10年ほど前に組んだ実家の住宅ローンが自分名義にな

質問

10年ほど前に組んだ実家の住宅ローンが自分名義になっているのですが、転職したばかりのうえにアルバイトのため、借り換えが難しそうです。
現在実家には母が住んでいますが、近いうちに私と夫も同居する予定です。そこで、同居後新たに夫に連帯債務者などになってもらい、私の収入と合算して借り換えることは可能なのでしょうか。
現在の契約では、母が連帯保証人となっています。
夫は勤続12年ほどですが、最近まで約一年休職していました。
ローンの残高は2千万以上あります。

回答No.3

oska2

＞転職したばかりのうえにアルバイトのため、借り換えが難しそうです。

もちろん、転職した事も「バイト採用」とは金融機関に伝えていませんよね。
住宅ローン契約書には、転職の場合などは「直ぐに連絡する」事になっていますよね。
まあ、返済事故を起こすまでは「お目こぼし」ですが「事故を起こすと、罰が多い」ですよ。

＞新たに夫に連帯債務者などになってもらい、私の収入と合算して借り換えることは可能なのでしょうか。

他にも回答がありますが、原則論では質問者さまを「主たる債務者には出来ない」でしようね。
第一条件である「収入の安定性」が、望めません。
が、質問者さま名義で住宅ローンを組んでいる訳ですから「住宅の所有者（登記名義人）は、質問者さま」ですよね。
旦那が住宅ローンを組むにも、担保がありません。
そこで、金融機関（債権者）としては何を考えるのか？
マイナス金利で、今までの様に行員の高給を下げる事は出来ない。
「そうだ、旦那を形式的に主たる債務者にしよう」
「そして、今まで通りの利息を確保しよう」
※旦那の収入が、今後「安定した＋継続した＋ローン返済の最低限の収入がある」事が前提。
色々と、金融機関も便宜を図ってくれます。
堂々と、返済計画について相談して下さい。
住宅ローン金利が１％になっても、返済事故は増えています。
返済事故を起こす前に（返済計画を）相談する事は、何らマイナスになりません。
「嫁に代わって、私（旦那）が払います。もちろん、同居します」
と、旦那が宣言すれば内々での新たなローンで組み直しを行います。
住宅ローンは、金融機関は喉から手が出る程「非常に、おいしい商売」なのです。
超低金利で集めたカネを、１００倍以上の金利で「又貸し」出来るのですからね。
債務者が返済事故を起こしても、担保があるので弁済を受ける事も出来ます。^^;
「ここが駄目なら、別の銀行で借ります」と言うのも、最期の手段です。
この場合は、旦那が質問者さまから住宅を購入する形となりますが・・・。
あくまで伝票上の問題で、何も変わりません。

回答No.2

gamigami

建前論でいきますが、貴女が主債務者として申し込みするならば、ほぼ通らない案件でしょうね。
主債務者として、バイトで勤続短いでは土台に乗らない。
また、旦那を連帯債務にしてとありますが、民間金融機関で連帯債務の住宅ローンをしているところは皆無。
市中銀行によくあるペアローンの場合、相互に連帯保証人となるケースなので、登記持ち分を持つことが大前提になります。
よって、お母様からご主人への名義変更となるのですが、親族間売買にあたるので、融資を認める金融機関がありません。

一般的に普通にローンが通るお客さんなら金利も引き下げてくれますが、見てくれで返済能力が低いお客さんはお客さん扱いしないのが銀行です。

融資に関しては、保証料や登記費用など勘案すると40万以上は掛かりそうなので、無理に借換などしなくても？という気がします。

回答No.1

fujic-1990

> 私の収入と合算して借り換えることは可能なのでしょうか。

　うーん f(-_-;; 借り換えは可能だと思いますが、金利が安くなるものと思いますので、銀行としては歓迎はしないでしょう。

　また、借り換えには手数料がかかります。

　貸し出し金利で儲けられなくなった今、行員の給料はそのような手数料で稼がなくてはならないので、たぶん手数料は値上がりすると思います。

　借り換えで金利が多少安くなっても、その借り換え手数料や契約書の書き換え説明などを聞く手間暇代などを考えると、果たして質問者さんにとってお得なのかどうか、私には疑問です。

　我々では、いくら金利が安くなるのか、手数料はいくらなのかなどはもちろん、そもそも質問者さんの経済状況で借り換えを認めてもらえるかどうかも回答できません。銀行それぞれによって違いますので。

　で、とりあえず、他の銀行（例えばＢ銀行）に「Ａ銀行からこちらに借り換えたいが金利など諸条件きかせてください」とお尋ねになり、しっかり損得計算なさった上で、今のＡ銀行に「借り換えしたい」と申し出られることをお勧めします。

　借り換えできないとか、厳しい条件なら、Ｂ銀行から借りてそこに返済するとかの方法もあります。