多重の借金を返すためには

質問

専門家の方よりの意見をお願いいたします。切実に悩んでおります。辛口はごめんなさい。
子供の病院に入院していた時のお金やら、旦那が借金があったことから、カードローンが150万円、車のローンが200万円、を毎月10万くらい支払いをしています。旦那の仕事が今はパートのため13万円しかありません。来年から正社員になり20万円くらいです。私は15万円です。以前は私の収入は30 万円であり、ボーナスもあり順調だったのですが、病気になってしまい、支払いがきかつくなってしまいました。こつこつ返していくしかないのですが、生活費は家賃が9万円、車の保険1万円、生命保険1万円、子供の保育園代25000円、電気12000円、水道8000円駐車場代9000円です。引っ越し費用もないですし、私がしっかり働けるまでどう過ごしたらよいのでしょうか。もちろん、おこづかいもありません。また。食費をいかに安くするか、足りないとカードを使いたくなるのですがこれ以上は使うことも出来ないので、どうしたらよいでしょうか。よろしくお願いいたします

回答No.5

shu-hikaru · ベストアンサー

まだ回答受付しているようなので考えてみます。

とは言え、最近、引っ越し作業中で超多忙の日々を暮らし、ただいま休憩のため酔っ払っているので詳細を調べること無く書いています。

私は、母子家庭の母で、１５～１３年前に８００万円の負債を返した過去が有りますが、当時とは随分いろいろなことが変わりました。一番には利息が１０％程度下がりました。

ですから、作戦も違うと思うので、
本来は、現状に沿った方法を調べて提案しているつもりですが、
今夜は、そこまで調べる元気がなくて・・・。

でも、少しでも参考になれば、と思い、書かせていただきます。

まず、生命保険の解約はお勧めできません。
ご質問者様家庭の場合、解約すると、再度契約できない状況のように思われます。
病歴があっても契約できる保険は増えていますが、かなりの高額です。

ご質問者様ご家族の病気の種類が書かれていませんが、
万が一心の病の病歴がありますと、保険会社のほとんどが新規契約できませんし、
身体的病気でも、病気の種類にもよりますが、通院歴が相当期間無くならないと
契約できない保険会社が多いと思います。

お子様の入院費、治療費は自治体からの補助が無いのでしょうか。

自治体によって内容が異なりますが、中学卒業まで、入院費についての補助がある自治体が増えてきました。

下記は横浜市の情報ですが、同様の助成があるかどうか、お住まいの自治体に確認してみてはいかがでしょうか。

http://www.city.yokohama.lg.jp/kenko/kokuho/child.html

旦那様、ご質問者様の職場の福利厚生はどのようになっているのでしょうか。

公務員、大会社の社員であれば、退職金を担保に低利子で借金することができます。

給与支給額からの返済となりますので月々の生活費は厳しくなりますが、カードローンの利息に比べれば相当利息は低いのではないでしょうか。

車のローンの利息は上記の利息と比べてどの程度なのか分かりませんし、車が無ければ生活に困る地域もありますね。ご家族の皆様全員がご病気で通院の必要があるのかも知れません。

その場合も、軽自動車で暫く我慢できませんか。

軽自動車の税金も上がるようですが、まだ現状の税金が適用されるでしょうし、普通車よりは安いし燃費も良い。

２００万円もローンが残っている車であれば高級車でしょう、販売して、そのお金で軽に買い換えられるのではないでしょうか。
（ローン支払中の車の所有権・・・だったかな・・・はローン締結会社にありますから、勝手に売買はできませんが、中古車売買を取り扱っている会社に聞くなどすれば、方法が見えてくるのではないでしょうか。）

カードローン150万円は、銀行に借り換えの相談をしてみてはいかがでしょうか。

銀行で借り換え不可と判断された場合でも、消費者金融を１本にできれば利息が下がる可能性がある・・・ように思います。
確か、５０万円以下の場合の利息と１００万円の利息では、１００万円の利息の方が少なかったように思います。

まずは会社で借りることを検討し、その後、銀行で借りることを検討し、それでもダメなら消費者金融で１本化できないかを相談する。

電気1,2000円は確かに高額ですが、オール電化住宅であれば、寒くなってきた昨今、小さいお子様のことも考えれば当然の金額でしょう。（ガス代が計上されていないので、オール電化住宅かなと思いました。）

水道8,000円は確かに高いですね。入浴時に水遊びでもしているのかな。我が家は２ヶ月で3,000円程度（下水道込み・・・これは私の杜撰さの表れなので自慢できないっす・・・）

食費は、後輩たちに聞いても皆、極貧時代は『もやし』しか食べていなかった、と言っていましたが、お子様の年齢によりますね。

まず、旦那様の『来年から正社員』は確実なのでしょうか。

確実なのであれば、来月から収入が７万円増える訳で、引っ越ししなくても、ご質問者がしっかり働けるようになるまで、凌げるかも知れません。

旦那様の『来年から正社員』が怪しいのであれば、お二人で28万円の収入でやりくりする方法を探すべきです。

家賃と書かれていますから賃貸と想定しますが、駐車場代9,000円と合わせると10万円弱。管理費は包含されての金額でしょうか。

確かに引っ越しにはお金が掛かります。引っ越し代金、敷金、礼金、カーテンなど、既存品では賄えないものの更新。

旦那様の『来年から正社員』は確実な場合、確実でない場合と２パターンで、お金の収支をざっくり計算してみてください。

引っ越し費用も無いと書いていらっしゃいますが、旦那様が正社員にならず、引っ越しもせず、では、必ず破綻して自己破産、お住まいを失うことになってしまいます。

お子様もいらっしゃる状況で、それは悲しすぎるでしょう。

来年は、税金などの徴収金額が減るかも知れないですね。そうなると、少し余裕ができて一息ついて、前向きに考えられるかも。

最後に。

お金に関することを考えるのに、ご質問者様の情報は少なすぎます。

旦那様が確実に正社員になれるのか。ご質問者様の病気は一生もんなのか。お子様は何歳で、児童手当等の支給はあるのか。月収が減ったのはいつからなのか。旦那様、ご質問者様の社宅はあるのか、過去の借金歴はどうなっているのか、などなどなどなど。

旦那様が自己破産すると、ローン支払中の車はローン会社が引き上げるでしょう。

ご質問者様が金融履歴をきっちり積み上げ、信用の堅い会社に正社員として3年以上勤務し、ご質問者様単独で組めば、住宅ローンが通る可能性もありますが、そのプレッシャーたるや、簡単なものではありません。

ま、ともかく借金では死にません（死ぬ必要はありません）から。

それだけは、覚えておいてください。

回答No.4

makookweb

車を手放す。

２００万以上のローンの車乗れる身分じゃない事を自覚する。

車の為に毎月いくら払ってる？

それが全部、ローンの返済になるんだよ。

食費や光熱費チマチマ削るより、どれだけ楽で効果があるか。

回答No.3

t0z2

クルマのローンが２００万円ということですが、まだ新しいのであれば売却して残債を減らすことはできないのですか？駐車場代も不要になりますし。
どうしても車が必要ということであれば、２～３０万の中古を購入すればいいと思います。収入と余力から考えると、２００万の自動車ローンはどう考えても不釣合いですね。旦那さんが聞く耳を持たないならしかたないですが…
ガス代が書いていないのでオール電化でしょうか？　ならば電気代は普通かもしれませんが、水道代と合わせて考えると、節約しているようには感じられません。もうちょっと削れませんか？

回答No.2

aokii

生命保険1万円は解約する。不要です。
電気12000円多すぎます。通常は5,000円/月です。
水道8000円多すぎます。通常は2,500円/月です。

回答No.1

a-matuki

こんにちは。

専門家ではありませんが・・・。
とりあえず、今あるローンのお取りまとめを考えてみてはいかがでしょうか。
銀行などで審査が通れば、ローンを１本化できるし利息も統一化できます。
恐らく、債務整理などしてもよほど長期間サラ金の借入でない限りは、残額
は減らないと思います。
破産するほどでもないでしょうし、民事再生は難しいでしょうから、あとは
生保や損保などの保険の見直しとか・・・。

お引越しは難しいとのことですが、例えば引っ越し自体は自分たちでやれば
ある程度安く済むとは思いますよ。
私は知人にトラックを借りたり、親戚に声をかけて手伝ってもらったので
引っ越し代はいくらかの礼をしたぐらいです。
敷金などは貯めるしかないですけど・・・＾＾；

もし可能なら、法テラスなどで多重債務者相談会みたいなものもやっている
かもしれませんし、質問者様に合ったアドバイスを受けられるかもしれませんよ。

参考になりませんでしたが、あまり無理をしませんように。