信用補完制度について 保証割合について

質問

中小企業の信用補完制度についてですが、
政策公庫ーーー保証協会ーーー銀行
　　　　　　　　　　　－－－中小企業

保証割合について
a)一般保証：融資額の80%を信用保証協会が保証し、20%を金融機関が負担します（責任共有制度）　というのと、
b)焦げ付いた場合の、政策公庫→保証協会　代位弁済額の70 or 80% というのと、

それぞれどういう意味なのでしょうか。
・私の理解では、aについて、金融機関分が0%だと、金融機関のリスクがゼロなので、無節操に貸し付けてしまう可能性があるため、20%分はリスクを負い、責任をもった与信判断をして貸し付けるために、20%となっていると思っていました。で、焦げ付いた場合は、80%が、政策公庫から銀行に払われると思ったのですが、bの代位弁済70 or 80%というのも書かれていて、そうすると、もともとの80%のさらに 70 or 80%を政策公庫が銀行へ代位弁済し、足りない30 or 20%は、保証協会が（信用保証料で収入は得ているわけなので）負担する、ということなのかなと、考えます。
それでよいのでしょうか、だいぶ勘違いしていますでしょうか。

回答No.2

fujic-1990 · ベストアンサー

１番回答者です。補足を拝見しましたので、チラリと見てきました。

　『信用保証協会が代位弁済を行ったとき、日本公庫は信用保証協会に対して保険金（代位弁済額の70％、80％または90％）を支払います』という記載がありましたので、日本公庫は、信用保証協会が実際に代位弁済した額の70％か80％か90％かわかりませんが、その金額を銀行に支払うのではなく、信用保証協会に支払うのですね。

　信用保証協会は、借入額（最大２億５千万円）の80％（最大２億円）までを保証できる旨の記載を発見しましたが、返済をどの部分（協会保証分か銀行負担分か）に充当するのかなどの詳細はわかりませんでした（チラッとみただけなので）。

　なので、ご質問外なのでどうでもいいのですが、

　雑談的に書いた、借入額の20％（５千万円）は返済されたが80％（２億円）は返済されなかったという場合、保証協会が残りの２億円を代位弁済すべきなのか、1億6千万円代位弁済すればいいのかは、分かりませんでした。

　1億6千万円代位弁済すればいいようにしたいなら、「融資額の80％を保証する部分保証」という書き方ではなく、「融資残高の80％を保証する部分保証」とか、日本公庫のように「割合で」と書かないといけません。

　どうもそうなっていない感じです。

回答No.1

fujic-1990

信用補完制度というのを私は知らないので遠慮していたのですが、

　質問者さんが書かれた文（日本語）からは、ほぼ質問者さんの理解で正しいと思われます。

　違うんじゃナイかという点は、『政策公庫→保証協会』『代位弁済額の70 or 80%』という記載があるのですから、「・・・ を政策公庫が銀行へ代位弁済し」というのではなく、いったん保証協会が焦げ付き額の 80%を銀行へ代位弁済し（義務の履行）、

　「銀行との関係に決着がついた後」、政策公庫が、信用保証協会に、信用保証協会が「位弁済した額」の70 or 80%を支払う（補償する）、ということだと思われます。

　つまり、質問者さんと私の理解の違いは、政策公庫が誰にお金を支払うのか、という点だけだと思われます。

－－－
　ちょっとした疑問ですが、「一般保証：融資額の80%を信用保証協会が保証し、20%を金融機関が負担」とのことですが、債務者が融資を受けた額の20％を返済したところで返済をしなくなった場合、残りの「融資額の80%」をどちらがどう負担するんですかねぇ。
　「融資額の80%」を、協会と銀行で、さらに「８：２」で分けて負担するんだと思って回答を書きましたが、どうなんでしょうか。

お礼

すみません、上記２つめページのリンク間違えていました。
・中小企業庁での信用保証制度説明ページ（ここにaの20%の件、書いています）
http://www.chusho.meti.go.jp/kinyu/shikinguri/hokan/index.htm

補足

ありがとうございます。
信用保証協会のサイトでのシステム概要説明
http://www.zenshinhoren.or.jp/guarantee-system/

中小企業庁での信用保証制度説明ページ（ここにaの20%の件、書いています）
http://cgcservicer.co.jp/company/

政策公庫でのシステム説明のページ　bの件、書かれています。
https://www.jfc.go.jp/n/company/sme/insurance_outline.html

aとbを包括的にわかりやすく書いているサイトがあればよいのですが。
私もざっと上記みてみて、やはり回答者様の言われる感じなのかなと思います。