住宅ローンについて

質問

将来新築の一戸建てを購入しようと思っています。しかし、雑誌を読んだところ住宅ローンには年齢制限があると書いてありました。住宅ローンの年齢制限って何歳なんでしょうか？

回答No.5

noname#35582 · ベストアンサー

＃４のode_an_dieです。
補足をありがとうございます。

年齢面だけでお答えするのであれば、40歳は住宅ローンを組むには、問題のない年齢だと思います（私事で恐縮ですが、私はもうぢき40歳になるのですが、住宅ローンを申し込んだばかりです）。
60歳の定年退職間近で住宅ローンを申し込まれた方も、実際にいらっしゃいます。
年齢以外では、その時の収入、ご家族の状況etc.からみた返済能力如何かと思いますが、返済についてシミュレーションする場合には、必ず、不利な条件で考えてください。
「返済期間を定年までに設定する」
「金利は、最優遇金利で計算せず、10年以上の長期借入の場合の金利を利用する」
「ボーナス返済は「0円」で計算する」
などです。
また、ライフプランニングの点からは、自家用車の買い替えサイクル、お子さんがいらっしゃる場合には私立大学に通うことを前提にお考えください。

あと、これは経験に基づくものなのですが…。
40歳というのは、男女問わず、「節目」のようなものがあるようなのです。
病気になられたり、事故に遭われたり－というのが、40歳前後であることが多かったんですよ（住宅ローンを組まれるときに加入する「団体信用生命保険・共済」の保険金の支払実績から）。
ですから、「団体信用生命保険・共済」の告知事項に引っかからないよう、まず、病気にはご注意ください。

手に入れられたお宅を一旦手放されたのは、つらい選択だったかと思いますが、いい経験でもあった－と気持ちを切り替えることも大切だと思います。
でも、きちんと債務整理をされたhidefanさんの旦那さまはご立派ですよ。
いえ、当たり前のことではあるのですが、そうでない人もたくさん見てきましたので。

ブラックリストの関係では、私自身が信用情報機関が認定する個人信用情報取扱主任者の資格をもっていることもあり、こちらのサイト（OKWeb、教えてgoo）でも時々お答えしているのですが…。

まず、ご存知のこととは思いますが、ブラックリストなどという「リスト」は、真っ当な金融業界には存在しません。
旦那さまの信用情報照会をした場合に、「瑕疵情報」（瑕疵とは「キズ」のことで、延滞、自己破産、再生手続等の「事故情報」のことです）が記載される－ということを、一般の方は「ブラックリストに載る」と言われるようですね。

hidefanさんの言い方をお借りして申し上げれば、『「ブラックリストから消え」さえすれば、またローンを組むことができないこともない』です。
ただ、金融機関１社からのみのお借入で「ブラックリストに載」られたという話は殆ど聞きませんから…。（こうなると、計画的犯行に近いです。）
延滞の解消のために、リスクを覚悟で高金利の金融機関から借入をする－という自転車操業的な金策を続けられた結果「ブラックリストに載る」ということが多いので、そうなりますと、関係した金融機関では、いくら、「ブラックリストからは消え」ても、お借入ができません。
なぜならば、そうなる前に、「保証機関による代位弁済（借入者本人に代わって金融機関にお金を返すこと）が行われており、代位弁済の記録は、その金融機関および保証機関において『永久保存』しているからです。」

長くなってしまいましたが、hidefanさんの不安・疑問解消のお役に立てれば、「金融機関に勤務する者」としても幸いです。

補足

分かりやすい回答を丁寧にありがとうございました。知り合いにいるので少し気になったのですが、もし自己破産をしても５年から７年たっていればローンってまたくめるのですか？また質問してしまって申し訳ありません。

回答No.7

noname#35582

ode_an_dieです。
補足の回答に参りましたら＃６さんが完璧なご回答をされていました。
さすが専門家の方です。ありがとうございました。

> もし自己破産をしても５年から７年たっていればローンってまたくめるのですか？
については、＃６さんもおっしゃっているように、「破産・失踪・再生手続開始の決定日より７年」を経過すれば、個人信用情報から事故記録が抹消されるので、それだけならば、『またローンを組むことができないこともない』と申し上げました。

ただ、申し上げておきたいのは、融資を可とするか不可とするかを決定するのは、あくまでも金融機関です。
金融機関での融資審査は、個人信用情報だけによるものではありません。
それ以外にもいろいろな基準があるのです。
ですから、個人信用情報に事故情報がないからといって、「組める」とは、私の口から断言することはできず、「組むことができるかもしれない」とあいまいな表現で終始させていただいているのです。

お礼

回答ありがとうございました。何回も質問をしては答えていただき本当にありがとうございました。とても参考になり、また将来また家を建てられるかもという希望が見えてきてとてもはげまされました。本当にありがとうございました。

回答No.6

yu-ka86

横から割って入るみたいですいません。
ご質問の回答は皆様がされていますので割愛します。
自己破産して５年～７年経過していたらまたローンが組めるかということですが、事故情報が消えない限り、ローンは組むことは不可能でしょう。
厳密な事故情報の保持期限は
「破産・失踪・再生手続開始の決定日より７年以内」
となっておりますので、それ以上経過していれば個人信用情報に載ってきません。
時期経過したと思われる時期に各信用情報開示請求をして確認することも一つの手だと思います。

個人信用情報を管理する会社ＣＩＣのリンクをはっておきます。ご参考まで。

参考URL：

http://www.cic.co.jp/rgyoumu/gy05_touroku.html

お礼

回答ありがとうございました。ＨＰ見させていただきました。とても参考になりました。ありがとうございました。

回答No.4

noname#35582

金融機関に勤務しており、以前、住宅ローンの審査もしておりました。

住宅ローンの年齢制限とは、「申込時年齢」と「完済時年齢」の２つを見ます。
みなさん「年齢制限」というと、上限にばかり目がいかれるようですが（何歳までなら申し込みができる）、下限も「年齢制限」には間違いがありませんから、雑誌などには「住宅ローンには年齢制限がある」と書かざるを得ないでしょうね。

偶然みつけたサイトに、いくつかの金融機関における住宅ローンの比較がされていました。
ご参考までにURLを貼っておきます。
http://www.myhome-m.com/loans/whitchloan.html

また、住宅金融公庫は、「融資申込み時の年齢が原則として70歳未満であること」が年齢制限です。

補足

分かりやすい回答ありがとうございました。実は分け合って前に建てた一戸建てを売りに出しました。いま旦那は３１歳なのでまた４０歳くらいにはまた家を建てたいと思ってます。４０歳くらいでした問題なのでしょうか？あと分け合って今は信用機関のブラックリストに載ってます。５～７年でブラックリストからは消えると聞いたのですが、５～７年たてばまたローンは組めるのでしょうか？教えていただけると嬉しいです。

回答No.3

noname#12813

完済までの年齢が80歳とか75歳までなどと決まっていますが、銀行によるので一概には言えません。
一般的には40歳過ぎると、融資されない事はなくても、借入額に制限がついたり、定年までの期間だけとか、条件をつけられる場合があります。
これも年齢だけではなく、勤め先の安定度や年収によっても違ってきます。
退職金で支払えると予測される場合はそれも審査の上で考慮されることもあるそうです。

お礼

回答ありがとうございました。

回答No.2

yamagoro

専門家ではありませんが・・・
６５歳から３５年ローンをひくと、３０歳ですよね。
子供に払わせる気が無いのであれば、勤め人であれば、一般的な定年までがリミットと考えるべきではないでしょうか。
自営業なら、職種によっては、７０歳でも充分返済出来る見込みがあるかもしれませんね。

お礼

回答ありがとうございました。

回答No.1

sinobu_wednesday

一般的には、完済時の年齢が80歳未満、などの条件になると思います（つまり、35年ローンを借りたい人は借入時の年齢が45歳未満）。金融機関によってこの他のルールが存在する場合もありますので、Webサイトで調べたり、金融機関に問い合わせてみると良いのではないでしょうか。

お礼

回答ありがとうございました。