住宅ローンが組めますか？

質問

このたび、家の購入を考えています。

過去に消費者金融からお金を借りていたので、
ローンが組めるか心配になり、質問させていただきます。

同様の質問が多数ありますが、
自分の状況を判断していただければと思っています。

【個人の情報】
年齢：３０代後半
家族：配偶者・子供３人
職歴：会社員（非上場）＋１４年勤務（転職歴なし）
　　　配偶者は専業主婦（過去１０年の職歴なし）
収入：６００万弱

【消費者金融への借入履歴】
１０か月前の時点で大手金融プ◎ミスに約７０万の借入あり。
合わせてクレジットカードで約９０万のリボ残あり。
※借金理由は私個人の投資失敗によるものです。

家計の紐は妻が握っており、正直に借金について妻に話をしたところ、
ひと波乱ありましたが、家の貯蓄（約１０００万）から即時に完済しました。

今まで返済の遅延等は一度もなく、
カードの解約は終了しています。
※情報は残っているのは間違いないですが・・・

【住宅ローンについて】
　頭金８００万円を入れて、
　約３０００万円の３５年ローンを考えています。

上記内容で住宅ローンを組むことは可能でしょうか？

回答No.4

86tarou · ベストアンサー

借金があったとしても、延滞等の事故がなければ特に問題とはならないと思います。返済率等で審査ギリギリとなるなら完済の条件が付くでしょうし、これについては既に借金がないので大丈夫です。あとは、収入と年齢から試算出来る借入金額に収まるかどうかでしょう。

住宅ローンは金額が大きいだけに組めるかどうかで考えるのでなく、返済出来るかどうかで決めましょう。組むのは簡単ですが、完済出来なければ家を失った挙句借金だけが残るということもにもなりかねませんので。
その辺りを考えると、闇雲に35年ローンはお勧め出来ません。少なくとも定年までのローンにしておき、その上で繰上返済して10年程度は短縮し完済後は老後資金の貯蓄に充てたいところです（年金だけでは生活出来ない可能性高し）。
変動金利を選ぶにしても試算だけは全期間固定金利にしておき、差額は貯蓄して将来の金利上昇に備えないと安心出来ません（一部は繰上返済）。
この試算で返済率25％以内程度であれば、なんとかなるとは思います。また、現在の家賃からの試算も必要で、これよりも数万円少なくないと、今と同じ家計状態にはなりません。これは、今まで掛からなかった固定資産税（年10万円～）や修繕費用（10～20年毎に100万円単位）が掛かるようになるからです（毎月掛からない費用は、毎月積み立てるように計上しておくと安心）。
頭金に付いても物件価格の20～30％は最低用意し、ローン残高＞家の価値にならないようにしておきます。この状態を保っておけば、何かあった時にいつでも売却して清算出来ますので。なお、頭金のほかに生活費の半年から１年分以上は常に現金で置いておきましょう。
人生を左右する借金をするのですから、この程度のリスクヘッジは必要かと思いますよ。
http://www.eloan.co.jp/sim/

いい家に住めると良いですね♪

お礼

ご丁寧に回答して下さり、感謝しています。

いただいた回答を基に。
定年を基準としたローン（20年）を
考えて家さがしを行います！！
ありがとうございました。

回答No.5

oska

＞今まで返済の遅延等は一度もなく、カードの解約は終了しています。

解約したカード名が分かりませんが、惜しい事をしましたね。
質問者さまも、「カードを多く持っていると、審査に落ちる」という都市伝説の被害者になってしましました。
全ての金融機関とは言いませんが、多くの金融機関では「加算式」を用いています。
給与・賞与振込あり＝１点。公共料金引き年口座＝１点。当行（グループ会社含む）クレジットカード有無＝１点。
※正確な点数では、ありません。
融資を希望する金融機関と、どれだけ取引がありかも審査に必要なのです。
（事例を書くと、「自慢話をするな！」と某回答者さまから再度個人攻撃を受ける可能性があります。が、実例があった方が良いですよね？）
私の場合、当時（中小企業勤務・２０代後半）４０００万円の融資を受けた時に「クレジットカードも一緒に申し込み」というお願いと言う命令がありました。
当時の担当者（今では、支店長）から聞いた話では、加算点を増やす目的だったとの事。

＞上記内容で住宅ローンを組むことは可能でしょうか？

他に借金が無いとの事ですから、融資対象になる物件次第でしようかね。
今では、日本航空の倒産。東京電力の国有化（実質倒産）の時代です。
上場企業・非上場企業は、基本的に気にする必要はありませんし。
毎月の返済額が、手度入り月収の３割程度に納まれば大丈夫でしよう。
ただ、気になる事。
頭金８００万円＋希望融資額３０００万円だと、残るは「完済時の年齢」となります。
年金制度が崩壊しているので、政府は「６５歳定年制。年金支給開始７０歳」を考えていますよね。
質問者さまの場合、６５歳まで勤務が可能なのでしようか？
原則、（公務員及び公務員に準じる職種でないと）退職金で払う・年金で払う！は通用しません。
若しかすると、「奥様は、パートに出る事は可能ですか？」と質問を受ける可能性もありますね。
３５年ローンだと、ボーナス付増額が無いとすれば「毎月約７８０００円の返済」となります。
単純計算だと、充分返済は可能です。
やはり、ネックは完済時の年齢ですかね？
出来れば、６０歳までに完済できる返済計画を練った方が良いです。

お礼

ありがとうございます。

とても勉強になりました。

定年（65歳です）を基準に、
２０年か２５年でローンを組み、
前倒し完済を目指したいと考えています。

回答No.3

donki_bibiri

簡潔に

まず、完済してからの期間云々は関係ありません。解約は正解です。
借入の情報は5年間はのこります（審査に影響ありません）

フラット、十分いけるんじゃないですか。。

お礼

ありがとうございます。
少し安心しました。

これからは、
家を買って、住宅ローンの早期完済を目指します。

回答No.2

E-1077

現在借り入れがあっても「完済」と「解約」を条件に出されます。

　なので、借り入れが終わってから～という期間はいらないことになります。

　自分がそうやってフラット３５を通しましたから。

　但し年収から考えると３０００万は難しいかもしれません。２０００万を借りて８００万の手出しの方がいいと思います。
借入するのに頭金という考えよりは諸経費などを手出しするという考え方の方が現代的かもしれません。

お礼

ありがとうございます。
まだ、物件を決めたわけではないので、
もう少し慎重に探してみます。

回答No.1

nrhp618

いくら完済されたとしても、完済後の期間がまだまだ少なすぎますし、履歴は、借入開始時からのものが全て残されており、各ローン会社などでも簡単に検索できる仕組みです。

完済後、最低でも1年以上の全くの空白期間は、必須条件です。

補足

ありがとうございます。
完済後の機関についていろいろと記事を見ましたが、
再度借金する可能性について見られているということでしょうか？

そうであれば、大丈夫と認識してもらうのに１年ということですか？