私の場合の任意整理はどうしたらよいでしょうか？

質問

任意整理についてお伺いさせてください。私の現在の状況は以下の通りです。

・私は30歳、現在8社（消費者金融4社、信販系3社、銀行系1社）から350万ほど借金があります。
・現在、企業に業務委託として勤務しています。勤続年数は7年、年収は500万ほどです。
・確定申告時は白色で申告しています。所得の種類は「報酬」で、経費などを引くと300万ほどが所得になります。
・毎月の返済額は15万ほどです。
・借金をし始めたのは8年ほど前からで、2年前に300万を越えました。
・ひと月の生活・仕事に必要な費用は35万ほどで、返済には毎月6～8万ほど足りない状況です。

そして質問なのですが

１．任意整理がよいのか、給与所得者再生がよいのか、小規模個人再生がよいのかわかりません。私のような場合はどの方法がよいのでしょうか？
２．任意整理は消費者金融系のみ整理、信販系のみ、銀行系のみというような整理はできるのでしょうか？
３．そのとき悪い信用情報が残るのは整理した系統だけで、他の系統に情報はいかないでしょうか？
４．また、消費者金融系だけ整理した場合は銀行カードや信販系カードはそのまま使用できますか？
５．ブラック情報は系統によって何年残るのでしょうか。
６．消費者金融系のみ整理した場合、住宅や車のローンを組んだり、事業資金を国民金融公庫などから借りることができますか？
７．任意整理をした場合、その情報が勤め先に知られることはありますか？
８．現在個人名義で車をリースで借りています（トヨタファイナンスと契約）。任意整理した場合にこの車は返却しないとダメでしょうか？
９．賃貸で10万の部屋に住んでいますが任意整理のときに安い部屋に引っ越しを強制されるでしょうか？
１０．任意整理に頼む司法書士の方は私が住んでいる地域の方でなくても大丈夫でしょうか？

厳しいご意見もあるかと思いますがご教授お願いいたします。

回答No.2

agu1980 · ベストアンサー

だいぶお困りのようで・・・
まあ借金がだいぶ膨らんでしまったことの是非についてはここでは触れないとしまして、私の知っている範囲でお答え致します。

１．方法論については、やはり弁護士に相談するのがよろしいかと思います。想像ですが、任意整理が良い気が致します。

２．任意整理は各社個別に交渉することになるので、８社それぞれ「応じてくれる会社」「応じてくれない会社」が出てくる可能性があります。ここで一概にお答えするのは難しいのですが、一般的に消費者金融系は応じてくれる可能性が高いと考えられます。と言いますのは消費者金融系は既に法定金利以上の金利であることが多く、長期で借りていると利息が元本を上回ってしまっていることも考えられます。こういったケースでは弁護士を立てて「既に利息が元本超えてしまっているし、このまま返済し続けるのは困難なので、元本１００万円のところ、１０万円で終わりにしてくれませんか？」といった交渉をしてもらう訳です。（下手すると法定金利を超えていた分は、返ってくることもあるそうです！）よって弁護士と相談のうえ、各社の借り入れ額、金利などを考えて個別対応するのがよろしいと思います。

３．他の系統への信用情報ですね？一般的には「全てが情報共有している」のが建前ですが、任意整理の場合はあくまで個別交渉であり、厳密に言うと「単なる踏み倒し」ではないし「自己破産」でもないので大丈夫だと思われます。消費者金融は前述の如く法定外金利なので、「後ろめたさ」を感じているようで「あっさり任意整理に応じてくれる傾向あり」と聞いたことがあります。

４．消費者金融だけの任意整理であれば恐らくは銀行カードやクレジットカードは継続して使えると思います。（私の知り合いに実例あります。）クレジットカード会社は場合によっては、信用情報に載ってしまいますのでご注意を。

５．個人信用情報（ＣＩＣ、ＣＣＢ、全銀協、全情連など）は６～１０年です。ですが個別の任意整理の場合、その会社からは当分は借りることはできないと思って下さい。

６．これは整理の仕方次第ですね。消費者金融の個別整理で個人信用情報に載らなければ、住宅や自動車ローンは組めます。国民生活金融公庫もたぶん大丈夫です。

７．ありません。闇金などヤクザ系だけです。「任意整理を弁護士に依頼した」ときには一切電話はありません。「滞納」「すっとぼけ」「事故者」のままだと勤務先に電話かかってくる恐れあります。（消費者金融は名乗らないことが多いのですが、勘のいい総務担当ならすぐにバレます。）

８．既にリースが組めているクルマは大丈夫です。ただリース契約書を細かく読んでみましょう。「破産、差し押さえなどの法的措置が生じた場合はただちにクルマを返却し・・・」という下りがあると思います。任意整理は対象ではないと思いますが、これも弁護士と相談を。（でもバレなきゃまったく問題なし！）

９．自己破産ではないので、全然大丈夫です。

１０.司法書士もやってはくれますが弁護士の方がいいですよ。まああまり離れていると打ち合わせが面倒だし、受けてくれない場合もありますが、管轄は裁判所と違い問題ないはずです。

私は弁護士ではありませんので、無責任なことは申せません。よーく弁護士と相談してうまく対応して下さい。上記はあくまで私のつたない実経験からの話であり、実際は金融機関ごとに対応が違う、ということを肝に銘じて頑張って下さいね。

お礼

お詳しい回答いただきましてたいへん感謝しております。
１．弁護士に相談ですね。司法書士に頼もうかと思っておりました。
２．たしかにすでに18％のところもありました。ですので消費者金融を中心に整理を検討したいと思います。
３．安心しました。任意整理後にいずれ自分でも確かめたいと思います。
４．これも弁護士に聞いて確認したいと思います。
５．任意整理後は消費者金融からは一切借りないようにします。
６．将来的に事業展開などで公庫を利用しようと思っていましたが、ダメなら別のところからの融資を検討したいと思っています。
７．滞納はありませんでしたが、脅しの電話は会社に何度もかかってきたことはあります。
８．仕事上車が必要なので（といっても個人契約ですが・・・）できればリースは続けないと思っています。
９．ちょっと高いとは思っていますが、こちらも仕事で必要な場所・広さでしたので一部経費になっているので弁護士に相談してみたいと思います。

回答No.1

noname#15025

事故情報は７～１０年程度(情報管理会社によって違う)残ります。
なので、内容次第ではそのくらい「借金・クレジット・ローン」等は出来ません。

あなたの場合、「全て」を対象としないと多分数年後に又同じようになると思いますよ。
確かに消費者金融系の借金を整理すれば利息負担が軽くなります。

個人的には「月１５万返済で車のリース、家賃１０万は不相応です」

お礼

ありがとうございます。
将来的にローンが組めるようになれれば大丈夫かと思いました。
あと家賃と車は高いですよね・・・（汗）仕事上必要なのですが任意整理する前に検討してみたいと思います。