フラット３５について

質問

こんにちは。フラット３５について詳しい方がいらっしゃったら教えていただきたいのですが、取扱金融機関には貸倒リスクがないことや、物件に重きを置いていることなどから審査基準が少し緩いという様なことを聞いたのですが本当でしょうか。消費者金融のカードローン等の借入履歴があるため（完済・解約済）銀行の審査に不安を感じています。今、考えているのはフラットで８割、不足分については銀行の借入で申し込もうと思っています。この場合、銀行の審査対象は不足分だけになると思うのですが、フラットを利用せず全て銀行から借入するよりは審査が通りやすくなると考えてよいのでしょうか。

回答No.2

hsci0830 · ベストアンサー

銀行によっては、消費者金融のカードを持っているだけで審査否決にする銀行もあります（含大手）
その場合は、いくら併用にしても、銀行ローンの部分でＯＵＴになります。

審査が甘いのは確かですが、それは職業差別等がないので、自営業の方や転職間もない方等、銀行ローンでの審査が通常厳しくなってしまう方への審査が甘くなるように思って頂いた方がいいでしょう。

銀行ローン部分が２割でも、８割のフラット３５の借入金額、返済比率（年収に対して１年間支払う金額が何％か）等をトータルで見ますよ。
そして、２割に対してフラット３５の１年の支払額も計算したうえで、銀行の審査基準に当てはまるかで判断されます。

＞フラットを利用せず全て銀行から借入するよりは審査が通りやすくなると考えてよいのでしょうか。
→通常、銀行がローンの審査をする上での想定金利は４％の所が多いですが、これは今の金利は安いので、将来に上がるであろう想定金利等で考えられています。
フラット３５を併用するメリットは、フラット３５の金利は固定なので、トータルで計算する場合、フラット３５の分はそのままの金利で通常計算しますので、借入可能額が銀行１本よりは増える可能性がある、という事でしょうか。

◎計２０００万円のローン（フラット１６００万、銀行４００万円）を３５年借りる場合、
フラット３５の金利が３％とすれば、
フラット３５併用の場合、年収が３１８万以上あれば計算上は借りれます。
銀行ローンだけの場合、年収が３５５万以上あれば計算上は借りれます。
（※あくまで一般的なケースですので、銀行によって審査基準は違います）

消費者金融の履歴があるから心配なので、併用という考えであれば、意味はありません。
現在、解約もなされているので、延滞や事故歴さえなければ気にしない銀行も多いので、その点は安心して下さい。

お礼

ありがとうございます。とても参考になりました。消費者金融について延滞・事故歴はないので多少見込みはあるでしょうか。実際に履歴があっても融資が通った事例があれば教えていただけないでしょうか。よろしくお願いします。

回答No.4

hsci0830

＃２です。前は超大手不動産会社で新築マンション販売担当もしていましたが、お客様と銀行の間に入ってローンを通す手続きをするのが当たり前という認識でいましたので、私がいた（現在の会社もですが）会社では普通に間を取り持っていましたよ。

不動産会社が間に入る方が、銀行ローンの場合、一般の方が直接銀行に行くよりも条件が緩くなるケースが多々ありますので、通りそうな銀行の候補を教えてもらい、不動産会社に事前審査からお願いしてみてはいかがでしょうか？

不動産会社にとっても、ローンがＯＵＴで無条件解約になってしまうと、また契約者を探さないといけない事になるので、相談に乗ってくれるはずですよ。

大丈夫です、頑張って下さいね！！

お礼

ありがとうございます。とにかく頑張ってみます。
年収・勤務先等は全く問題ないのにカードローンに手を出してしまったために家族には本当に申し訳ないと思っていますので、何が何でもローンを通してきます！！

回答No.3

hsci0830

＃２です。
不動産会社の契約管理部門でお客様と銀行の間を行ったり来たりしているのですが、
消費者金融の借入履歴があっても、延滞や事故履歴がなければ、あまり気にしない銀行はありますよ（メガＢＫ含）
あとはご年収・自己資金・勤続等々次第ですが可能性はじゅうぶんにあります。
諦めないで頑張って！！

お礼

ありがとうございます。大変心強いお返事に感謝しております。実際にいくつかの銀行に問い合わせたところ過去のことよりも、今後返済していける状況にあることの方が重要であると話していた銀行が数行ありました。どこまで本音なのかはよく分かりませんが可能性はゼロではないとは思いますので頑張ります。大手不動産会社の新築マンションの購入を検討しているのですが、融資に関してそこのモデルルームの方に任せてもよいのでしょうか。モデルルームはあくまで仲介的な立場であまり銀行との折衝はないと聞いたことがあるので自分で直接銀行に相談しに行こうと思っています。何度もご質問させていただいて申し訳ございませんが、お時間がある時で結構ですのでご意見をお聞かせ下さい。よろしくお願いします。

回答No.1

noname#20102

フラット35、つまり住宅金融公庫は、人にではなく物件に投資するという考え方です。
だから申し込みできる資格として、勤続年数や年収の制限は確かに緩いです。
ただしそれ以外の審査基準は民間銀行より甘いわけではありません。
消費者金融の利用歴などまで審査が緩いわけではなく、むしろ公的機関ですからそのような信用情報は重く見ると言われました。(公庫に問い合わせた)

＞銀行の審査対象は不足分だけになると思うのですが、フラットを利用せず全て銀行から借入するよりは審査が通りやすくなると考えてよいのでしょうか。

基本的には銀行も公庫も借入額全体で審査しますから、併用したからといって審査がとおりやすくなることはほとんどないと思われます。

お礼

ありがとうございます。やはりそんなに甘くはないようですね。色々、勉強します。