまずないでしょう。医療保険も入院や手術など莫大な費用がかかり、健康保険ではまかない切れない場合に、利用されることも考えられますが、これも不眠症ではまず考えられないと思います。つまり保険屋さんは商売として、利益を得るのを目的としているのであり、保険の契約者から保険料を徴収するだけ徴収し続けて、保険金を出来る限り払わずに済んだほうが都合がいいわけです。だから保険屋さんは、重い病を持っていて近年のうちにも、保険金を支払わなければならない可能性の高い人とは契約を結びたがりません。告知義務は契約締結するしないを決める権利を、保険会社に認めたものでしょう。命の危険があるならともかく、軽傷で通院をやめても大丈夫な程度なら、告知するまでもないことだと思うし、告知したにしても断られる要因にはならないと思います。

お礼

ありがとうございます。
告知はするべきなのだとは思いますが、
保険会社にありのまま伝えつつも「この程度なら問題ないだろう」と
感じてもらう（ニュアンスの）告知の仕方・・、というのもありそうですね。

回答No.2

sumomocan

告知義務違反をすると、あとでバレたときに即刻契約解除になりますから、加入した意味がなくなります。
なので、まず告知はきちんとしましょう。

告知をするとどうなるかと言うと、、、
例えば、胃潰瘍で通院中と記入したとします。
すると、「胃の病気については免責２年」　と言うふうに条件がつきます。
なので、通院している＝保険に入れない　という訳ではありません。
もちろん病状によってはもっと厳しい条件がついたり、
契約できない場合もありますので、加入審査をしないことには
はっきりわかりません。

また、告知義務違反には時効があって、
告知すべきことを黙って加入した場合、そのまま二年経過したら
保険会社から契約解除ができません。

でも、それまでに何か起きた場合は解除の対象になりますから
やはりきちんと告知はしないと保険の意味がないですけどね。

最近ではさまざまなプランがありますから、営業の方に聞いて
ご自身に合ったプランで探せしてみてくださいね。

お礼

ご回答ありがとうございます。神経系だと条件が厳しくなりそうですね。
告知義務違反や時効の事は考えない事にします。
まずはプランナーに相談して、最良のプランを探します。

回答No.1

sdfsdfsdfs

保険に加入できるかどうかというのは各保険会社によって異なります。加入することが出来ても制限がつく場合もありますし、全て認める代わりに保険料が高くなるという事例もあります。
正確な告知をして加入手続きをし、審査を受けてみないことにはわかりません。その上で、自分が納得できない内容であれば加入を断ることが出来ます。
まずはプランナーに相談してみてはいかがでしょうか？

お礼

どうもありがとうございます。まずは告知→審査、ですね。プランナーさんにも相談してみます。