住宅ローンについて(長文失礼します。。。)

質問

初めて投稿させて頂きます。

現在、ネットワークエンジニアとして働いている25歳の会社員です。
妻も同じ会社で働いておりまして、年収は二人合わせて900万くらいです。

結婚して二年目になるのですが、昨年の暮からマンションの購入を検討し始め、そろそろ本腰を入れて探し始めました。
中古で大体2500万くらい、初期費用を含め、3000万以内の物件を探しています。

ですが心配事があります。

というのも、僕が消費者金融から借り入れがあるからです。
目的は海外への語学勉強、及びシステムの勉強をするためでした。借りた金額は3社から300万弱で、現在の残高は3社合わせて170万です。
延滞などをしたことなどは一度もありません。

いろいろと調べてみたのですが、住宅ローンを組む時に消費者金融の借り入れがある場合、かなりのマイナスだと書かれておりました。
妻もカードローンが70万近くあり、わが家の総ローンの残高は240万くらいです。

それでも別で貯金をし、現在は80万ほど貯まっております。しかし、住宅ローンを組むとき、全額でることはないとのことで、最初はこちらで支払わないといけないと金額もあると聞いたので、貯金した80万はそちらに当てようと考えております。

いろいろと過去ログなども覗かせて頂きましたが、大体完済し終わったあとの住宅ローンが組めるのか？ということが多く現在進行形のものがありませんでした。

長くなりましたが、まとめると

1.今の状況で住宅ローンは通るのか？

2.できれば住宅ローンを組む時に僕と妻の個人ローンも組み込みたいが可能か?(住宅ローンは旧:東京三○銀行で考えております)

みなさんのご意見を聞ければと思います。
宜しくお願い致します。

回答No.4

teiku

１番は、ご夫婦で同じ会社ということですから、会社の倒産によるリスクも影響するかも知れませんので、小さな会社なら難しいかも知れませんが、たぶんOKでしょう。但し、保証人などいろいろ条件は付くでしょうけど。。
２番は、ケースバイケースですので、相談してみたらどうですか？

ここからが、本当に書きたいことですが、友人で（借金はなかったものも）頭金０で、共働きの年収を前提にマンションを購入したものがいます。
その直後に、子供ができ、奥さんが会社を辞めざるえなくなり、収入が半減、ローン返済もままならず、奥さんが子供を預けて働けるまでと借金を初め、なかなか奥さんが仕事を見つけられないまま、借金が雪だるま状態で増え、そのストレスで夫婦中に亀裂が入り、離婚。
奥さんは子供を抱えて、私の友人は借金を抱えて、どちらも悲惨な人生を歩んでいます。

なんて、ことにならないように、気をつけてくださいね。

回答No.3

gamigami

不動産の専門職です。
１.金融機関にも審査基準がありまして、おっしゃられている状態で
審査依頼をしてもほとんどの金融機関は断ってきます。
以前の都市銀行の条件の中には、「消費者金融の借入があるだけでダメ」とはっきり謳っているところもありました。
オートローンなど目的ローンが３件で「完済」の条件でローンはつけたことありますが、
カードローン系の３件では有無を言わさず「完済か解約」が条件でないと審査すら出来ないと言われることがほとんど。
自己資金が借入金額以上ないとうまく借入できる言い訳すら作れませんね。
実際のところの話ですが、公務員の方でこういったパターンの人が多く、完済を求めたらあっさりとしてくる人が多いですねぇ。
（どう考えても共済使ったでしょとしかいえませんが…）

２.　これは面白いもので、金利優遇を受けるための条件にカードローンの作成があったりするところがあります。
同時に申し込むことはよろしくないとは思いますが、保証委託申込で内諾が出たら、相談したら意外とあっさりとやってくれそうな気が…。

お礼

詳しいご説明ありがとうございます。やはり3件では問題外ですよね。
たとえばなのですが銀行のフリーローンなどで消費者金融を返済しても、やはり審査を通るのは難しいでしょうか?(個人ローンとして持ってる金額は同じだから意味ないのでしょうか?)

回答No.2

otoutann

そういう状況でしたら、貯金できるお金があるなら、一刻も早く
消費者金融の借入を返済しましょう。
夫婦併せて240万円で年利24%とすると、月々約５万円の利子を
払っている事になります。今、80万円を返済すれば、利子だけで
１万６千円月々浮く事になります。
月々10万円の支払で、240万円を完済するまでには約３年、160万
円でしたら１年９ヶ月です。３年の間に支払総額の差額で100万円
以上貯金できます。（つまり今80万円返せば20万円お得です）
月々の返済額が８万円だとその差が更に開き完済まで240万円だと
約４年、160万円だと約２年で総額約200万円違います。
なので、月々10万円を５年頑張りましょう。そうすれば、頭金が
約400万円できますよ。

お礼

そうですね。がんばって早く完済します。
ご教授ありがとうございます。

回答No.1

hide2728

こんばんは、わたしはとある第2地方銀行の職員です。住宅ローンひとつとっても昨今はいろいろな金融機関から様々なタイプの商品が出ているため、わたしのような地方の銀行員の回答がお役に立つかどうかわかりませんがご一読ください。

　まず質問1についてはご質問の内容だけでは判断しかねますので、ポイントを絞らせていただきます。いちばんご心配なさっている住宅ローン取り組み時の他債務の影響についてですが、ケースバイケースだと思います。いちばん影響するのは住宅ローンを含めた今後の年間返済総額が年収のどれくらいになるかという返済比率の判定だと思います。うちの住宅ローンの場合お客様の年収に応じて返済比率の上限が決められていて、その範囲内であれば他債務があっても利用できます。うちの場合は年収400万以上の人は40%が上限ですから、可能性はあるのではないでしょうか?ご夫婦でのお借入を検討されているようですが、その場合「年収」として見れる金額は金融機関や商品によって(1)まるまる900万見れるものもあれば(2)どちらか高い人の100％＋低い方の50%といった具合に違いが出るでしょうからいろいろお調べください。あと消費者金融を利用すると心象に影響するかもしれませんが利用の経緯なんかを申込時に話せば事情は汲んでくれると思います。ただ目的方ローンはともかくカードローンについては事故率が高く心象に影響するかもなので、できれば住宅ローン利用時までの完済をおすすめします。
　最初に必要な支払への備えをなさっているようですが、うちのような田舎の感覚だと少ないと思います。総費用の2割あるとよいと思いますが、田舎と都会では事情も違うので、多ければ多いほどよいとご理解ください。

　質問2については利用目的や住宅ローンとの兼ね合いもあり一概には判定できません。申し訳ありません。

銀行員のくせにろくな回答ではありませんが参考になれば幸いです。

お礼

> 銀行員のくせにろくな回答ではありませんが参考になれば幸いです。

いえいえ。大変参考になります。一概に無理ではないようですが、やはり完済に越したことはないですね。