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住宅ローン悩んでいます。
初めまして 住宅ローン不勉強なため教えてください 我家の状況 ・5年前2820万を5年固定で2.4%25年で借り換え(月125.095円 ボーナス払いなし)今年の10月に見なおし ・夫婦二人(34才)と子供7才の3人家族 ・夫婦共働きで現在の年収が約600万(合算です) ・預金約500万 ・今現在の元金の残高が2400万(見なおし時期に200万繰り上げ返済予定 返済期間20年 質問 ・金利上昇の局面で今他銀行で全期間固定で借り換えをするのは早急ですか? ・今借り換えの勧誘を受けている銀行があり、全期間固定で3%というものがあります。保証料やその他の費用が約60万円です。借り換えのメリットってありますか? ・もしも借り換えという話になった時、年収は夫婦の合算になるのですか?(名義は共有) ・借り換えせずにそのまま現在の銀行で10年固定等に更新した場合元利均等方式の元金と金利の割合は継続されますか? ・借り換えさずに繰り上げ金額をもう少し増やして元金を減らすのと借り換えでは総支払い額が少ないのはどちら? 解り辛い質問のしかたでしたらごめんなさい. 今日現在の我家が借りている銀行の10年固定金利は3.9%. (全期間固定商品はなし)なので借り換えの方向に気持ちがいってしまいます。できれば今くらいのペースで返済していきたいのですが、皆さんでしたらどうされますか?
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・金利上昇の局面で今他銀行で全期間固定で借り換えをするのは早急ですか? ・今借り換えの勧誘を受けている銀行があり、全期間固定で3%というものがあります。保証料やその他の費用が約60万円です。借り換えのメリットってありますか? 今後、更に金利が上昇する、とお考えなら今借り替えるのも一案です。総支払額は借り換え諸費用分増えてしまうので、それをカバーできるだけの金利差が今後生じなければ、この借り換えは失敗だったと言う事になります。結果論ですので現時点では何とも言えません。 そのリスクを受け容れても金利上昇リスクを回避したい、というのであれば一考の価値はあります。 ・もしも借り換えという話になった時、年収は夫婦の合算になるのですか?(名義は共有) 絶対というわけでは無いですが共有名義であれば収入合算された方が銀行審査上も税務上もややこしくなくて良いのではないでしょうか? ・借り換えせずにそのまま現在の銀行で10年固定等に更新した場合元利均等方式の元金と金利の割合は継続されますか? 金利変更時点で新金利と残存期間に応じて再計算されますので変わってきます。元利均等の場合、金利が上昇すれば次回返済の元金部分は従来よりも減ります。下降すればその逆です。 ・借り換えさずに繰り上げ金額をもう少し増やして元金を減らすのと借り換えでは総支払い額が少ないのはどちら? 今後の金利動向、借り換えるローンの内容・諸費用、これからの繰上返済の頻度・方法にもよりますが、これらの条件が同じ場合、当然の事ながら諸費用分、繰上返済の方が有利でしょう。 今は各銀行とも全期間優遇金利商品を設けているので 残債と優遇金利幅と残り年数で比較計算されてみてはいかがですか?基準金利というのはどの銀行もほぼ横並びです。つまり金利優遇幅がそのまま助かる金利であり、助かる額>借り換え諸費用 であればどう金利が動いても今よりは借り換えした方が得になる、という事です。 また諸費用について、手数料や保証料が無料の銀行もありますので(その分金利が高かったりしますが繰上返済で軽減できます。)検討されてみてはいかがでしょう? 金融電卓が手元に無くて具体的な金額で明示できないですが各銀行のHP等にあるシミュレーションを色々試してしてみたらいいですよ
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- walkingdic
- ベストアンサー率47% (4589/9644)
>・金利上昇の局面で今他銀行で全期間固定で借り換えをするのは早急ですか? いえ遅いです。金利が上がる前に切り替えないと意味がないです。 特に短期金利が上がり始めたときにはもう長期金利はかなり上がった後ですから。 金利降下の曲面であれば早急ではないかという議論は出来ますけど。。。 >・借り換えのメリットってありますか? 将来の金利は誰にも読めませんのでなんともいえません。 勝手な私の金利予測では御質問者の借入額と返済年数からしますとメリットあると思います。 >・もしも借り換えという話になった時、年収は夫婦の合算になるのですか?(名義は共有) これまでも合算ですよね。であればそのまま合算が良いです。 >・借り換えせずにそのまま現在の銀行で10年固定等に更新した場合元利均等方式の元金と金利の割合は継続されますか? どういう意味でしょう。。。10年固定にしたとすると、その金利で全部再計算されます。 金利が変わる以上同じにはなりません。返済年数だけが変更されません。 >・借り換えさずに繰り上げ金額をもう少し増やして元金を減らすのと借り換えでは総支払い額が少ないのはどちら? 将来の金利の予測にかかわるので答えはないです。 私の予測は既に話したとおりです。
お礼
かならずしも正解のない質問にお答え頂きありがとうございました。もう少し検討してみます
- kara-age
- ベストアンサー率19% (49/252)
>金利上昇の局面で今他銀行で全期間固定で借り換えをするのは早急ですか? 早急かそうでないかは、誰もわからないと思います。今後の金利変動がどうなるかなので。 >今借り換えの勧誘を受けている銀行があり、全期間固・・・ 最初の5年で、2400万の金利2.5%分 5年~10年後、1800万の金利(2.5%+変動)分 5年~10年後、1200万の金利(2.5%+変動+変動)分 5年~10年後、600万の金利(2.5%+変動+変動+変動)分 元金がでかいうちは金利が少しでも安いほうが有利だと思いますが。変動で金利が上がってもそもそも元金が少ないので影響はどんどん小さくなります。
お礼
お答えありがとうございます。もう少し検討してみます
お礼
ご丁寧な説明ありがとうございました。来月になったらまた金利が上がる可能性もあると言われて気持ちが焦っておりました。もう少し冷静に他の銀行と比較検討してみたいと思います。正解のない質問に親身にお答え頂き感謝致します。