住宅ローン申し込みに関して。他のローン、入院暦など。

質問

住宅ローン借入を検討しているものですが、複合的にマイナス要素ばかりで審査にかかることが出来るのかもわからず、お伺いします。
・年齢38歳、男、会社員（勤続10年目）、年収450万
・妻（専業主婦）、子（2歳）一人と今年9月誕生予定
・物件概要・土地1,800万、建物1,500万程度（諸々混みで）
・自己資金・私本人は無し、妻名義で1,000万程
　ただし、私の実家の工務店に前払い（実家への貸付に該当するでしょうか）的に木材代に充当してもらう約束で800万円を入金しています。また、木材現物援助として200万円程と妻の実家から現金300万円ほど援助してもらう予定
・借入希望・2,300万円（諸費用も加味して）
・他の借入・妻は無し。私は、現借家の改修用のローン残70万円(元利45,000円/月返済中）と
いわゆる「当座貸越」となるカードローン残200万円弱
・入院暦等・平成15年12月に脊髄系の病気で、検査も含めて2週間入院し、今は2ヶ月に1度、観察的な通院と、ビタミン剤（軽いもの）の投与を受けています。
　現在、業務等には支障はないのですが、足先に力が入りづらく、走るのは少しぎこちなくなってしまいます。
　で、全銀協の信用情報には証書ローン残とカードローン（当座貸越）残が出ており、例えば、これを一括返済すれば審査申し込みをして、ローンが通る見込みがあるのかどうかお伺いしたいのと、病気の関係で、まず団信が加入不可にならないかということをお伺いしたいと思い書き込んでみました。
　一般論、個別論、対策などお教えくださいませ。
　私自身は、まもなく1本、証書ローンが終わるので、もう1本の返済額を増やし、ボーナスを充てて、年内で返済を追え、40歳までにカードローンを精算して持ち家を、と思っていたのですが、良い土地があり、妻も意欲的になってきたので、今、出来れば、諸々動いたほうがいいのかなと考えいます。
どうかよろしく御教示ください。

回答No.3

noname#11476 · ベストアンサー

色々問題がありそうですね。

１．団信の問題
２．借入金の問題
３．身内の工務店であるという問題

１番については、たとえばなにか他に生命保険に現在加入しているのであれば、保障という意味では問題ないので、団信の加入が必須ではない住宅金融公庫から借りる方法があるでしょう。フラット３５であれば比較的借りれる枠が大きいので自己資金（妻）が１０００万あることからなんとかなるのではと思います。

２番については返済して完済するしかないですね。
ただまるっきりだめという形ではなく、借りれる金額が減らされるという話になると思います。
もっとも借りたい金額と年収から考えると完全に返済しないと希望金額には届かないと思います。

一番の問題は３番でしょうね。
まずいですね。きちんと工事請負契約は結んだのですか？
支払を先行してしまったのはかなりの失敗です。なんとか戻せませんか？
そもそも身内であるということも問題になります。（結託しての詐欺行為が行われる余地があるため）

ローンを受ける銀行又はローン窓口となる銀行経由での支払いに出来れば、金融機関としても透明性があってなんとかなりますけど。。。。

とりあえず銀行に相談するしかないです。

回答No.2

doctor_money

個別論は、情報量が少なすぎるので、差し控えます。

一般論とすれば、金融機関をまわって相談してください。

対策は、各種ローンを精算、一本化して低利融資にして、金融機関の融資担当者と相談、審査が通るようにすべきです。
強いて云えば、団信にこだわらずに低減定期保険で引き受けてくれる生命保険会社を探し、担保に出すなどの交渉が必要でしょう。

お近くのプロフェッショナルな独立系ファイナンシャルプランナーに相談してください。
解決策を見いだせるでしょう。

お礼

御教示、ありがとうございます。
こちらで何度かお名前をお見受けしました。
逓減定期なるものも知らず不勉強でした。
今少し、いろいろ勉強してみます。

回答No.1

sakura-pon

多分、年収が低いことを指摘されるのでは？

私の場合（３７歳、年収６８０万）、３７００万の借り入れでは年収が足らないそうです。
結局、妻（３４歳 年収５５０万）と合算で通りました。

不動産屋が言うには、年収の５倍が目安になるそうです。
それに他ローン分も考慮されますので、なかなか厳しいですね。

ただ、銀行の審査基準には差がありますが。

お礼

御回答ありがとうございます。
建物の計画見直しをはじめ、自己資金の見直し後、
金融機関に相談してみます。
単純に5倍と聞いていましたので、
現存ローンを片付ければ、2300万位まで
いけるかなと考えていました。
ありがとうございました。