※ ChatGPTを利用し、要約された質問です（原文：金融とのやりとり）
金融とのやりとり
このQ&Aのポイント
現在不動産管理会社経営しています。のちに息子に継承していきます。
金融の取引はメインバンク１行とサブが２行あります。当時から当座貸越の枠を設けておりました。
今回の融資（先に述べた２千万）をさせて頂く際に議論になりましたのは法人様のＣＦの考え方で税引き後の利益と減価償却を合わされた金額が基本的にご融資の返済原資になられますね。
現在不動産管理会社経営しています。のちに息子に継承していきます。
業種形態を変更して5年になります。
今年で創業62年になります。
不動産管理会社をする以前は食品の問屋卸業でした。
金融の取引はメインバンク１行とサブが２行あります。
当時から当座貸越の枠を設けておりました。
３千万～６千万の枠をそれぞれ持っていました。
不動産管理会社に業態が変更になったので、サブ１行は当貸解約、もう一行のサブは当貸減額を徐々にされ現在は１千万を一口。
メインバンクも徐々に減らされて１千万を１口です。
この度メインバンクから500万のところまで一旦減額を検討いただけないものかなと相談がありました。
というのも、来年１月に２千万の長期借入１０年の契約の成立前にあります。
金融曰く「今後株式買い取り資金がご入用になられるということの話でありますので、我々もその時期が決まられて、3千万法人で考えられているということですが、その資金を何年間で返していかれるかというところですがそのあたりのお考えは決まっておられますか？
実は今回の融資（先に述べた２千万）をさせて頂く際に議論になりましたのは法人様のＣＦの考え方で税引き後の利益と減価償却を合わされた金額が基本的にご融資の返済原資になられますね。
（現在サブで３千万×２口の長期借入あります。年間１２００万返済しています。２０２１年６月完済、２０２２年６月完済です）
今回の融資は年間200万返済に充てていただくわけですが、同じような枠を組む時に仮に3千万を10年にした場合、それだけでも300万さらに必要になってくるＣＦのビジネスモデルになります。
御社様の決算を見させていただくとトータルで500万ぐらいのＣＦを捻出されるのは非常に今の状況だと高い返済金額になっておられます。
我々金融機関から見させていただいた場合、株式買い取りのタイミングで合わせて3500万にされて10年で返していかれるのがいいのではないか。と言う考えをもっています。
御社の事業モデルで出てくる返済原資と言うのは業績では安定しておられるが、一方で限界もあられて 不動産もお持ちですので固定資産税が費用としては毎年しっかりかかってきていること。
金融機関として危惧しているのは一度短期枠として借り入れが張り付いてしまうと3千万とか一括で返すというのは難しいのではないか。
決まった賃料の中でその収入利益しか出てこない場合には逆にそういう借り入れを残しておかれるとのちのち非常に重みになるリスクがあります。
そういうバランスも含めて株をどなたが変われるかと言うことは組み立てられた方がいいのではないかと思われます。
逆に我々が危惧しているのは諸々が不確定で調達→決定してしまわれると一方で金融機関もついていけなくなるということが懸念されます。
そういう意味で一つずつステップを踏んでお手伝いをさせていただければと思っております。
基本的にご融資をお手伝いをしないというわけではないのですが、既存の事業で今の売り上げ、利益のＣＦの範囲内で無理のない返済計画を立てておかれないと無理な借り入れをされると事業の違うリスクになる可能性があるのを危惧しております。
サブ銀行は担保を設定していないという話をされましたが、我々事業を見させていただいて無理のない返済計画を考えている中ではそこを交渉条件をだされるとより一層支援をしずらくなってしまうというところが正直あります。
逆に言うと社長さんの立場からすると他行さんへの相見積もりをだされて条件を照らし合わせたいというのはよくよくわかりますが逆に言うとそこをなくされる（担保をはずす）ということであれば我々としてはご融資を含めて全くできなくなってしまうような交渉材料であられてしまって。。。そこを踏まえて検討をいただけないかと言うことがございます。ご融資と言うのは長期でみた時の返済計画が重要です。一見短期枠でそういうものがあって使えるというのは便利は便利ですが、逆にそうなってしまうといつまでも返済ができないまま、先延ばしになってしまうというようなリスクもあります。
そういう意味で資金使途なども決まっておりますし少しずつでもいいので減らしていった方がいいというのがありまして、我々の方向性としては融資当座貸越というものについてもゆくゆくは長期に変えていただいて長期の資金繰りの中でいろいろと事業を見ていかれた方が経営の安定にもつながりますし。そういうご提案でございました。
とのことでした。
今までは低姿勢だったのが一変した対応でした。
長々と書かせてもらいましたがメインバンクが言われるのはもっともな事で、うちとしても何が何でも借り入れをお願いしないといけないのでここは全面的にメインバンクが言われるように合わせていくことが得策でしょうか。
その中で株式買い取り資金調達の際にはサブ銀行との打ち合わせをしていきながら比較していって今後の取引を考えてみたほうが良いのでしょうか。
ご助言いただけますと幸いでございます。よろしくお願いいたします。
お礼
続いてお世話になります。 間違った考えを持っておりました。 貴重なご意見ありがとうございました。 顧問税理士さん含め検討してみます。 ご教示いただきありがとうございました。