住宅ローンの事前審査と本審査

質問

初めて質問するものです。よろしくお願いします。この度住宅ローンの事前審査を都銀＆地銀の２行で通過しました。
ゴールデンウイーク明けの話で、2日程で不動産屋から連絡が来ました。本審査が心配です。
●物件価格4,180万(市街化区域・建売)　●頭金500万(親からの援助)
●ローン予定額4,000万(夫婦合算で組む予定)
●売買契約済で手付金100万支払済　●仲介不動産
●土地・建物に関する重要書類も手元にあり
●夫37歳　年収540万(勤続12年)●妻(私)37歳　年収430万(勤続18年)　
●現在家賃約13万

今年に入り物件を本格的に探し始め、４月に気に入った土地がありましたがその時は見送りました。
強引な不動産屋でその時点で一度事前審査をしました。今回と同じ地銀で3,900万で通っています。
後日その書類を取り寄せたところ、条件として私の「収入が400万程度あること」と記載されていました。
今回は理想の物件に出会えたので、購入に踏み切ります。

しかし、私は約一年ほど前までカードローン(キャッシング)の使用がありました。
借りては返すの繰り返しをしておりましたが今はありません。最大期で合計150万ほど。

(1)クレジットカード(ポ○ッ○カード)キャッシング限度80万
　20歳の頃に初めて作ったカードですが、キャッシングリボもしています。
　引き落としできなくて翌日こちらから連絡してすぐに振り込みをしたり、
連絡が来たりしたことが何回かありますがカードは必ず更新されています。
(2)クレジットカード(オー○○シー)キャッシング限度20万
(3)キャッシング専用カード？(○ォー○イフ)限度30万
　こちらは(2)のカードを作る時にＥＴＣカードと一緒に作成。
(4)銀行のクレジット機能付きカード(今回ローン事前審査したところ)
　残高不足の時に30万まで自動的に融資(？)してくれるやつです。
　前回と今回の事前審査はこの銀行に出してます。

(1)(2)(3)ともに順番は忘れましたが、昨年６月までに完済してます。
(1)と(3)は今回住宅ローンの件で思い出し、ゴールデンウイーク明けに解約をしました。
(2)はスーパーでのちょっとした買い物でポイントがつく為、たまに利用していますが
キャッシングは返済してから一切してません。解約もしてません。
(4)の銀行カードは、今年３月くらいまでチョロチョロとマイナスになる事がありました。
(1)(2)(3)の返済以降はマイナスになった数日以内にすぐに必ず入金しています。
以上、が私(妻)の状態です。こんな状態でローンの本審査通るのでしょうか？

夫は多くは知りませんが、不動産屋と一緒に行ったハウスメーカーで書いた何かの紙に
過去の借入有無の記入欄があり、私が今はないけど過去は有ると記入し
たのは知っています。がこんなにとは思ってないはず。
さらに２年か３年前に本当に困って夫が作ってから全く使っていないカードで２～３回キャッシングしていますが
延滞なしで、引き落としと請求前の入金を併用し返済してます。
夫は自分に身に覚えがないのでもちろんハウスメーカーで記入した紙に過去の借入は無と書いてます。
今後、本審査にあたってどうしたらよいか？本審査は通るのか？とてもとても心配で眠れません。どなたか教えてください。

回答No.1

oska · ベストアンサー

＞こんな状態でローンの本審査通るのでしょうか？

クレジットカードでのキャッシングは、サラ金と同じで「金銭消費貸借契約」です。
ですが、旦那・嫁さんが「過去に金融事故（支払延滞・返済不能など）の前歴がなければ、心配無用」です。
金融事故前歴がなければ、あくまで申込み時点の申込み者の金銭的信用で審査します。

都市伝説の一種で・・・。
「クレジットカードを多く持つと、審査に落ちる」
「カードの与信枠（額）は、既に借金と見なされる」
「サラ金・キャッシング利用が多いと、審査に落ちる」
など、何ら根拠の無いウソが広がっています。
質問者さまも、この根拠の無い都市伝説を信用したのでしようね。
クレジットカードの解約・ローンカードの解約は、住宅ローン審査には「全く影響しない」事を理解して下さいね。
今は不景気ですから、クレジットカードのポイント獲得を目指している方は多く居ます。

＞今後、本審査にあたってどうしたらよいか？本審査は通るのか？

先に書いた様に、クレジットカード・キャッシング内容は「質問があれば、正確に申告する」事です。
ウソを申告しても、銀行側は１００％調査しますからバレます。
契約は「双方の信頼」で成り立ちますから、ウソは一番審査に響きますし、犯罪行為にも該当します。
夫名義のカードで借金を、夫が過去に借入無しと申告したのは多少問題がありますが、既に事故も無く完済しているのでギリギリ大丈夫でしよう。

今回の融資が・・・。
１．旦那が、主たる債務者になり、妻が連帯保証人になる。
２．旦那と妻の共有名義にして、双方で債務者になる。
どのような借金形態にするのか分かりまんが、過去の借金履歴は「夫婦で情報共有」した方が良いですね。
金融機関から問い合わせがあった場合、どちらかが不在の時、トンチンカンな回答になり、結果として金融機関に不信感を与える結果になります。

お礼

回答ありがとうございました。
本審査ですが、地銀＆都銀両方とも２日間ぐらいでＯＫの返事が来ました。
結局、都銀に決めて無事ローン契約を先日してきました。
あんなに心配してたのは何だったんだろう…と思うくらいに何事もなく
あっさりと終わりました。あとは引っ越しの準備をするばかりになりました。

回答をいただいて気が楽になったものの契約が終わるまでドキドキして
ました。やっと落ち着きました。
本当にありがとうございました。感謝しております。
お礼が遅くなってしまったことをお詫びいたします。

補足

早速ありがとうございます！
都市伝説…そうです、まさに信用しています。でも、実際に伝説だろうがなかろうが、
キャッシングをしてしまってた自分が悪いので仕方ないですね。
わからない事があります。金融事故の前歴とはどんな事なんでしょうか？
支払延滞の前歴とは？１日でも遅れれば延滞とはわかっていますが、(１)のカードは
実際に遅れた事もあり、そういう時は再引き落とし前に振込みで
払う事がほとんどです。それができなくても再引き落としでお願いして
必ず払ってました。
作成してから15年くらい？ずっと更新され続け、限度も知らぬ間に増えており、
更に「枠を広げませんか？」的なお知らせも度々来ていました。

銀行からクレジットやキャッシングの内容を聞かれるとは？
たとえば何に使ったのか…とかそういう事ですか？？

私的には、夫が主たる債務者で、私が保証人になるのを希望していますが、
主人は共有名義にして双方で債務者になる事を希望しています。
共有名義にした方が住宅ローン控除が両方で受けられるというのですが。
いまいち、物件の名義やローンの名義、また債務者と保証人の
事もよくわかっていません…。

無知でお恥ずかしい限りですが宜しくお願いします。