マイホームローン 審査の関係

質問

初めての投稿です、よろしくお願いします。

銀行系のマイホームローンの審査についての質問です。
年収310万円程度で、合算を利用して2500万円の融資を受けようとしております。　某審査機関の事前審査に引っかかってしまいました。
現在クレジットカードの支払い残額がショッピング16万、キャッシング7万円残っています。事前審査の段階でもクレジットの残額は響いてくるのでしょうか？
最終的にはすべてクレジットカードは解約するつもりです。過去に一ヶ月以上の延滞はないと思われます。
問い合わせたところ、詳細については教えていただけないとのことでしたが、事故の履歴は無いとのことでした。
それと、年に何回かクレジットカードのキャッシングを利用していたのですが、過去のキャッシング歴も審査には影響を与えうるのでしょうか？
以上よろしくお願いします。

回答No.3

noname#35582 · ベストアンサー

金融機関に勤務しており、以前住宅ローンも担当したことがある者です。

> 事前審査の段階でもクレジットの残額は響いてくるのでしょうか？
事前審査でも「個人信用情報」は見ますから、当然にクレジットの残高があることは、審査に影響します。

ご自身でも「過去に一ヶ月以上の延滞はないと思われます。」（できれば、１日たりとも遅れたことはない－と堂々と言っていただきたいのですが…。）ということであり、金融機関で調べても「事故の履歴は無いとのことでした。」のに、「信用情報関係で不可になった」のですか？
事前審査でそう言われ、「クレジットカードを解約すれば…。」という条件を付けられなかったのならば、正直申し上げて、借り入れは難しいかもしれません。

仮に、個人信用情報から「返済能力で能力不足と判断された」のでしたら、残債がそれほど多いとは思いませんので、やはり、収入不足が問題でしょう。
そうでなければ、「過去のクレジットカードの利用歴を問題とされた」でしょうね。
ショッピングも利用頻度が高ければショッピング枠全額を「既借入分」として審査しますし、「年に何回かクレジットカードのキャッシングを利用していた」とのことなのでキャッシングの頻度が高過ぎると判断されたということかもしれません。

> 収入合算者は父親を予定しており、年収はまだ未確認ですが自分以上はあると思われます。
収入合算する場合、合算者の収入は、主債務者の年収までしか見ることはできませんので、最大でも310万円。
合計して620万円までですね。
ご家族の状況にもよりますが、年収620万円で2500万円の借り入れは現実問題として厳しいと思いますよ。

ところで、2500万円の借入で７～８万円の返済－となると、35年返済とてしても0.8％程度で借りなければなりませんよ？
シミュレートする場合には、「ボーナス返済なし」としてみますし、将来における収入増は考慮しないものとしますから。
0.8％ですと現在の２年固定などの金利（しかもキャンペーン等の最優遇金利）ですが、もし融資が受けられたとしても、固定期間が終わることには金利は上昇していると思われますけれど…。
今、シミュレートされるならば、金利は最低でも変動金利の2.375％はみておかないと、あとで苦しむことになるんですが…。

お礼

ありがとうございます。　ご指摘のとおり金利の考慮不足や、検討不足なことに気づきました。再度、借入額や返済可能額の検討をすることになりました。

回答No.2

aya-pi-

クレジットカードは「返済予定」にされ、本申し込みの時に「完済証明」をつければ大丈夫ですよ。

ただ単に履歴をみるものが審査ではありません。事故がない限り。

お礼

ありがとうございます、月額の支払い可能額から、再検討することになりました。

回答No.1

okame7237

使用状況の問題ではなく、年収の問題でしょう。
　一般に、年収の５倍が借入の適正額といわれ、この年収ですと30％くらいが年間の返済の限度額でしょう。返済期間や住宅の評価にもよりますが、単純には厳しいと感じています。（自己資金を含めた情報を頂ければ、もう少し明確に回答できますが）。
　購入する不動産会社の感触や銀行のローンシミュレーションはやられていますか？
　ちなみに、キャッシングやカードの使用歴は影響しないでしょうし、クレジットの残額も合算したとしても判断に影響するほどのものではないでしょう。

補足

早速のご回答ありがとうございます。
自己資金５００万にて３０００万の件の事前申し込みでした。（土地１２００万、建物１８００万）
シミュレーションは何度か行い、月７～８万程度の返済ならと思い検討しておりました。信用情報関係で不可になった点は銀行のほうで確認しております。収入合算者は父親を予定しており、年収はまだ未確認ですが自分以上はあると思われます。