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父が他界し家のローン返済で悩んでいます
父と弟の名義で家のローンを支払っておりました。 去年父が急死しその支払いが弟の収入と母の年金では支払い続けることが苦しく悩んでいます。 (1)１／３が弟名義で２／３が父名義です (2)現在父名義分は母が相続しています。 (3)団体保険は入っていますが弟の死亡でないと適用されない保険でした (4)月々の支払いは２３万円であと９年あります、ボーナス払いはなし (5)とりあえず少ない貯金をくずして支払っております。 現在弟はアルバイトで１３万円ほどの収入しかありません。 銀行でローン組替をしたいのですが今の銀行からは断られてしまいました。やはり弟の収入では無理なのではないかと思っています。 また年金生活の母（月１５万）とローンを組むことは出来るのでしょうか。 私も自分の生活があり援助出来なくつらく思っていますが、 一度も滞ることなく２１年間支払ってきたのに手放させたくなく なにかいい方法をご存知の方アドバイスお願いいたします。
- kokotto-ya
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質問者が選んだベストアンサー
亡くなられた父親は「団体生命に入っていなかった」のでしようか？ ＞また年金生活の母（月１５万）とローンを組むことは出来るのでしょうか 年金収入では、住宅ローンを組む事は出来ません。 弟さんはアルバイトなので、全く無理です。 銀行に「組替え」を拒否されたのですね。 先ず、債務者の収入の問題と、担保物権（お家）の資産評価額の問題でしよう。 住宅ローンの残高＞担保物件評価額の場合、先ず融資は絶望です。 ＞一度も滞ることなく２１年間支払ってきたのに手放させたくなくなにかいい方法をご存知の方アドバイスお願いいたします。 方法は、二通りあります。 一つ目は、「住宅ローン借り換え」（Ａ銀行からＢ銀行に借入先を変える）。 弟さんが、アルバイトを止め正社員になる。 １年ほど勤務継続していれば、貸してくれる金融機関もあります。 （その間は、２８－２３＝５万円の質素な生活が続きます） 二つ目は、信頼出来る方に（買戻し条件を付けて）「家を買ってもらう」。 売却代金で住宅ローンを支払い、買主には「毎月家賃」を支払います。 土地建物の所有権は無くなりますが、住む事は出来ます。 弟さんが、アルバイトを止め正社員になる。 １年ほど勤務継続していれば、貸してくれる金融機関もあります。 融資が可能になった時点で、その土地建物を買い戻す。 まぁ、どちらも苦しいですが・・・。 余談ですが、安易に不動産担保ローンを利用すると痛い目に遭いますよ。 現在の状況では、火に油を注ぐ事になります。
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- echino
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不動産屋です。 ローンの組み替えですがどのような交渉をされたのでしょうか？ 質問者さんのケースだと 確実な収入は年金であり、この収入をもとに組み替えというより 条件変更や期間延長を交渉するのが普通なのですが。。。 例えば、弟さんの収入を元にローンを組みなおすなんて交渉が 出来るケースではないと思われます。 あくまで既存のローンの条件変更を相談する交渉となるでしょう。 Ｐ．Ｓ すでにその方向で相談されていたらごめんなさい。
補足
ありがとうございます 相談には一緒に行きませんでしたが 現在弟名義のローンを母と二人で返済し返済期間を延ばして 月々の支払い額を少なくしたいという相談をしましたが無理でした。
安くともいったん、売却する事をお奨めします。 ひとまず生活を小さくして、無理の無い形にします。一番いけないのは、無理を重ねて、どうにもならなくなる事です。家を売りたくない一心で、無理な借金を抱えますと、最後には破産の道しかありません。 お母様も高齢のようですし、今後病院に入院して介護が必要になるかもしれません。その時全く蓄えもないと、悲惨です。 カエルでも飛び上がる時には、いったん体を縮めます。体が伸びきっていますと動きがとれずどうにもなりません。
お礼
ありがとうございます。 破産はさせたくないですね、父が亡くなって８ヶ月、頑張って支払い続けてきたようですがこのまま続けられないと私も思っています。 カエルですね、本当にそうですね、いいお言葉ありがとうございます。
- sunshine38
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他の方と同じ意見ですが、一点だけ気になりました。 ＞(5)とりあえず少ない貯金をくずして支払っております。 仮に住宅ローンを返済し終えたとして、その後の生活は大丈夫なのでしょうか。その貯金は今後の生活で重要なものと思えます。 一刻も早くいまの状況から脱しないと、お母様の老後は暗いものになってしまいます。 また、質問者さんが同居できるなら解決できそうに思えますが、それは条件的に無理なようですね。同居できない条件のため仕方なく家を売ったことがあります。かけたお金に比べて安くなりますので嫌な気分になりますが、生活できなければ意味がないことを理解できたら、自然と選択肢が決まってくると考えます。
お礼
心配いただきありがとうございます。 確かに生活は苦しいようです、先の不安もあります。 母の貯金もそう多くはないようです。 このまま行けばローンの名義人の弟は自己破産するようだと言ってます。そうなれば母の名義（２／３）であろうと財産整理しなければならないんでしょうね。 そんなことになるより売却したほうがいいですね・・・ ありがとうございました。
残念ながら、お父様が生命保険（団体保険）に入っていなかったのが決定的です。 弟さんやお母様が新たにローンを組むことも不可能です（年金受給者とアルバイトではそもそも住宅ローンの対象となりません）。 23万円で9年ということは、まだ2500万円近くあるということですね。更に、21年間払ってきたということは、これまでに5800万円を支払ってきており、総額は8300万円の支払い、ということです。計算してみると、21年前の住宅ローンの金利が5.5％だったとして、4000万円ほどのローンということでしょうか？ ■いずれにしてもこれまでに支払ってきた多くの部分は「利子」だったことになりますので、今後その家を出て行かないためには、どうしてもどこからかお金を工面して、繰り上げ返済を行い、月々の返済金額を減らして、弟さんとお母様が返していけるようにならなくてはいけません。誰も返済できないようであれば、売却して賃貸住宅に転居するなどをしなければなりません。 真に残念ながら、こればかりは魔法使いでもなければ、よい方法がありません。返済と併せて売却のことなどを現在ローンを組んでいる金融機関に相談することだと思います。
お礼
ありがとうございます。 団体保険の件は父が亡くなってから解ったことです 住宅は当時５０００万位で頭金をいくらか入れたようです。 売却はしたくないのですが・・・ その方向も考えておかなければという状況なんですね。
お母さんの年金収入だけでのローン組換えも無理でしょう。１５万円位でしたら、１か月分のほとんど一人の生活費相当としか金融機関は判断しません。弟さんが正社員で３～５年以上の勤務実績と固定収入があった上で、お母さんと同居でしたら、組換えは、可能かもしれません。それ以外は、質問者さんと身内の方に保証人となって頂くしかないでしょう。ローン残金によっては、保証人を永年勤務実績・過去に借金等の事故が皆無の方・６５歳以下の方に限定され、一人でなく、二人以上になることもあります。先ずは、ローンを組んでいる金融機関に直接出向いてみて相談することです。
お礼
ありがとうございます。 やはり難しいのですね。 しかし一度は私も銀行へ行ってみます。
お礼
ありがとうございます。 他の銀行ですか 本当に私は無知ですね、B銀行から借りてA銀行に完済するということですね。 家を買ってもらうほうはたぶん無理でしょう、 ありがとうございます。明日よく弟と話してみます。