住宅ローン通るでしょうか？

質問

よろしくお願い致します。

現在、北国の築４５年の戸建て借家に住んでいます。
家賃５．５万でペットＯＫなのですが、老朽化が進んでいます。
なにせ古い家で断熱が悪く暖房費がかり、中古の戸建てを希望しています。

希望額１，０００万程度（まだ、決まっていません）２５年返済予定
別途リフォーム費用２００万　
諸経費１００万希望です。
（こちらの地域で１０００万程度の戸建てだと築15～20年前後なので
　リフォームは必要かと思っています）

夫
年齢：４０歳
年収：４１０万
勤続：正社員　５年　（上場企業の子会社）
借入：消費者金融１社１５０万（近日完済）
　　　その他持っているカードは、ガソリンスタンドの
　　カードのみ（キャッシング機能あり。使った事はない）

妻
年齢：３８歳
年収：２００万
勤続：正社員１０年（中小企業）
借入：マイカーローン２件
　　　１件残３０万（来年の３月で終了）月１７，０００円
　　　１件残８０万（後２年あり）月２７，０００円
　　　銀行カードローン　残３０万
　　　信販キャッシング　残３５万

頭金は旦那の借金返済のため０円です。
夫婦ともに、借入に対しての延滞はまったくありませんが
申し込み時には、私（妻です）の借入が残ったままで頭金０円で申し込みになるので
旦那だけで、住宅とリフォームローン等は通るでしょうか？

現在家賃5.5万と消費者金融3万計8.5万を返済しているので
今後の固定資産税や修繕費を差し引いて、月に6.5万円程度を
ローンに回すつもりなのですが、無謀な計画でしょうか？

回答No.3

X-trail_00 · ベストアンサー

まずは消費者金融(=サラ金)返済しましょう
一日でも利息が無駄です。
（一日千円ほど利息ついているはず。5日早く完済すると5千円得♪）

http://wiki.livedoor.jp/creditinfo/d/%b8%c4%bf%cd%bf%ae%cd%d1%be%f0%ca%f3%a4%f2%b3%ab%bc%a8%a4%b9%a4%eb
まずは個人信用情報を入手してください
上記で説明あります
特に、CIC,CCB,全銀協CRIN付　この3つは必須です。
ややこしいので旦那様一本でローン組みましょう
奥様の年収と借入れ具合ですと合算のメリットがありません。
200万に対して175万

旦那様の個人信用情報を入手して、サラ金の返済に
全く延滞がなければ可能性は有ります。
サラ金は完済しても延滞がある場合は解約しないようにしてください
延滞情報は、毎月一月ずつ押し出されるので一年前に延滞情報があっても
来年になるとその情報は消えます
解約してしまうと、その情報が残った状態で固定されます。
延滞情報が全くなければ解約Okです

サラ金の解約の情報は情報機関にすぐに反映されません
一ヶ月～ニヶ月かかるときも有るようです。
ですので完済直後に銀行に行って審査申し込んでも
あちらが情報機関に問い合わせると借金があるように見られたりします。

さて、住宅ローンですが年収と借入れに関しては問題ありません
中古の場合、物件(土地)の担保価値にもよります.
借入れ期間は25年といわず最大の35年で申し込みましょう。
月の支払が安くなった分貯めて繰上げ返済しましょう。
（目標は18年59歳で完済を。）
リフォームローン、諸費用ローンも店によりますが
金利1桁が一般的でしょう。サラよりだいぶまし。

あとは住宅ローン申し込み時に連帯保証人など
奥様も進められる可能性が高いので断りましょう
同意書などに名前書かないように。
一人より、二人になったほうが状態が悪くなりそう。

ただし旦那様の個信にキズ（延滞情報）があった場合は、
要注意です。できればそれが消えるまでおとなしく貯金しましょう。

最後に、夫婦ともども借金体質
（車のローンも借金、カードローンも借金です）を改善しないと、
家買ったけど住宅ローン滞って、家取り上げられる！みたいなことに
なりかねませんのでお気をつけください。

お礼

ご返答ありがとうございます。

２年前に旦那のサラ金の借金が発覚してから、カードを取り上げて私が管理していました。
その間に、何度も枠が広がりましたと連絡が来ているので、本人も言うように、延滞はないと思います。

車のローンは、私の会社と銀行が提携しているので私の名義で借りた方が
利息が安いので、私の方に借入が片寄っている状態なんです。
しかも、旦那は自家用車での営業なので車は３年で１０万km乗ってしまうので旦那の車のローンが途切れた事がないんです。
でも年収とは別に、車両借り上げ代として年間５０万ほど支給されているのでそれで補ってはいます。

夫婦共々借金体質・・・。　本当にお恥ずかしいです。
それでも今、消費モードから返済モードに切り替わりましたので
今年に入ってから一番利率の高い私の信販の借入を半分に減らしました。
（サラ＝１５％　信販＝１８％です）
自分としては、２．３年後に住宅ローンを予定していましたが
今年に入って、借家の老朽化が進み去年までなら強い雨でしかしなかった雨漏りが、今年は雨が降るたびに
雨漏りがして（応急処置だけはしたので、今は大丈夫）
今年の冬の雪で、来年はもっと痛みそうです。
（すがもりは、入居当初からあります）

X-trail_00さんの、回答を見て希望が見えてきました。
物件が見つかったら、ダメもとで仮審査をしてみます。
それでダメだったら、雨漏りと戦いながら１．２年後待って借金をなくし、預金を増やすように努力します。

補足

他の掲示板で、完済はすぐに反映されないので
「完済証明書をもらって申込機関に提出したら良い」
と読んだことがあるのですが
信用照会に完済情報が反映されるまで待った方が良いのか
完済証明書をもらって、それを提出した方が良いのでしょうか？

回答No.5

noname#35582

金融機関に勤務しており、以前、住宅ローンも担当したことがある者です。

頭金－とおっしゃっているのは「自己資金」のことですね。
で、結局のところ、「自己資金がゼロなので諸費用も含めた1,300万円程度借りたい（予定）。」ということですね。
リフォームはともかく、諸費用については、金融機関により
(1)住宅ローンに組み込める（＝住宅ローンと同じ金利で借りられる）
(2)別途諸費用ローンのような商品で対応する（＝諸費用ローン等は住宅ローン金利より高いのが一般的）
の２パターンがあります。
その辺りは、ご利用予定の金融機関にお尋ねになってください。
仮にシミュレートをされるのならば、自分にとって不利な条件（(2)のパターン）でされた方がよろしいでしょう。
一番不利な条件としては、フリーローンを利用する場合でしょうね。
金利は８.0％～12.0％といったところでしょうか。

一番の問題はやはり「消費者金融」ですね。
＃３さんは、「サラ金の返済に全く延滞がなければ可能性は有ります。」とおっしゃっていますが、これまた、金融機関次第です。
私の勤務先の場合は、＃１さんがおっしゃっている「消費者金融の利用歴が現在あるとしたらまず住宅ローンは組めない」の方です。
延滞なしに完済しても、利用履歴が残っていれば「不可」です。
完済情報の反映は確かに遅めで、会社にもよりますが遅いところでは１、２か月後－ということもあります。

年収から見た返済能力の点では、410万円の旦那さまの年収だけでもクリアですね。
住宅ローンも、返済が厳しそうですので全期間固定金利の方がよろしいですね。
そうなりますと適用金利は３％超くらいでしょうか。
これで「月に6.5万円程度」になりますから、諸費用も住宅ローンに組み込めるパターンでなければ、この皮算用は成り立ちませんね。
諸費用を別に借りれば、毎月の返済がもっと増えます。

このほかの懸念材料としては、中古住宅の場合、担保価値が下がりますので、購入価格の100％融資は受けられない場合もあります（ましてや築15～20年の物件ですと、融資条件に適合しない場合も考えられます）。
こちらも金融機関および住宅ローン商品次第ではありますが。

お礼

ご返答ありがとうございます。

私も会社のメインバンクの人に、相談した際には同じように
「保証会社で、サラ金の履歴があっただけでダメな所がある」と言われました。
たぶん、その行員さんはどこがＯＫでどこがダメな保証会社なのか、知っているように思えます。
だから「完済さえしてもらったら」と言ったのではないかと予想しました。

その銀行では「諸経費ローンは別にあります」とは言っていましたが
利率などは、まだ確認していません。
リフォームローンで、余ったら私のカード類を精算したいと思っていたのですが
それは可能なのでしょうか？　（工務店に知り合いはいます）

中古物件なので、融資希望が満額下りないと絶望的です・・。
こればっかりは、審査を待つしかないのでしょうね。

回答No.4

lukakok

とりあえず借金を無くして下さい。
旦那のローンだから、旦那分だけ返済してから購入するのではなく
奥様の借金も返済してからにしましょう。
話はそれからです。

あと、せめて諸費用分くらいは貯めてから購入することを勧めます。
諸費用は、住宅ローンではなく、諸費用ローンとなりますので
金利が高くなります。
今のまま借り入れしても、住宅ローン、諸費用ローン、奥様のカードローン、キャッシングローンと、ローンだらけの生活になります。

お礼

ご返答ありがとうございます。

借金をなくしてからと言うのは、充分承知しています。
借金が無く預金が十分にあったら、新築を建てる事を考えていたと思います。

回答No.2

noname#96023

頭金を多く用意してください。物件価格の３割程度用意すると審査を通る確率が高くなります。
また不動産屋が提携ローンを扱っている場合は利用すると審査を通りやすいです。
がんばってください

お礼

ご返答ありがとうございます。

頭金を用意した方が良いというのは、解っているんですけど
それが今現在では無理なのです。

不動産屋さんの提携ローンですね。
物件が決まったら聞いてみることにします。

回答No.1

noname#20102

まずは旦那さんですが、すぐに完済するにしても、消費者金融の利用歴が現在あるとしたらまず住宅ローンは組めないと思ったほうがよいです。
奥様のほうですが、信販キャッシングがあるということですが、キャッシングも審査にはかなり悪影響度は高いです。
生活する小銭にも困る人に1000万も貸すことはできないと銀行は判断します。

仮にローンが通ったとして、資金計画についてですが、

＞現在家賃5.5万と消費者金融3万計8.5万を返済しているので今後の固定資産税や修繕費を差し引いて、月に6.5万円程度をローンに回すつもりなのですが、無謀な計画でしょうか？

新居にはまた固定資産税がかかります。
それにリフォームや諸経費もローンを組むならば、これらは住宅ローンの適用ではありませんから、金利は高いです。
月に6.5万円で済むかはわかりません。
(ちなみにリフォームローンは返済期間は長くは組めません)

お礼

ご返答ありがとうございます。

私の会社のメインバンクの行員に正直に言って相談した事があるんです。
（社員だと融資の利率が、割引になり多少の便宜を計ってくれます）
その時は、旦那の消費者金融の残高を現金で支払って０にするか、銀行のローンに切り替えたら大丈夫ですと
言われたので、預金を全部入れる事にしました。

これからまた銀行に行って相談したいと思います。