自営業・49歳で住宅ローン組みたい（しかし国民保険が滞納・・・）

質問

タイトル通りで少々厳しい条件を抱えてます。
保険の滞納は、事業の立上げの資金のやりくりでついつい滞納してしまったものです。金額は５０万円弱。これではローンは絶対に通らないと聞いたので、今、その清算に力を入れてます。
現在、事業所兼住宅の賃貸一戸建にすんでいて、家賃は１０万円です。新築できたら、同じような形態の一戸建てを考えております。
しかし、自分の年齢的にあまり後がありません。そして、自己資金はゼロ…なのです(;-_-；)
４年間の申告があり、平均で３００万円ですが、妻の収入を合わせて年収は４５０万円です。車のローン・その他の借り入れで月々5万円ほどの返済が残ってます。
このような条件にいますが、それでも住宅を新築したいと真剣に考えている個人自営業者です。

なんとかなりますか？建築に詳しい方にアドバイスをお願いしたいと思ってます。

回答No.8

popoporo

私はあなたがうたっている二人分の年収よりももっと多いですが住宅のローン＋経費１３０万払うのそんなに楽ではありませんよ。年収４５０万って本当なんですか？普通に考えたら家賃１０万円払うだけでもしんどいと思いますが？しかも４９で自己資金０とは考えが甘すぎると思います。自営業ということで収入を多額にごまかしているのなら別ですが・・・頑張ってください。

回答No.7

noname#45516

雇われ設計なため金融関係は聞きかじりしかないのですが、自営業の方なら「オフィス兼自宅」として、事業者の立場から融資をもらう方が楽ではないでしょうか。
　その後の税金面でも非常に有利ですし、住宅ローンの担当よりも機材などの購入資金を相談した担当者に当たってみてはどうでしょう。
　もちろん経営の悪化＝家の差し押さえですが、自営業の方でしたら現在も無限責任でしょうし、致し方ない部分かと思います。

　滞納している50万は銀行担当者と相談すれば、まず事業資金で50万借りて清算し、その後本融資の段取りとなるでしょう。担当者としては何とか融資したいでしょうから、良い手を考えるのもあちらの仕事のうちです。
　申告した4年間は黒字でしたか？そのあたりが肝になってきそうです。

補足

丁重な回答まことにありがとうございます。
なるほど、事業者という立場から検討するという方法があるのですね。

すごい参考になりました！

さっそくそちらの方から金融担当者に相談を持ちかけようかとおもいます(⌒ー⌒)

回答No.6

konojino

試算してみました。
２２００万を返済年数２５年で、金利３％で借りた場合、月の支払額は104,326円。プラス固定資産税と後々の修繕費がかかります。
なので、住宅費として月に１２万ほどを見ておいて、＋その他の借り入れの返済額５万円。残りのお給料で生活はやっていけそうですか？あと、２２００万で店舗兼住宅は建てられそうですか？住宅そのもの以外にも駐車場とか外回りの整備費用もかかってくると思います。それも含めて２２００万で大丈夫そうでしょうか。
一番の近道は、奥様がフルタイムで働いて収入を増やし、返済できるものは早く返済してしまって、諸経費を貯める事だと思います。

補足

試算ありがとうございます。
生活費にはその計算で十分だとおもいます。
ただ、２２００万円の借り入れでどれだけのものが建つか、なんですよね。
うちはTシャツのオーダープリント屋で、事業は通信販売の形態をとっているので、田舎か、山の中に建ててもいいんですよね（あまり遠いと子供たちがこまるけど）。
いろいろアドバイスありがとう。

回答No.5

triplex

＞表示はないでしょうけど、審査に引っかかるとのこと。特に公的な滞納は。
う～ん、表示されないのなら、審査する側はわからないと思うのですが。個人信用情報にも差押えでもされない限り出てこないと思いますし・・・

＞金利は高いけど審査緩いところとかありますから
これは地域によっても違うでしょうからねえ。
JA、信金は緩めでしょうかね。

第3者の保証人は立てられないのですか？
ご実家、ご兄弟、いずれも不動産所有者だったら、かなり有力な援軍になりますよ。

補足

信用金庫あたりですね。こちらの方で調べてみます。

＞第3者の保証人は立てられないのですか？
＞ご実家、ご兄弟、いずれも不動産所有者だったら、かなり有力な援軍＞になりますよ。
親戚に不動産所有者はいますが、その保証人と立てることで有利になるのですね。
いろいろとありがとうございます。

回答No.4

triplex

国保の滞納分って確定申告に表示されましたっけ？
また、納税証明に出てきますでしょうか？
表示されたら99%だめでしょうねえ。

でも今の金融機関は住宅ローンの競争激化してますので、
ノルマに縛られてる金融機関なら何とかなるかもしれませんよ。

金利は高いけど審査緩いところとかありますから。

とりあえず、高金利で借りといて、１～２年後に金利引下げの交渉
しましょう。
他行への借り換えを臭わせれば、引きとめに躍起になります。

但し、ローン返済の延滞はしないように。
ババ抜きのJOKERになってしまい、足元みられます。

補足

＞国保の滞納分って確定申告に表示されましたっけ？
表示はないでしょうけど、審査に引っかかるとのこと。特に公的な滞納は。

＞金利は高いけど審査緩いところとかありますから
それって、具体的にどんなところをさすのでしょうか？
すみません、知識不足で。

回答No.3

nornor1999

自営業で自己資金ゼロは致命的です。そもそも平均で３００万円の申告は確定申告書Ｂの(9)の課税所得ですか？(1)の売上ではないですよね？

自己資金ゼロでは手付金がうてませんがそのあたりは同考えてますか？

補足

致命的ですか。
しかし、逆質問の意味が不明・・・

回答No.2

tarotaro001

ちょっと勘違いされているような気がします。

住宅ローンは借りれるか、ではなく、返せるか、です。

自営業は定年はないですが、逆にいえば、収入も安定していません。
この状況で返済計画は立っているのでしょうか？

大抵の住宅ローンは「完済時満75歳」というのがあります。（銀行によって多少異なりますが）
逆に言えば最大でも２５年までしか借りることができません。

例えば、３５００万円の借り入れができたとします。
２５年、全期間2.8％固定

と仮定した場合、月々の支払いは１６万円ほどです。

このほかに、固定資産税＋将来の修繕積立として月３万円ほど計上する必要があります。

そうなると住宅関連だけで１９万円ほどの支出が必要になってきます。

また、夫婦合算で住宅ローンを借りようとしても、年収額が少ないので、せいぜい５倍が限度でしょう。
そうなると

４５０万×５倍＝２２５０万円

が上限と思っておいたほうがいいでしょう。

このことを考慮して、返済可能かをじっくり検討してみてください。

なお住宅ローンを借りようと思っているのでしたら、まず、借金はすぐに返済しておくことです。

お礼

＞住宅ローンは借りれるか、ではなく、返せるか、
そう、返せるか、ですね。
自分的には仕事がバリバリで、健康で、永く続けられると思ってますから。
２２００万円程度の借り入れならなんとかなるでしょう。
いろいろな試算をしてくれてありがとうございます。

回答No.1

hsci0830

自営で滞納で自己資金が０では銀行ローンは難しい（無理に近い）と思います。
焦るお気持ちは理解できますが、
まずは借入・滞納をきちんと整理して下さい。

可能性があるのはフラット３５だと思います。
それでも、車等のローンはない方がいいですよ。
フラット３５は自営とかは関係なく、申告額等で計算してくれます。
ただ、現在のフラット３５（買取型）は９割までですので、
三菱東京ＵＦＪ銀行のフラット３５（保証型）だと１００％まで借入可能です。

自己資金０との事ですが、諸費用分もないのでしょうか？
銀行の手数料・登記費用等かかりますが、計算に入っていますでしょうか？
新築を考えている建築会社の営業さんに一度相談してみたらいいと思いますよ。

お礼

フラット35ですか？
まだ知識不足なので、建築会社に相談してみます。
回答ありがとうございます。