自己破産できるでしょうか？債務は小額（？）で収入も小額

質問

お世話になります。
55歳・女性です。
自己破産するか、信金に「払えない、自己破産するつもりです」と言うか迷っています。
収入はパートで月に13万円
借金返済分を除いた支出が13万円
財産0円です。
アパート住まいで、年金にも入っていない為これから老後の貯金をしていかなければなりません。

借金の詳細は
(1)信金のカードローン残高16万（生活費の為に本人が借り入れたもの）
(2)信金（(1)と同じ信金）の事業者向けのローン残高80万（調停中の夫の借金だが勝手に自己破産されてしまう。妻が連帯保証人になっているので）
(3)兄弟からの借金100万。借用書は作らなかった・借りた証拠無し（振込みでなく手渡しだったので）・まだ支払い始めていない。
という感じです。

今日相談に行ったら、自己破産するよりも信金に払えないと言って逃れたほうが良いのでは。と言われました。
自分で破産の手続きやるのは大変だし、信金の取立ては厳しくないし、生活がギリギリで払えないと言えば諦めてもらえる。給与振込みを他の銀行にしてあれば、信金にとられずに済むから、という理由で。
そんな簡単に返済せずに済むなんて、寝耳に水でした。
信金にどういう風に言って説明すれば納得してもらえるんでしょうか？

出来れば、免責の可能性が高い？債務が196万（債権者：信金・兄弟）で自己破産手続きをしたいと思っていますが、兄弟の方の借用書・支払実績・催促状を今から作るのは困難でしょうか?
96万（債権者：信金のみ）で自己破産手続きをしたた方が良いでしょうか?額が少ないのが心配です。
それか信金に今後は滞納を続けて勘弁してもらう方が良いでしょうか?毎月の返済額を少なくしたとしても支払不能です。

回答No.1

noname#136967 · ベストアンサー

私自身、福岡県で信金に勤務してましたが、「信金では、逃れた方が良いのでは」とありますが、そういう事は皆無です。金額に関係なく、完済までは、返済の督促も続行します。また、あまりにも長くなったり、悪質と判断した場合は、本人以外の兄弟や親戚の方にも連絡します。そのまま、支払いがなくなることは、全く、どんな場合でもありえません。「免責の可能性」とも、ありますが、それも、借金した方等での判断は、しないで下さい。免責は、ある一定額の返済が実施された場合のみですので。大至急の自己破産等の手続きが必要ですね。２６日の月曜日にでも、役場へ行かれて、法律の担当者へ相談して下さい。ますます、借入残高が増えるだけですから。

お礼

関係者からの貴重なご意見ありがとうございます。
ある一定額の返済が実施された場合とありましたが
(1)２０万限度のカードで過去１０年の間に何度も借りては返しての繰り返しでした。
(2)返済期間５年のうち３年半は返済しました。
(3)金額のほとんどは、夫が逃げてしまった尻拭いの為に今月に借りた分でまだ返済はしていません。
相談したのは無料弁護士だったのですが…
やはり自己破産の手続きを進めて行きたいと思っています。
また何か回答いただけたらありがたいです。