賃貸を続けるべきか、今厳しい状況でも年齢を考えて購入するべきか？

質問

主人40歳私38歳で子供はおりません。
主人は個人でイラストレーターを職業としておりましたが
厳しい状況が続き、昨年より正社員として就職いたしました。私は12年正社員で働いております。
現在賃貸ですが、主人と私の年齢を考えるとローンを組むのも
そろそろ間に合わない年齢になるのではと購入をかんがえております。
しかし、金銭面の現状がとても厳しいため、購入を考える自体が間違っているのではと悩んでおります。
主人の額面は22万でボーナスは現時点ではありません。
勤続1年未満のため正確な年収もだせません。
私は350万です。貯蓄は500万。
現在は2人ですが、近い将来は母を引き取ることに
なるため3LDKは必要です。
この台所事情で購入を考えるのは難しいでしょうか？
または今だからこそ真剣に探して購入するべきでしょうか？またその場合の購入価格の目安はいかほどでしょうか？
この年齢でのこの現状に不安でいっぱいです。
どうぞ皆様ご意見いただければ幸いです。

回答No.6

alias3

3度失礼します。

＞1年後に夫名義だけで1600万のローンが組めるのでしょうか？

現状維持であれば、限度額ギリギリか、届かないでしょうね。
ご主人様の『名誉』のためだけの行為であればそのような借り入れは考え直したほうが宜しいです。
ご質問者様が、現在のお勤めを辞める予定であれば、そもそも返済ができなくなる公算が強いですし、そうでなくとも何のメリットもありません。
。
共同名義で取得された場合、住宅ローン控除をダブルで教授できるメリットがあります。

ご存知かもしれませんが、この制度は、ローンの残高の1%が最大10年間にわたって還付されるというものです。ただし、上限があって、ローン残高の1.0％よりも納めた所得税が低い場合には、その所得税額分が戻るのであり、それ以上に還付されるわけではありません。
例えば、1,600万円のローン残金があれば、年間16万円の控除があるのですが、納めた所得税が10万ならば10万しか戻ってこないということです。

が、奥様名義で800万、ご主人名義で800万借り入れた場合、それぞれで年間8万ずつ、納めた所得税が8万を超えていれば合計で16万の還付がされます。

年間6万、節税したことになります。

借り入れ残金は年々、少なくなりますので、還付金もそれに応じて減ってはいきますが、10年間トータルで考えると馬鹿にできない金額になります。

この辺は、なにも考えないと損得が結構発生しますのでもう少し住宅取得に関する知識を身につけ、ご購入をご検討されることをお勧めします。

お礼

名義は控除に深く関与する大切なことだったのですね。
理解いたしました。
ご丁寧なアドバイスを何度もしていただき本当にありがとうございました。
真剣に前向きに考え、知識を身に付け、身の丈にあった物件を購入したいと思っております。
本当にありがとうございました。

回答No.5

alias3

#3です。

＞親から1000万の援助の申し出を受けておりますが、自分たちだけでなんとかしたいと考えておりました。

このようなご条件があるのであれば、ありがたく援助をお受けになったほうが宜しいかと思います。
近い将来、同居されるのであれば、お母様の住居にもなるのですから。

ただ、住宅取得の援助を親から受ける場合、550万までは住宅取得資金の贈与の特例で非課税となります。
1,000万を受託取得資金として贈与された場合でも5分5乗方式で70万程度しか課税されないというメリットを享受できます。
ちなみに、この特例が無い場合は、1,000万のうち283万も税金で持っていかれます。
この制度は、今年の12月31日までの時限立法ですのでご主人様がそれまでに勤続1年となれば、住宅取得に動いたほうが良いかもしれませんね。
上記特例を教授するためには一定の条件がありますが、それほどハードルは高くありません。

ただ、資金がupしたからといって、物件にかける予算をリニアに引き上げるようなことは慎んだほうが宜しいです。
ご質問者様は、定年まであまり時間が無い年齢であると言うことを肝に銘じ、十分以上に余裕をもった資金計画をされることです。

上記のような資金が計算できるのであれば、購入に踏切るのであれば早い段階が宜しいかと思います。

それと、このようなことは無いとは思いますが、お母様は必ず近い将来引き取られて、決して蔑ろにはせず家族仲良くお過ごしになられることを切望いたします。

お礼

貴重な情報を教えていただきありがとうございました。
やはり援助を受けることも考慮するべきなのかもしれませんね。そしてローンは20年が必須ですよね。
2年程まえに飛び込みの営業マンの方に3500万35年ローンで大丈夫ですよといわれたことがありましたが、恐ろしい提案だったのですね。これで契約されてしまう方もいるのでしょうか？私も当時一瞬その気になった憶えがあります。
援助の申し出は双方の親から500ずつです。
同居するのは夫の母ですので、私の気持ちとしてはこちらからだけ援助をうける方向で考えたいです。
同居となった場合にはもちろん大切にし仲良く暮らしていくつもりでおります。
お優しいお気遣いありがとうございました。

あとひとつ気になることがあります。
1年後に夫名義だけで1600万のローンが組めるのでしょうか？

回答No.4

usami33

話がそれて申し訳ないですが
競売物件は
http://www.jj-navi.com/house/keibai/main.html?vos=nmsjiszs222034000000
http://bit.sikkou.jp/
http://www.athome.co.jp/kankou/
これらのHPで検索できます
落札代行
http://www.docokau.com/keibai_menu.html
http://www.reforma.co.jp/
注意点
http://www.keibai.tv/chui.htm
http://www1.jaja.co.jp/hiroshima-chisai/html/yokoso.htm

相場より安く購入できる反面、十分な注意が必要です
※個人的にはお勧めしませんが、アパート等を購入して、自分の住居及び収入を得る方法などあります
http://www.1-keibai.com/

なんにしても、マイホームをあきらめるのではなく、色々な方面で根気欲探して、頑張ってください。

お礼

競売物件というものをはじめて知りました。ありがとうございました。手段のひとつとして勉強してみたいと思います。
今まで甘い考えで生きてきたツケがきてしまったようです。いつか夫の仕事もうまくいくと根拠のない希望をもってこの歳まできてしまいました。
結果、状況は最低になってしまいました。
自分たちが歳をとるのと比例し、双方の親も歳をとってきています。幸いにも親は健康です。それだけでもありがたいと思って踏ん張るしかありませんよね。
実際、この状況でもいわゆる普通の生活が出来てしまっていたため、本当の現実が見えないでいました。
見ようとしていなかったのかもしれません。
夫も真面目に働いてこの収入のため、責めることもできず
気持ちは焦るばかりです。
自分の親には夫の収入については説明していません。
友人も知りません。夫の名誉のためもありますが
たぶん恥ずかしくて言えないんだと思います。
つらいです。

回答No.3

alias3

まず、融資についてですが、ご主人様のほうは現時点では融資を受ける条件下にはありません。
融資条件のハードルが下がっている現状においても、勤続年数はいかなる理由があれ1年以上の継続が無ければほぼ断定的に不可能です。

よって、ご主人様が現在のお勤め先に1年以上勤続された時点で、世帯年収がようやく住宅ローンを利用できるレベルに達します。

現状維持とすると、世帯年収は税込みで600万程度でしょうか。
恐らく、融資限度額は年齢を鑑みても3,000万に近い数字が提示される可能性が高いですが、満額借り入れると将来の生活の破綻が容易に想像されます。

翌年、借り入れるとするとご主人は41歳、ご質問者様は39歳、返済期間は長くとも20年、できれば15年内に抑えておきたいところです。
簡単なシミュレーションで、20年の金利2.6%固定、ボーナス利用無しとしてみます。
借り入れを1,600万、頭金を200万入れて1,800万の物件を購入するとします。
残りの300万はローン諸費用、引越し、照明やカーテン、空調でほぼゼロになりますので、3ヶ月程度残しておくべきもしもの時のお金は向こう1年間で貯蓄してください。

結果として、返済総額は20.5百万、月8.6万の返済となります。

このご予算の場合、お住まいの地域にもよりますが、都市部や都市近郊での戸建は条件的に非常に厳しいかと思います。
築年数がかなり経過した物件であれば手が届くかと思いますが、100万単位の家のメンテナンス費用が近いうちに発生する可能性が非常に高くなります。

近い将来、お母様と一緒に暮らすのであれば、都市部の生活に便利な立地にあるなるべく築年数が浅いマンションを選択されるのが宜しいかと思います。

そうなると、月々の支払は、管理費及び修繕積立金、車をお使いであれば駐車場代が別途発生します。
前者2つは物件により異なりますが、4万程度は見たいですね。
駐車場は相場により大きく異なりますので、トータルで概ね12,3万プラス駐車場代が必要になります。
返済方法をボーナス併用とすれば、月々の支払額は抑えられます。

高々、1,800万の中古マンションを購入するだけでもこれだけかかります。
ご質問者様の場合、完済するには定年までかかります。

厳しいかもしれませんが、これが現実です。

このような状況に耐えうるならばご購入をお勧めしますが、失礼ですが、現在のご年齢、現在の資金、そして現在の就労状況やお子様がいらっしゃらない状況から判断すると物件購入ではなく、賃貸に住まわれ続けるほうが宜しいような気はします。
もし私の身内から同じ質問をされたならば迷わず賃貸を勧めると思います。

お礼

イメージしやすいわかりやすいご説明をありがとうございました。現実の厳しさをわかっているような気持ちでおりましたが、ご説明を読ませていただいて自分がいかに甘い考えであったか思い知らされました。このタイミングでこのように厳しいご説明をしていただけたこと感謝いたします。この1年で100万以上の貯蓄はどうしても達成しなければいけませんね。親から1000万の援助の申し出を受けておりますが、自分たちだけでなんとかしたいと考えておりました。しかしご説明を拝見すると、夫婦の力だけでは、親を受け入れる最低限の環境を手にすることは難しいと思えてきました。半分だけでもここは援助をしてもらったほうがいいのでしょうか・・・

回答No.2

usami33

＃１さんの言われるとおりだと思います。

後は新築をあきらめて、程度の良い中古物件や競売物件を探す方法があります。
※競売物件は一括で入金する必要があるので、
現金予算の範囲か、借り入れの目処を立ててからとなります

お礼

競売物件の知識を教えていただきありがとうございました。このような物件は不動産屋で調べることができるのでしょうか？現金一括というのが厳しいところですが・・・。
この場合の借り入れとは個人的に現金をかき集める
という意味ですよね？

回答No.1

analysis_swindle

年齢が年齢だけに厳しいものがあると思います。
お住まいの地方にもよると思いますが、かなり頑張らないと無理でしょう。旦那さんではローンも組めませんから。
ただ二人合わせて500万円あるなら、25年ローンで頑張ることもできると思います。将来のことを考えると、頑張ってください。と言いたいです。

お礼

暖かいお言葉ありがとうございます。
とにかく頑張らないとならないですよね。
ローンを組んで購入する場合、あと何年以内くらいに
決めた方がいいでしょうか？
また中古物件でもいくらくらいのものを探すべきでしょうか？とりあえずあと2年は貯蓄に励もうかとかんがえているのですが。