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住宅ローンについて教えて下さい。
住宅ローンですが、固定か変動どちらが良いのかまったくわかりません。初歩的ですが固定、変動の仕組みもよくわからないでいます。決めるのは私ですが、詳しい方わかりやすく教えて下さいアドバイス下さい。ちなみに変動５年間は1.375、1年固定1.0、２年1.1、３年1.4、５年1.95、７年2.45、１０年2.7、１５年3.65、２０年3.9、３５年2.75、あとキャンペーンで１０年固定2.2その後－４％の金利というのもあると言われました。
- miimiimii
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- gutoku2
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>３５年固定で２，７５％金利ってどうおもわれますか その金利ですとフラット35かもしれませんね。 http://www.jyukou.go.jp/cgi-bin/support/kikan_rate.cgi?anchor=1#1 上記を参照にされるとよいかと思います。 総利息額＋事務手数料が安く、さらに自分にとって都合の良い銀行を 探してみてください。 （同じフラット35でも同一金利ではありません） フラット35は長期借入としては一般的なものですのですから、返済に 問題が無いのでしたら選択肢の一つにしても良いと思います。 また繰上返済（100万円以上）も出来ますし、繰上返済に伴う手数料 はかかりませんから、良い選択かもしれませんね。 （銀行や生保からの借入の場合には、繰上返済をすると2万から5万 程度の手数料がかかります） >５年後の金利を考えると不安になってきました。 10年固定の銀行金利などは、9月以降ジリジリ上がっていますが、 長期金利はまだ上がってないようです。 市場は金利上昇を望んでいるような雰囲気なので・・・・・。 >それにしても１８００万のローンが残ってしまうので 繰上げ返済を併用して、返済計画を立ててください。 フラット35の場合は、金利変動の影響を受けませんからシュミレー ションが簡単にできます。 無理の無い返済計画を立ててください。住宅ローンの他に自動車 ローンが必要かもしれませんし、学資ローンが必要かもしれませ ん。返済余力を残した返済計画が必要です。
お礼
ご回答ありがとうございます。３５年固定はフラット３５ではなく銀行の３５年固定でのものです。もう銀行は決まってまして変えられないので今決まっている銀行の中で考えなくてはいけません。もっと自分で調べるなり勉強して銀行もきめれば良かったと反省しているところです。ちなみに契約する銀行さんのフラット３５は２．７９％金利でした。繰上げ返済に１００万円以上は２万円かかると聞きました。フラット３５ですと別に保険で０．３％かかってくるんですよね？
固定金利や変動金利の仕組みは他の回答者のおっしゃる通り。 ＞変動にして金利が上がったらいつでも固定に変更が出来ると聞いたのですが出来るのですか これについてお答えしますと、これは銀行の商品に よりますが、たいていはできるようです。 けれど手数料がかかります。それに金利が上がってから 固定にするくらいならば、もう今すでに上がり始めて いる兆候があるのですから、今のうちに固定にしておく方がいいと思います。 長期固定と短期固定、どちらが得になるかは、その人の 年収などによりますので一概には言えません。 基本的に、ローンを組み始めて早い時期に（3年とか5年以内に）多額の繰上げ返済をする資金が用意できるならば、 断然短期固定の方がお得になります。
お礼
ご回答ありがとうございます。銀行のかたにも確認しましたが、変動から固定に出来るとのことでした。手数料がかかるのですね。どのくらいかかるのでしょうか？金利も上がり始めているのですね・・・２８５０万、３５年ローンで、変動で考えていたのですが、５年後の金利を考えると不安になってきました。子供もまだ小さいですしこれから色々とかかりますので。繰上げ返済は今後収入があるのでするよていですが、それにしても１８００万のローンが残ってしまうので・・。３５年固定はどうかと考えているのですが、どうでしょうか？？３５年固定で２，７５％金利ってどうおもわれますか？
- gutoku2
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固定金利 ○表示されている期間は金利が確定しており、市場金利が上昇しても 契約されている金利のままです。 メリットは、支払い総額を最初から把握できるので計画的。且つ 市場金利が上昇しても金利は変わりません。 デメリットは、市場金利が下落しても金利は下がりません。 変動金利 ○完全変動金利は、数ヶ月単位で金利が見直され市場金利に連動しま す。 メリットは、現在のような低金利時代には最低金利を享受できます。 デメリットは、金利上昇局面では4%とか8%という金利になった場合、 その借入金利も市場金利に連動して高金利になってしまいます。 よって総返済金額を最初から予測する事はできません。 期間限定固定（キャンペーン） ○これは変動金利と長期固定金利の折衷案です。固定金利が終了すると マイナス○%と書いてある金利を、10年後の所定の金利から控除して もらえます。 返済年数が20年未満であれば、この10年返済を選択するのもよいかも 知れません。 借り換え ○例えば2%の金利で借入した場合、市場金利が1.5%になったならば0.5% 金利を損をします。この場合借り換えを行います。元の借入を一旦全 額返済して、新たに安い金利の商品に換えるのです。 つまり、自分の借入金利より市場金利が下がった場合には有効な手段 です。ただし1%の変動金利を契約した場合、市場金利が上昇して変動 金利が3%になったとします、この時の固定金利が5%の場合借り換えを するのが有利なのか検討が必要です。 また所定の手数料がかかりますので、手数料額も考慮してください。 よって絶対安全なのは、完全固定金利（返済全期間固定）です。この方法 ですと総返済額は最初から分かりますので、計画的に借入ができます。 安全と金利の折衷案として、期間限定の固定金利があります。20年で返済 を予定する場合、最初の10年間を固定とします。金利の更改の時にその時 の相場の金利になります。一般的には10年先の金利の予測は不可能です。 よってある意味博打的になりますが、右肩上がりの給料体系であればこの 商品を選択するのメリットがあります。（自分の現在の給料体系と将来の 給料体系を思い描いてください） 10年後、20年後の自分の給料・金利を総合的にシュミレーションして、 一番良い方法を選択してください。
お礼
わかりやすくご説明いただきありがとうございました。難しいですね。３５年ローンなんですが、変動で考えていたのですが、５年後の金利のことを考えると不安になってきました。よく考えて選択したいと思います。
- periodayo
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固定はその期間金利が固定されています。 しかし、その期間を過ぎると新たに金利が見直され、 金利が変動します。 一概にいえませんが、景気が悪いと金利が低く、景気が良いと 金利が高い傾向にあります。 ですので、石橋をたたいてわたるなら、 長い期間の固定が良いでしょう。 しかし、ずーと景気が悪いままだと思うなら期間の短い 固定の方が良いですよね。でもリスクはあります。 ５年1.95で５年後景気が良くなり、3.5なんて事も 充分ありえます。 何を選ぶかは最後は本人が決めることになります。
お礼
お返事ありがとうございます。変動にして金利が上がったらいつでも固定に変更が出来ると聞いたのですが出来るのですか？わかったら教えて下さい。
お礼
たびたびご回答ありがとうございます。３５年固定２．７５％金利はどうかと考えています。月８万強の返済です。変動ですと６万弱です。年収ですが３０歳６５０万くらいです。早いうちに収入があるので数百万、繰上げ返済を考えています。