住宅ローンの審査はむやみにするものではない？

質問

金利が今後上がると知り、不動産屋に電話し、
欲しい場所、年収、頭金可能額600万と伝えたら、
4400万円の家をローン35年、金利2.625%で6720万円の借入れで
購入できる物件を紹介されました。後でネットで調べた所、
かなり無謀な額と感じていますが一般的にはいかがでしょうか？

・自（33歳・未上場・勤続4ヶ月）
　年収→額面550万円　手取り38万
・彼女（30歳・購入時点で勤続1年）
　年収→額面2X万円　手取り19万
　合計の手取り：57万円程度

総務省調べでは現実には返済比率10％という実績と聞きますし、
計算したところ、かなり無理がありそうなので、
今回は仮審査すら辞めようとと思います。
住民税の滞納履歴や銀行のカードローン滞納履歴が5年以内で
残っていると思うので、数年後の参考にしたいのですが、
仮審査で落ちたら信用情報機関に履歴が残るようなので、
仮審査に落ちそうな状態で、むやみに審査すべきではないでしょうか？

回答No.4

shambala

私もかなり無謀だと思います。一般的にもそうだと思います。
借りれる額と無理なく支払いできる額は全く違います。
大体ご主人の年収の５倍以内が望ましいのです。
収入合算したとしても４０００万～４５００万位ですよ。
また頭金＋諸費用（火災保険料、保証料等）として２００万ぐらい必要です。

共働きであっても奥様がお子様ができた場合の産休や休職、退職という事も考えて収入合算でのローンは控え奥様の収入は今後の住宅関連費用や繰り上げ返済用に貯蓄というのが望ましいですよ。

やはりむやみに審査はしないほうがいいと思いますよ。
仮審査ははっきりわかりませんが住宅ローンの審査の記録は１年間残ります。ですから一年間に複数の審査を申し込むと落ちている記録があると不利ですから一年待って履歴がクリアになってからの方が良いです。
承認を得られた場合は住宅ローンの審査を通過した記録も当然残るわけでプラスになる場合もありますが承認を得られたのになぜ別の銀行でまた申し込むのか問われることもあるようですが・・・。

住民税等税金や公共料金の延滞履歴は関係ないと思いますよ。
公共料金の引き落とし口座のある金融機関を利用するならちょっとわかりませんがそれ以外なら問題ないですよ。

回答No.3

tkzoo

自分の経験からわかるはんいでお答えいたします。

＞かなり無謀な額と感じていますが一般的にはいかがでしょうか？

はい、質問者様や他の方がおっしゃるとおり無謀だと思われます。

＞仮審査で落ちたら信用情報機関に履歴が残るようなので、
＞仮審査に落ちそうな状態で、むやみに審査すべきではないでしょうか？

そうですね。やめておいた方がよいと思います。
理由は以下とおりです。

○いざ本命の金融機関で申しこんだ時に、審査の履歴が多いと、「多くの金融機関からことわられている。」とうけとめられ、融資不可となることがあるようです。

　私の場合は、本命の金融機関にこのことを指摘され、融資不可とはなりませんでしたが、当初の予定より不利な金利で契約することとなりました。
　金融機関にもよりますが、当方が契約した金融機関は、「○ヶ月以内に○回の審査を受けたものは、それだけで融資不可」という内規があるようでした。

　お気をつけください。

回答No.2

tarotaro001

ご想像の通り無謀です。

彼女の年収が明確でないので、年数２５０万という仮定になりますが、
収入合算したとしても８００万円の年収に対して４４００万円の借入額です。

一般に生活に無理なく返せる上限は年収×３倍（せいぜい４倍）です。
借りれる上限は５倍とも６倍とも言われていますが、無謀に近くなります。

年収の５倍弱ですので、銀行側も審査を通す可能性がありますが・・・

ただ、借りる目安は、夫だけの年収で検討した方がいいですよ。
奥さんの収入は今後生まれるお子さんの養育費で消えると思った方がいいです。（育児で働けない期間を加味すると結局はそうなります）
育児は一人あたり１０００万円とも２０００万円とも言われています。
このため２００万円弱の年収×１０年分はそのまま消えます。

そうなると借りれる上限は
５５０万×（せいぜい）５倍＝２７５０万
です。
そうなるととても無謀です。

収入合算の件は別としても、年収の５倍ですと、返済がギリギリと言われています。
それに更に追い討ちをかけるのが定年です。
大抵の定年は６０歳と仮定しても、後、２０年ほどで完済しないと定年後の返済をどうされますか？

今回の借り入れの場合、月額１６万円弱です。
固定資産や修繕積立を考えると、毎月２０万円住宅に対して使用することになるのです。

定年後、毎月２０万円を１５年間近くも用立て可能でしょうか？

それに勤続４ヶ月ですので、多分審査も難しいと思いますよ。

今回は縁が無かったと思って素直に諦めましょう。

お礼

20年ｘ100万円づつ繰上げ返済をして定年前の５４歳くらいに
ローンを終わらせようとしていました。
ただ、20年かつかつですし、会社が傾いたら良い年収で
勤務できるとも限らず・・何かが起きたらその時点で破産ですね・・
奥さんの年収は養育費で消えるというのは確かにその通りですね。
出産費、産休などを考えると・・
自分の年収だけで考えて見ます。ありがとうございました。
今後の地価や、まだまだ考えなければいけない事が
たくさんありますが、勉強してみます。ありがとうございました。

回答No.1

noname#136967

申込み履歴は、どんな所に申しされても、いつまでも履歴として残りますし、違う金融機関等を利用しての申し込みでも、履歴参照は可能です。滞納履歴等も５年で削除されることは皆無です、生涯に渡り履歴として残ります。勤務年数は、最低でも５～７年は必須事項です。