老後の事を考えると、保険の見直しが難しいです

質問

アメリカンファミリーなど外資の保険会社（終身保険１社含む）を組み合わせて、掛け金が安い商品の組み合わせにしようか、
もしくは、国内の生命保険を（更新型１５年）１本にしようか悩んでます。

両方とも、若い時の保障は差ほど変わらないので、どちらでもいいのですが
問題は６０歳以降の事です。

国内の生命保険の更新シュミレーションは、今からだと５１歳の更新時しか出ず
それから１０年後の６１歳時（きっと定年してるか、老人パート収入）のシュミレーションが出ないらしいのです。

分からない（６１歳時）のなら、分かってる外資の保険にしたらいいと思うでしょうが、国内のは、よくフォローが効く（担当者）という利点もあります。

６１歳位になったら終身と医療のみ残して、払っていける金額（１万円以下）なら
国内の保険会社でもいいかと思っているのですが、何せ更新型・・不安もありますが、掛け金は、いくら位になると思いますか？

どっちを取るか悩んでます。

回答No.2

fmarie · ベストアンサー

こんにちは！

相談者様の年齢がわからないので想像でお話させていただきます。（更新時（５１歳？）ということなので、今３６歳と仮定して）

私個人の意見としては
国内生保・外資を問わず「更新型」はおすすめしません。

更新時の保険料アップは年齢が上がるほどギョッとするほど上がります。（若いうちは「あ～ちょっと高くなっちゃたな～」っていう程度で済みますが・・・）

今、お若いのであればなおの事「終身タイプ」をオススメします。（安い保険料のまま続けられるので）

高齢になって保険料が上がって行くのはキツイですし、予算が立てにくくなります。

しかも高齢になって病気のリスクなどが高くなるのに「更新による保険料アップで払えない！」なんて事になったら何もなりません。

フォローの良し悪しも気になるところではあると思いますが、いずれにしても担当者（または代理店）がいれば問題ないと思います。
（国内生保でも担当者が退職してしまってそのまま・・・なんてこともありますし）

お礼

そうですね。特に、これからは医療の方は終身でいきたいと思います。
問題なのが、終身部分＋定期部分なのですが、結局外資にしても国内にしても
今の掛け金で生涯は無理ですね～
掛け金が高いやつならあったと思うのですが・・・
有難うございました

回答No.13

GEO-UBS69GW

No.1/6/12です。

＞旧千代田生命→ＡＩＧになって損を経験しているので・・・
なるほど。それは残念でしたね。
お気持ちは解りますが、合併が原因ではなく、破綻したから保障が下げられたのです。

保険というのはある面、長期の投資です。
以下はあくまで参考値にすぎないのですが、スタンダード＆プアーズ(以下S&P)などの格付け機関から、保険財務力格付け「A」以上（A～AAA)の保険会社を選べば、滅多なことでは破綻しないでしょう。せめて「BBB」でしょうか。
ムーディーズならA～Aaaという感じで表現が異なります。
短期の投資ならもっと格付けが低くても、目的などによっては良い場合もあります。
保険財務力となると、S&Pの場合で損保・生保併せて40社しか登録していません(ムーディーズはもっと少ない)ので、それ以外は、「ソルベンシーマージン比率」と言う、やはり保険金支払い能力の目安を各社発表していますから、個人的なお勧めは800以上、さらに慎重に考えるなら1000くらい有れば良いと思います。
最後に、この辺の会社はどうかな？と思ったら、担当の対応などで選ぶしかないのではないでしょうか。
ソルベンシーマージンの一覧を公的機関のサイトで探そうとしたら、いまいち見つかりませんでしたので、お手数ですがご自身で各社の「会社概要」などをご覧ください。

お礼

有難うございます
＞合併が原因ではなく、破綻したから
これも主人が加入していた保険会社で、私なら調べなくても加入するような保険会社ではなかったので、独自で出来ないような会社は止めておいた方がいいですね。もちろん格付けは大事ですが、だいたい頭に入ってます。

みなさまのお陰で、今回の見直し案の方向が決まりました。
この場を借りて、お礼をさせて頂きます。
有難うございました。

回答No.12

GEO-UBS69GW

No.1&6です。
35歳で更新型や終身払いを選択するのは、個人的にはお勧めしたくないですね。
終身保障の医療保険で、60歳や65歳で払込が終わる商品は、外資じゃなくてもいくつもありますから心配しないでください。
比較サイトはいくつかありますから、検索すると良いですよ。
ここのサイトでは、「あれが良い」とお勧めの商品や会社を書き込めない（書いても消される）ので避けてますが、外資でもコンサルティングやフォローに力を入れている会社はたくさんあります・・・と言うよりその方が多いです。
ア△▽もコンサルティング販売部門＝担当者制度持っていますよ。（コンサルティング専用商品になりますが）
損保系子会社の「ひらがな生保」の多くも、コンサルティングに力を入れて、人選しています。（「あ○し○」や、「ひ◇わ□」とか・・・私や仲間は北海道から九州まで出張しますよ）
・・・ぎりぎり？消されますか？引っかかるなら消してくださいね＞管理人さん

通販だから担当もはっきりせず、クールに対応されます。
代わりに「人件費を掛けていない分、保険料が安い」と言うメリットでご加入されている事を忘れてないようにして頂きたいと思います。

上皮内ガン未対応のガン保険ですか。
上皮内ガン＝早期のガンですから、体の負担はそれほどかからないのですが、内視鏡手術や、放射線治療となり、開腹手術の何倍も費用がかかりますよ。
2口入られているなら、1口解約して上皮内ガン対応（診断給付金が、通常の50％以上出る物）に入り直した方が良いように思います。

お礼

いつもお世話になり感謝します。

＞比較サイトはいくつかありますから、検索すると良いですよ
そうですね。ただ損保系とか合併、合併、した会社は、ちょっと避けたいですね。旧千代田生命→ＡＩＧになって損を経験しているので・・

＞通販だから担当もはっきりせず、クールに対応されます
これは覚悟してます。正直お金の事は、こちらとしてもクールでいきたいと思っているので、外交員さんへの情で大切な将来設計を狂わしたくないのです。

＞上皮内ガン＝内視鏡手術や、放射線治療となり、開腹手術の何倍も費用がかかりますよ。
そうだったのですね。実母の友人が、これにかかり実際の費用が１５万位で、国内の保険でガンで１０００万位加入していたので、かなり儲かったと喜んでましたので、実際は、そんなもんかと思ってました。
あなどれないですね。
ただ、この方はお金持ちの方で、そうゆう所まで保険に入れる余裕があったのも良かったと思います。

＞2口入られているなら、1口解約して上皮内ガン対応
う～ん・・貯金を解約するようなもので忍びないですが検討します。
ほんと、加入してたガン保険は今はもう販売されてない貴重な保険なので（解約金がスゴイ）逆に上皮内ガンでかかる費用も、１口解約すればまかなえる程だと思います。
ただ６０歳迄で１口分１５０万なのですが、６１歳以降、半額になってしまうので、それで２口加入していたみたいです。

う～ん保険って難しいですね。有難うございました

回答No.11

ga-ku

再度補足します。

＞３００万円は欲しいところですね。だとすると予算の都合上、定期部分の額を下げるしかなさそうです。

予算の都合上と言われるといたしかたありませんが、終身の必要性が大事であればという事ですね。

＞今のところ(1)定期の死亡、高度障害が２４００万、(2)終身の死亡２００万、(3)定期で病気による身体障害２００万、(4)定期で要介護状態２００万です。
これで死亡高度障害の総受取額が３０００万です。
予算は、これ以上上げれないので、(1)の金額を下げて終身３００万にするか(3)(4)の額を下げるしかなさそうです。
はっきりいって(3)(4)が必要なのか分かりません。

(3)(4)の金額では実際にその状態になった時には役にたちません。保険料がどの程度かは押して知るべしですが、他の保障にまわるなら解約も一つの手ですね。

＞今回は払いすぎている掛け金の見直し減額＋これから子供の保険の加入があるので、なるべくなら１万５０００円くらいに抑えたいのです。
１万５０００円のうちの４０００円は医療の終身タイプ（外資）で加入予定なので、だとすると１万くらいの予算しかないのです。

＞他にもガン保険だの、私（妻）の保険だの年金型保険だの加入していて、予算が少ないです。

払いすぎているかどうかは個人の判断ですが、「子供の保険」って何をお考えですか？貯蓄目的の学資ならこれは第一前提にすべきではないと思います。またdonpatiさんの保険をどう考えているのかも全体的な考えに含むべきです。さらには日本生命の年金型保険に加入される予定との事ですが、「大事なのは　将来ではありません。今です、今もし　何かあったらもちろん今が一番」ならば、また違う事もできるでしょう。

「知人のご両親が８０歳で、全然、保険に加入出来なくて（年金暮らし）しょっちゅう病院で入退院をしてい
たり、結果、５０歳の娘（独り身）に負担を掛けているのを見ると、決して今だけを考えたくもないのです。」
が一番本音の答えなのかもしれませんが、その娘さんは金銭的な負担を抱えているという事なのでしょうか？それとも肉体的なもの、精神的なものなのでしょうか？

とにかくこれだけ多くの方がdonpatiさんの質問に対して答えてくれていますが、donpatiさんの今必要な保障と生活そして保険の為の予算、老後に必要な保障と生活がはっきりしなければ明確な答えは生まれないでしょう。全体的な形を踏まえ保険を考える上で、出来ないのであれば仕方ありませんが「初めに予算ありき」は保険的な考えではありません。

お礼

お付き合い下さり感謝します。
＞3)(4)の金額では実際にその状態になった時には役にたちません
なるほど。これっぽっちだったら諦めるのも手ですね。

＞donpatiさんの保険をどう考えているのかも全体的な考えに含むべき
なかなか文章だけでは自分の気持ちが全て伝えられなくて申し訳ありません。
正直、私は夫が死んで保険で儲ける気は、さらさらないです。
夫が亡くなれば、私が子供を食べさせます。
その為に欲しい保険収入は月に１５万くらいです。
だとすると３０００万くらいの死亡保険で構わないと思ってます。

＞さらには日本生命の年金型保険に加入される予定との事ですが、
もう、これはかなり前に加入済みで、良い物なので将来の為に解約したくありません。

＞子供の保険」って何をお考えですか？貯蓄目的の学資なら第一前提にすべきではないと
外資のものです。特に第一前提と言う訳ではないのですが、私は出産間近で、やはり入らなくてはならない予算のうちの１つです。

＞その娘さんは金銭的な負担を抱えているという事なのでしょうか？
はい。その通りです。働けど働けどって感じで、まるでお父様達の手術代やら入院費などの為に働いているようで、とても可愛そうです。

＞初めに予算ありき」は保険的な考えではありません。
これは、ちょっと言われるのはどうかと思います。
少ない予算で、みな様お付き合い下さり、感謝しますが、現実問題
保険の為に、貯金も出来ない＝保険の外交員さんの言われるがままになってる方達を見ると決して賢い選択とは思いません。
それに、補足し足りなかったと思いますが、妊娠の為、私の収入は当分０と言う事と、これから産まれる子供の養育費などを考えると、保険にばかり充分に手を回せないのです。
うちは、それでも保険に結構掛けてる方だと思います。

有難うございました。

回答No.10

natudayo

#9です。成人病給付金　間違いました。訂正します。
誤
　成人病特約から　入院5000円　手術給付金（５，１０，２０万のいずれか）合計　20万プラス（１５，３０、60万）　

生
　成人病特約から　入院5000円×（１５－４）＝55000円　手術給付金（５，１０，２０万のいずれか）合計　205000円プラス（１５，３０、60万）

お礼

再度、ご丁寧に有難うございます。
成人病は、手術のみ今回、外しました。
きりがないからです。
胃がんはアフラックのガン保険に対応しているのと、入院も別のアフラックの医療保険に対応されているので・・・
糖尿病、脳血管などは、両親や祖母、祖父、親戚関係にいないので遺伝的要素もないので・・・まあ絶対かからないとも言えませんが、そこまではフルに保険を考えていないので・・・

何かの為にも貯金もしておきたいのです。
有難うございました

回答No.9

natudayo

今までの質問、回答を読ませて頂いて　思ったことを書かせていただきます。

ご主人の加入されているの　全部見直されたら　いかがですか？（ガン保険も含めて）

死亡保障終身の話ばかりしていましたが　医療を終身にして　死亡保障を特約とする保険も　あります。（例えば　日本生命　生きるチカラ）

成人病特約勘違いされていませんか？
成人病特約というのは　成人病になった時　疾病入院特約と共に　支払われる金額です。例えば成人病で15日入院、手術有りの場合
疾病特約10000円（一日目から）　成人病特約5000円の場合
疾病特約から10000円×15日＝150000円　手術給付金（１０、２０、４０万のいずれか）
成人病特約から　入院5000円　手術給付金（５，１０，２０万のいずれか）
合計　20万プラス（１５，３０、60万）　

会社によっては　多少異なるでしょうが　疾病入院を付加せず　成人病特約付加できないと思います。成人病特約は疾病入院に加算され　支払われます。

柔軟なお考えをお持ちのようなので　ガン、医療終身定期特約更新タイプ（生前給付、払い込み免除特約有り）検討されたら　いかがでしょうか。

保険は　今　必要とする保障を　加入するのが　ベストです。老後も大事です、が　、今　万一のことがあったら　どうするか　生活費は　学資は、入院費は？
期間は　長生きした場合も考え　終身です。

払い込み期間、更新期間等は　保障内容が決まった時
　保険料に合わせ　決めたらいいです。今を安くすれば　将来　高くなります。でも　大事なのは　将来ではありません。今です、今　もし　何かあったら　安心して生活できる保障を確保することだと思います。

お礼

再度いろいろとアドバイス頂き感謝します。
＞全部見直されたら　いかがですか？（ガン保険も含めて）
もちろん見直し対象は全部でした。
まず、今まで加入していた保険なのですが、
(1)国内の保険／終身付き２００万付き定期保険、１５年更新型、医療部分のみ本人妻型で入院５日目～／掛け金１万５８４９円

(2)別の国内の保険／終身８０万付き定期保険、１０年更新型、医療部分本人型で入院１日目～／掛け金９７００円位

(3)アフラック／スーパーガン保険２口（本人、妻型）＋重大疾病２００万（本人型）付き

その他、私（妻）の保険やら、日本生命の年金型保険やら、これから子供の保険に加入予定（おそらく外資）

(1)～(3)全て主人が独身時に加入の為、重複した保険に加入
私と結婚後でしたら、このような無駄な保険の入り方は絶対しなかったです。（これは愚痴です）

さて前の補足でも述べたように、今回は掛け金の減額を目的としているのでまず(2)は解約済みです。そして(1)はあと数年で更新後の掛け金が恐ろしい事になるのと医療が５日目～と古いタイプの保険なので、本来、解約せずに見直ししたかったのですが掛け金減額は更新時でないと出来ないとの事なので(1)も解約して、同じ国内の保険会社の保険に入り直し（下記のように）検討中です。医療は外して終身＋死亡時、高度障害時の定期のみ

(3)は上皮内ガンに対応してませんが、解約金が掛け金に、あまり元本割れしないタイプなので緊急お金必要時に備えて解約は考えていまん。

それでアフラックのＥＶＥＲで医療は終身で入院１日目～（内容は何でも）で掛け金４０００円くらいで６０歳以降は掛け金半額になる。
を加入予定としています。

＞大事なのは　将来ではありません。今です、今　もし　何かあったら
もちろん今が一番、大切なのですが知人のご両親が８０歳で、全然、保険に加入出来なくて（年金暮らし）しょっちゅう病院で入退院をしてい
たり、結果、５０歳の娘（独り身）に負担を掛けているのを見ると、決して今だけを考えたくもないのです。
更新型は、そうゆうデメリットがあり、日本の保険は、まだまだ古いな～と痛感させられます。なかなかニーズにマッチしないですね～

まあ、こんな所で補足兼、お礼とさせて頂きます。有難うございました

回答No.8

doctor_money

いろいろ読ませていただいた中で、被保険者の年齢と性別が不明なので何とも言えませんが、保険料払い込み期間と保険料の関係を考えて、以下の要にしたいところです。

１．終身保険を500万円以上（男性なら1000万円以上欲しい）
２．終身医療日額１万円以上、出来るだけ給付期間の長いもの
３．上記内容に必要補償額を必要期間だけ付ける逓減定期や収入保障定期を特約で付ける。
４．すべての保険料を６０歳までで払い込みを終了する。

こうした内容で設計すれば保険料も６０歳まで一定で、それ以降保険料の負担も無くなり楽な老後になるでしょう。

お礼

＞年齢と性別が不明なので
主人で３５歳です。

＞期間と保険料の関係を考えて、以下の要にしたいところです。
理想は、そうなのですが予算の都合もあるのです。
今回は払いすぎている掛け金の見直し減額＋これから子供の保険の加入があるので、なるべくなら１万５０００円くらいに抑えたいのです。
１万５０００円のうちの４０００円は医療の終身タイプ（外資）で加入予定なので、だとすると１万くらいの予算しかないのです。

他にもガン保険だの、私（妻）の保険だの年金型保険だの加入していて、予算が少ないです。
保険って将来、困らないようにフルに考えると、掛け金がおそろしくなりますよね。
有難うございました。

回答No.7

ga-ku

NO.5補足です。

＞終身部分２００万円で保険期間／終身で払込期間／終身となっています。
＞ちなみに、これに対しての掛け金保険料は２６０４円で、終身３００万円だといくらになるか月曜日聞くつもりです。

なるほど、終身保障の終身払いなのですね。で終身保障が２００万円と。お葬式代＋死後の整理資金として足りますでしょうか？３００万円はほぼ単純に保険料１．５倍になると思って下さい。

＞だとしたら６０歳とか６５歳払い込み満了にしたら、きっと掛け金高いんでしょうね～？一応、聞いてみる価値ありそうです。

確かに歳満了してしまうと保険料は高くなります。でも総支払額はと計算すると今のうちなら少なく済むと思いますし、いかにせよ老後の出費を抑えたいのであれば定年まで払えるだけ払う方が賢いかもしれません。

また入院一日目からにはあまり固執しなくても良いのではとも思います。４日間でかかる金額は２～３万でしょう。1日目からのものと５日目以降のものにあまり保険料の差がなければ良いとは思いますが、一入院の日数も考慮に入れてみて下さい。６０日型なのか１２０日型、１８０日型なのかを。例えば最も入院日数の長い脳血管疾患等では平均１２０日位ですから、６０日型の場合には６０日分が実費となります。まあ今の動きとして平均在院日数は短くなってきているので、保険料とリスクの兼ね合いで御検討されたらと思います。

補足

再度、ご回答頂き感謝します。

＞終身保障が２００万円と。お葬式代＋死後の整理資金として足りますでしょうか？そうですね。３００万円は欲しいところですね。だとすると予算の都合上、定期部分の額を下げるしかなさそうです。

今のところ(1)定期の死亡、高度障害が２４００万、(2)終身の死亡２００万、(3)定期で病気による身体障害２００万、(4)定期で要介護状態２００万です。
これで死亡高度障害の総受取額が３０００万です。
予算は、これ以上上げれないので、(1)の金額を下げて終身３００万にするか(3)(4)の額を下げるしかなさそうです。
はっきりいって(3)(4)が必要なのか分かりません。

今回は払いすぎている掛け金の見直し減額＋これから子供の保険の加入があるので、なるべくなら１万５０００円くらいに抑えたいのです。
１万５０００円のうちの４０００円は医療の終身タイプ（外資）で加入予定なので、だとすると１万くらいの予算しかないのです。

他にもガン保険だの、私（妻）の保険だの年金型保険だの加入していて、予算が少ないです。
保険って将来、困らないようにフルに考えると、掛け金がおそろしくなりますよね。

回答No.6

GEO-UBS69GW

平成25年までに、定年の延長ないし、再雇用制度を決めることが義務づけられており、楽観的かもしれませんが65歳までは何らかの収入があると考えて良いのではないでしょうか。
再雇用の場合だと、収入は減るかもしれませんので、60歳払込満了がベストに違いないと思いますが、時には、終身保険だけ65歳、あるいは、医療保険だけ65歳で払い込み満了にするのも良いように思います。
柔軟に考えましょう。
保険会社によっては、終身保険とセットであれば入院特約も終身保障にできますよ。
(ただし、私が知ってるところは、入院初期給付(1泊2日から・1日目から等）がありませんが)

お礼

再度、ご回答頂き感謝します。

＞時には、終身保険だけ65歳、医療保険だけ65歳で払い込み満了
そうですね。意地でも６０歳にこだわっていたら、掛け金減額どころか増額になりかねないので、そこらへん柔軟な姿勢でいこうと思います。

終身保険とセットであれば入院特約も終身保障にできますよ。
きっと掛け金も高くなるような・・・そうでもないかな？
しかし、成人病は５日目～とか、小っちゃな事言ってるので、医療は止めときます。
いろいろ有難うございました。

回答No.5

ga-ku

恐らく１５年の更新型であれば、GEO-UBS69GWさんの書かれた通り２倍以上の保険料になるかと思われますが、更新型はその時の予定利率に応じますので、正確な数字はだせません。しかし、例えば今５１歳の方、６１歳の方の保険料を聞けばおおよその目安になろうかと思います。

さてdonpatiさんが入られている（これからなのですか？）定期付終身ですが、終身保険の払込満了は何歳なのでしょうか？通常６０歳とか６５歳位の定年想定時になっていると思いますが、どうですか？
また、その保険の医療特約も更新型になっていますか？
逆に、終身保険の払込満了時に８０歳までの医療保険分を一括払いするという内容になっていませんか？

もしこれから加入を考えられており、６１歳以降の支払が不安なら、６０歳払込満了の終身保険と医療保険を検討されては如何ですか？結果的には払込保険料は少なく済むはずです。

また、定年が６０歳で年金開始６５歳を想定されて、この５年間の収入不安で話されていると思いますが、支給額は約３割減りますが、６０歳から年金を受け取れるという事も頭に入れておいて下さい。

ちなみに
医療保険日額　５，０００円・６０歳払込満了終身保障
ガン保険日額２０，０００円・６０歳払込満了終身保障
終身保険○○○○万円６０歳払込満了
という計算はしてみましたか？（終身保険の必要額：お葬式代＋αは個人の考え方によります）

また、
医療保険日額　５，０００円・終身払終身保障
ガン保険日額２０，０００円・終身払終身保障
終身保険○○○○万円終身払
であれば今の御年齢なら恐らく１万円以下で作れると思います。（終身保険の保険金額にもよります）

補足

ご回答、有難うございます
＞定期付終身ですが、終身保険の払込満了は何歳なのでしょうか？
終身部分２００万円で保険期間／終身で払込期間／終身となっています。
これは何を意味するのでしょうか？終身なので、この部分は残ると言う意味ですよね？保険期間はいいのですが、払込期間がマズイのでしょうか？
ちなみに、これに対しての掛け金保険料は２６０４円で、終身３００万円だといくらになるか月曜日聞くつもりです。

＞通常６０歳とか６５歳位の定年想定時になっていると思いますが、どうですか？
我が家の事でしょうか？それとも、この保険の事でしょうか？
主人でしたら、おそらく６０歳定年になってしまいます。
有望であれば、少し会社にいさせて頂けるかも知れませんが、社員としてではないでしょうし、あまり期待出来ません。
この保険は８０歳まで更新出来ます。と記載されています。

＞また、その保険の医療特約も更新型になっていますか？
そこなのです。医療も更新型なので、医療は国内のは止めて、外資の医療終身型に加入しようかと思い始めました。

＞医療保険日額　５，０００円・終身払終身保障
＞ガン保険日額２０，０００円・終身払終身保障
＞終身保険○○○○万円終身払であれば
なるほど。こうゆうシュミレーションは、してませんでした。
医療は日額１万円の外資（１日目から出る）ににして、終身は終身払いになってるから掛け金は安いのでしょうか？だとしたら６０歳とか６５歳払い込み満了にしたら、きっと掛け金高いんでしょうね～？一応、聞いてみる価値ありそうです。
ちなみにガン保険は、別にアフラック（重大疾病特約付き）に入っているので、もう３大疾病などは気にしなくて良さそうです。

今回は重複した保険やら、古く前に流行したタイプの保険だった為、見直し兼掛け金減額したいのです。
何か、他に気になる事があれば、お手数ですが再度お願いします。

回答No.4

natudayo

・入院は5日目から　どんな病気もＯＫ。

1日目からの　発売された時　転換見積もりしましたがデメリットのほうが　多くしませんでした。
理由
(1)　保険料のＵＰ分と短期入院私の場合　最大40000円を比較して（60近いのでＵＰ額が大きい）
(2)　転換すれば　主契約払い込み終了年齢が延びる。払い込みは出来る限り早く終了したい。但し特約入院は80歳まで支払い。
(3)　更新時にしか　終身300入院10000円に変更できず、更新時以外だと　入院日額は終身額の○○％と決まっているので　4500円になる。（終身100の人は100＋更新前の入院日額）
入院日額は10000円で　早く保険料を少なくしたかった。転換すれば　更新時が延びる。

・若いから安いのです。

保険料は死亡率、経費率、運用率で決まります。死亡率はほとんどの会社が　同じ生命表を使っています。通販は対面に比べ経費率が若干少ないので安くなります。ですが　そんなに大きくは変わりません。国内生保はセット販売が主で　外資は単品販売です。それ故　安くみえますが　セット販売の各特約金額と比較すれば　大差ありません。むしろ　セットの特約金額のほうが安い場合が多い。

・多くの方が貯められません。
老後の為にと貯金をしていても　まとまったお金の要る時が何度もでてきます。貯金は出しやすいので　つい使ってしまいます。保険は今までは出しにくかったので残りました。今はカードで簡単に貸付受けられますから　使う人も多くなりましたが。
終身の保険料は一生涯払い込むタイプより　有期型が多い。（ある年齢まで支払い　後は支払わす保障が続く。特約保険料は　特約の必要な期間払う。最長亡くなるまで）　終身の保険料だけを計算すると　そんなに多くないです。終身以外の各種特約保険料が高くて掛け捨てです。

・保障60歳以後　いらないのであれば　今のままが安くて　いいのでは。でも　もし　60歳以後も保障が必要と考えるなら、今は必要ないけど　将来必要と思う時がくるかもわからないと　思うなら　終身保険の加入を　お勧めします。保険は健康でないと無条件で加入できず　又既往症によっては　加入できません。加入したい時　加入できない健康状態になられてる方が多くいます。

迷っておられるなら　ご加入をお勧めします。保険は難しいです、特に今は多種多様ありすぎます。一番いいのは　信頼できる代理店、外務員に相談されて　加入される事です。常に相談に乗ってくれ　アドバイスしてくれる人を探してください。

目が疲れてきました。参考になれば　幸いです。

お礼

度々回答頂き恐縮です。

＞1日目からの　発売された時　転換見積もりしましたがデメリットのほうが　多く
やはり年齢によるのですね。今回、うちは重複した保険の見直し兼、掛け金の減額が一番のテーマだったので今の保険の見直しは無理（更新時でないので掛け金増額なら出来ても減額は出来ない、新商品に入り直しになってしまう）と言われてしまったのです。

＞若いから安いのです
なのですね。だとしたら今がチャンスと真剣に見直ししないとと思ってます。

＞終身の保険料は一生涯払い込むタイプより　有期型が多い。（ある年齢まで支払やはり、そうなのですね。ＮＯ，３さんの回答にもありましたように、うっかりしました。
大切な事を教えて頂きました。有難うございます。

＞思うなら　終身保険の加入を　お勧めします。
そうですね。終身＋定期（今ある特約の必要な期間払う）を、国内のに入り直そうと、だんだん考えもまとまってきました。

＞目が疲れてきました。参考になれば　幸いです
本当に遅い時間まで、お付き合い下さり感謝します。有難うございました。