今の借金を知恵でどうにか低下させることはできませんか？

質問

私の親が借金をしているのですが、どうにか知恵で減らすことはできないものでしょうか？私が親にお金を借りようとしたところ、今の借金を減らしてくれれば貸してくれるとのことなので、行動しています＾＾；
そのための情報は提供してくれるとのこと。ただ自分は金融関係のことを知るのは初めてなのでイマイチわかりません。勉強をかさねるつもりで取り組みたいです。
どうにかみなさんアドバイスお願いしたいです。
詳細は、

ベルー○→約５０万円の借金
オリ○→３０万円の借金
ＵＣカードのキャッシュ→５万４０００円の借金

ベルー○はリボ払いで月々に２万５０００円を返却しています。
●明細書にはコンビニ振込み２９回
●包括契約で、
●実質年率２８．９０００％
●遅延年率２９．２０００％
●ご融資限度額５０万円
●ご融資合計額４９９，９１２円
●先月の元金6,557お利息18,443

オリ○の明細書にはマイテエール、教育プランの月払い３６回の年率７，８００の後１９回払いの３０万円

ＵＣカードの借金は１７％の５万４０００円が残っています。

ただこのまま返していくことが一番安く返すことに繋がるのでしょうか？
母親は看護士の女性で今の病院は２年以上勤務しています。
父親は、自分で借金をどうにかしようと考えもせず、ましてや会社（金率３％）に自分でたのみづらいらしいです。
今まで会社から借りたこともあったんですが、父親の親が死んだ時？ぐらいしか借りたことがないらしいです。
母親の話ではなくなく『まぁ父親はなにかあったときのために信用のため金融会社で借りたりしないほうがいいのよ。まぁお父さんだったらどこの金融会社でも貸してくれるんじゃないかな？信用されていると思うし』と言っていました。

なにを説明すればいいか迷いましたが、ひとまずこれで状況分析できますか？ご質問はなんなりとお申しつけください。お願いします。

回答No.8

noname#235324

任意整理されてはどうでしょうか？
弁護士や司法書士に頼む事でカード会社や消費者金融に支払う利息が減る手続きです。
まずは、司法書士や弁護士と相談する事をオススメします。
相談する時は事前にアポイントメントを取ってくださいね。
それから、それらに関する書類等を用意してください。
（契約書等）

借金の多くは高い利子によっては時間が経つ毎に払いすぎてる場合もあるのです。利息制限法では１５～２９・？？％と決まっており。
カード会社や各消費者金融はギリギリに法に触れる手前の利息で儲けているのです。

しかし、この方法を選ぶ場合。今後の融資に少なからず影響はあります。自己破産程ではありませんが・・・。

任意整理されますと、個人情報管理センターに情報が記録され７年間は融資が困難になるケースもあります。
良く調べてから行動にうつしましょう。

参考URL：

http://www.shakkin-kaiketsu.com/

回答No.7

noname#35582

＃５のode_an_dieです。
超長文になっても構わない、今後の役にも立てたい－とのことですので、再回答を差し上げます。

mika000000さんは、一口に「親」という表現を使っていらっしゃいますが、借金等の負債はあくまでも債務者「個人」のものです（連帯債務の場合は債務者が複数にはなりますが）。
まず、「借入名義人」が誰なのかをしっかりと把握してください。
・ベルー○は、50万円を極度額とする「極度貸付」のカードローン
・オリ○はマイティエールという「目的別ローン」の教育プランで30万円のローンで、これも内容から判断するに「極度貸しではない」パターンの「カードローン」
・ＵＣカードは、クレジットカードによる「キャッシング・ローン」
いずれもクレジットカードを利用したカードローン＝信販系のカードローンと推察できます。
この場合、カードの名義人が「借入名義人」となりますが、カードの名義はどなたでしょうか。お父さまでしょうか？

次に、「３件の借金」とおっしゃっていますが、これはmika000000さんがお知りになった時点での「残債額」ですね。
「借金」を把握する場合は、「現時点」の話だけではなく、大元の借り入れ条件等を把握するようにしてください。
「いつ」、「誰が」、「どういう条件で（返済方法、利率、最終返済期日、担保・保証人の有無）」、「幾ら」借りたのか－ということです。

さて、金利の低いものへの借り換え－ということですが…。
借り換え後のローンの名義人をどなたにするとしても、その方の収入や資産、信用情報が問題になりますし、この場でいくら情報を提供していただいても、実際借り入れができるかどうかは（融資する金融機関等側が判断することですから）分かりません。
ですから、私からは実際の借入に関しては安易な回答は差し控えさせていただきます。

借り換え後のローンの名義人を誰にするかを決める点で、気になることがいくつかあります。
まず、現在の名義人＝お父さまで、おまとめローン等で借り換え－と仮定しますと…。
ご質問文を拝見していて気になったのは、現在の借入先が銀行等の金融機関ではなく、カードローン系（信販系）ばかりだということです。
例えば、「オリ○のマイティエールの教育プラン」ですが、（逆算して50万円～60万円のお借り入れだったと判断しますが）利率を考えれば、国民生活金融公庫等の国の教育ローンを利用された方がはるかにお得です（ここ数年は2％弱程度ではなかったかと思います。私が担当していた５～３年程度前でも3％あったかどうかだったと記憶しています）。
一般的な銀行の「教育ローン」ならば、7.8%なんて金利はありません（フリーローンの要素が強いものは、これ以上の金利が設定されている場合もありますが）。
もっと低い金利でのお借り入れも可能だったはずです。
それなのになぜ、あえて高い金利の商品を選ばれたのでしょう？
借金をしようとする人間が、ちょっとした手間を惜しみ、利率は考えない－なんてことはありえません。
利率に構われないのは、「借りられないので、借りられるならば高い金利でも仕方がない」という心理が働く時です。

次に、借り換えではなく、お母さまが新たにローンを組まれ、その借入金で現在の借り入れ３件分を全額繰上返済する－という形での一本化ですが…。
お母さまの勤続年数が２年以上とのことですが、融資審査は「勤続３年以上」を基準に考えますので、お母さま名義の借り入れは難しいと思います。
あと、大変申し訳ありませんが看護士という職業は、一般の職種より信用度合いが低いのが事実なんです。

> 母親の話ではなくなく『まぁ父親はなにかあったときのために信用のため金融会社で借りたりしないほうがいいのよ。まぁお父さんだったらどこの金融会社でも貸してくれるんじゃないかな？信用されていると思うし』と言っていました。
この部分がよく理解できないのですが…。
金融会社というのは消費者金融のことですか？
それで、『お父さん名義だったら、借りようと思えばどこからでも借りられるけれど、後々の信用（将来大きな借金をする時など）のため、消費者金融は利用しない方がいい。』という意味で仰ったのでしょうか？
そうであれば、お母さまは、消費者金融の利用とカードローンの利用は別次元のレベルとお考えのようですね。
「信用されていると思うし」の根拠は何なのでしょう？
今ドキは、一定年収があることとか勤続年数が長いことだけでは「信用」は足らないのですが…。
仮にこれまで延滞がない－としても、（確かに消費者金融の利用歴は融資審査には影響を与えることは多いのですが）ベルー○は、融資限度額50万円で、限度額までお借り入れですよね。
個人信用情報の判断基準から考えれば、カードローンをご利用の方で限度額まで借りられたことも、金融機関にとっては、あまり心証のいいものではないのですよ。
事実、経済状態が良くない場合が多いですし…。

先回差し上げた回答で、私が
> さて、本題ですが、結論だけを申し上げれば『「私は親の実情を把握しています」と仰っているmika000000さんがご存知の「実情」よりも厳しいかもしれません。ですから、親御さんのお申し出を達成するのは、mika000000さんのお力だけでは無理に等しい』－ということです。
> 理由は、質問文に書かれたベルー○からの借り入れの内容
・ご融資限度額50万円
・ご融資合計額499,912円
・先月の元金6,557円　お利息18,443円　です。
－と申し上げた点に戻りますが、「先月の元金6,557円　お利息18,443円」となっているのに「ご融資合計額499,912円」となっていますよね？
ご融資合計額は元金のみを記載してあるのが常ですが、本当に50万円を１回借りただけならば、単純に見ても、先月元金を6,557円返済しているならば、「ご融資合計額」は、500,000円－6,557円で、493,443円に減っていなければならないんです。
でも、実際は499,912円残っている…。

それに、借入額が500,000万円で「実質年率28.90％」、返済方法がリボルビング方式（毎月25,000円返済（内掛け方式））ですと、「先月の元金6,557円　お利息18,443円」という明細も計算が合わないんです…。
例えば「先月」が１回目の返済と考えると、
500,000円×28.90％÷12か月＝12,041.666…円（円未満切り上げで12,042円）で１回目の利息額が計算できます。
毎月25,000円返済という内掛け方式ですから、25,000円－12,042円＝12,958円で、これが元金部分になります。
「先月の元金12,958円　お利息12,042円」ならばいいのですが、明細は「先月の元金6,557円　お利息18,443円」なんですよね？
「先月の元金6,557円　お利息18,443円」から簡単に計算してみましたところ、70万円は借りていなければと、この額は算出できませんでした。
『「ご融資限度額50万円」だから50万円しか借りられないんじゃないの？だから50万円以上借りられるはずがないじゃない！？』と思われたかもしれませんが、これが、『50万円を極度額とする「極度貸付」』の妙で、『「私は親の実情を把握しています」と仰っているmika000000さんがご存知の「実情」よりも厳しいかもしれません。ですから、親御さんのお申し出を達成するのは、mika000000さんのお力だけでは無理に等しい』と申し上げた理由なのです。
「極度貸付」のカードローンなので、融資限度額50万円に空きが出る都度、その空きの分を借りて、常に50万円程度は借りている状態が継続（いわゆる自転車操業に近い状態）されていないと、この元金と利息の割合は出ないのですよ（その借入がどのようであったかが分からないので、元金と利息の計算が正確にはできないのですが）。

このような、極度貸付が利用できる状態では、借り換えをされても意味はありません。
まず、現在のカードによる借金（という癖）をやめていただかなければ、例えば、借り換えと同時に、親御さんがお手持ちのクレジットカードを全て解約・破棄していただかなければ、おそらく、同じことの繰り返しになると思います（クレジットカードを持たない－というのは難しいことだとは思いますが）。

話は変わりまして、お伺いしたいのですが、mika000000さんは、なぜ今回「親から」借りようと思われたのでしょうか？
親御さんが貸してくれたとしたら、「無利子・返済期限・督促なし」で貸してくれるからでしょうか？（上手くいけば借り倒しできるし（仰るとおり親子なんてそんなもの－と、私も若かりし頃は親にいろいろ買って貰っていました。だから、よくあることだという認識です）。）
それとも、mika000000さんが未成年だったり、収入がない－という理由で金融機関から借りられないためでしょうか？
もし、成年で、働いていらっしゃるのに、前述の理由だけで親から借りようというのでしたら、折角「自分は金融関係のことを知るのは初めてなのでイマイチわかりません。勉強をかさねるつもりで取り組みたいです。」と考えていらっしゃるのですもの、mika000000さんが金融機関から借りてみられるというのはいかがでしょう。

少なくとも親御さんにとってはmika000000さんに冠する教育ローン等の借財や出資・出費は惜しいものではないと思いますよ。
ただ、自分でできることならば、まず、その手段を講じてみてもいいかな－と思ったのです。

> 父親は、自分で借金をどうにかしようと考えもせず、ましてや会社（金率３％）に自分でたのみづらいらしいです。
頼みづらい－というより、多分手続きをされるのがご面倒なのでは－と思います。
おそらく、教育ローンがカードローン系なのも、ご自身で必要書類をそろえて、印鑑を持って、金融機関に出向いて…などという行動がご面倒だったため、お母さまでも代理で手続きできてしまう、安易な手段を取られたのではないかしら－と、勝手な推察をしてしまいました。
いろいろと（心理面等）アテ推量な部分もありますが、融資に関する推察は違っていないと思いますので（計算・逆算できることですから）、ご参考にしていただけたら幸いです。

本当に超長文に対してお付き合いをありがとうございました。

回答No.6

globef

確かに最後に頼るのは、親かと思いますが
それでいいのでしょうか？

＞例えば、親は大学にいかせたいがお金がない

「奨学金制度」なんていうのもありますし
生活が、困窮しているのでしたら市役所に
行き福祉課に相談してもいかと思いますよ

　素朴な疑問ですが、お金に困っている親から
借金をしたお金の使用目的は何なのでしょうか？

お礼

ありがとうございます。
奨学金制度やその他使えるものは利用しています。

＞素朴な疑問ですが、お金に困っている親から
借金をしたお金の使用目的は何なのでしょうか？

人は物事に対して１００の内の９０は自己の中で考えようとします。なのですいませんが、ここで私が言ったとしてもわかっていただけるどころか、話の本筋がそれてしまい本末転倒だと思いますのでやめておきます。すいません。

回答No.5

noname#35582

借りたお金は知恵で減らすことはできません。
返済をしなければ減りませんし、0にもなりません。
ですから、親御さんが仰っている「今の借金を減らしてくれれば」というのは、mika000000さんに対して「そっちが出してくれるならこっちも出す」と仰っているのと同じことなんです。

ですが、「無駄」を見直すことはできます。
要するに、利息を含んだ最終的な総返済額を減らす－ということです。
少し触れられている「高い金利で借りているものを、低い金利のものに借り換える」というのも１つの手段です。

mika000000さん、はじめまして。
金融機関に勤務しており、以前、個人融資も担当していましたode_an_dieと申します。
金融機関に勤務している者としては、借金の全てが悪いとは思いませんし、仰るとおり数多くの方がお借り入れくださっています（正直申しまして、借金してくれる方がいなきゃ金融機関なんて成り立ちません。預け入れしてくださっている方へお支払する利息だって、運用だけでは賄いきれないのが事実です）。
クレジットカードでのお買い物も借金の一種ですし、現代においては、一生涯借金とは無縁－という方の方が珍しいのでは、と思います。
生活に余裕のある方でも、資金繰りの関係や税金対策のために、意図的にローンを組まれたりする場合もありますから。
ただ、社会的風潮は、どうしても「借金＝悪」なんですよね…。

さて、本題ですが、結論だけを申し上げれば『「私は親の実情を把握しています」と仰っているmika000000さんがご存知の「実情」よりも厳しいかもしれません。ですから、親御さんのお申し出を達成するのは、mika000000さんのお力だけでは無理に等しい』－ということです。

理由は、質問文に書かれたベルー○からの借り入れの内容
●ご融資限度額50万円
●ご融資合計額499,912円
●先月の元金6,557円　お利息18,443円
です。
（さらに）超長文になってもよろしければ、詳細なご回答を差し上げますので、ご希望でしたら補足にてご要求をお願いします。

補足

＞少し触れられている「高い金利で借りているものを、低い金利のものに借り換える」というのも１つの手段です。

そうすることにしましたが、超長文でもかまいませんので、今後役に立つかもしれないですし、今後の参考のためにどうか詳細な回答をお願いしたいです。

回答No.4

Pigeon

こんにちは。
まず、借金は元金を減らさない事には利息取られる一方なのでなかなか減らないものです。（今の金利だと３～４年で倍になっていくのです。）
基本は低利なものへの借り換えですし、早く返した方がトータルの支払いでは少なくなるので繰り上げ返済して早く返すのが良いです。
ただ、あなたの希望からすると月々の返済額だけ落としたい、と言う感じもしますので、低利かつ長期間というのが希望に合いそうです。（早く返すと言う事には矛盾しますけど。）
参考URLのようなところで借り換えすると疑問は解消すると思います。

参考URL：

http://www.tokyostarbank.co.jp/omatome/about.asp,http://www.surugabank.co.jp/ana/loan/homeloan_mile_free.html

お礼

そうですね。乗り換えることにしました。ありがとうございました！

回答No.3

maho-maho

会社で借りられるのが一番いいですが、どうしてもムリなんでしょうか？

借りる目的によって金利が変わります、しかし、記述がないので何が一番いいかはわかりません。
今すぐいえることはせめて銀行系のキャッシングにされたらどうでしょう？

例えば、キャッシュワン（東京三菱銀行）　15％～18％で最高300万円まで貸してくれるようです。他の銀行系も似たような感じだと思いますので調べてみてください。金利と借金の一本化ができるかなど相談されてみてはいかがでしょうか？

お礼

ありがとうございます。
乗り換えることにしました！

回答No.2

red-usagi

家庭環境が分からないので何とも言えませんが
取りあえず今のまま返済しつつ貯金をして残金を一括で返済すれば
利息分は少し安くなりますよ。

お礼

回答ありがとうございます。

ネットで調べてみたんですが、一本化はどうでしょうか？
楽○のマイワ○に一本化できればかなり安上がりになると思うのですが、どう思いますか？？ただ、楽○の社長さんが『全財産なくなっても挑戦する！』といって今がんばっていますが、良質の金融会社ではなくなるかもしれないと思ったのですが、考えすぎですかね？（笑）

回答No.1

globef

＞私が親にお金を借りようとしたところ、
＞今の借金を減らしてくれれば貸してくれるとの
＞ことなので、行動しています＾＾；

　借金をしている親に借金を申し込むという事でしょうか？

　お金のない人に貸して～？ておかしくないですか？

お礼

回答ありがとうございます。
それを言われると・・・
確かにおかしいかもしれませんけど、親は金融会社に月々いくら払っていくというのは固定されています。
なので、親の収入はいくらか残るのはわかりますよね？そういう話ではないと思いますが、確かに借金している人に借金を申し込むのは道理じゃないかもしれませんが、私自身必要なんです。
多分親は口ではああいいましたが、理解し貸してくれると思います。でも、なにかできるならと思ってここに投稿させて頂きました。
こんなことを言うのは嫌ですが、世の一般の人達で借金しているところっていくらでもあると思うんです。子供が大きくなるまでに借金一切しない家庭もあるでしょうが、しかし、現実何人もの子供を大学に通わせたりするだけでも、普通の収入じゃおいつけないのが実情です。かといって借金しているからと、子供に一切お金を与えない家庭はほとんどないと思います。私は親の実情を把握していますが、普通は知らない人のほうが多く、普通に親にお金を借りたりだしてもらったり買ってもらったりしていることが多いでしょう。
私が実情を知っているからこそ、それを申し込むのはおかしいと言われれば道理上そうかもしれませんが、じゃぁ知らなければ良かったのかということになります。
お金のない人に借りるというか、お金がない中でやりくりしている現実の中で、理論だけでははかれないと思います。

補足

ああだ、こうだ言ってすいませんでした。
例えば、親は大学にいかせたい、しかしお金がないから借金してでもいかせてもらえる。こういう過程ってよくあると思います。要は私が申し込んだのも必要なお金なんです。だから理解してくれます。でも、恩は忘れません、しっかりと報いるつもりです。

ありがとうございました。