住宅ローンの審査について

質問

年齢40歳、法人代表（建設業）、法人を設立してから4年8ヶ月経過、過去3年間の決算内容は黒字です。前年度給与所得660万円、現在車のローン残債が700万円程度（90000円/月の返済）、他には債務はありません。自己の、信用情報を開示してもらいましたが、クレジット等の事故歴はありません。
以上の内容ですが、住宅ローンの借り入れをしようと事前審査を申し込んだところ、地元信金より融資不可能の答えがでてきました。理由は、保証会社の判断なので分かりませんということでした。単純に、返済負担率の問題なのでしょうか。詳しい方ご教授願います。

回答No.3

noname#222312 · ベストアンサー

質問者さんが銀行から融資を受けられないのは回答者1さんの言うように会社役員だからです。
車のローンなどは全く問題ないです。

ここ昨今は建設業関係の企業倒産率も高いですし、特に会社の代表者個人に対しては融資は厳しいものがあります。
更に言えば会社の業務実績が5年に満たないのもマイナスポイントになってると思います。

質問者さん個人の預貯金はないのですか？
いくら借りようとしてるのかわかりませんが、限度額を超えてはいませんか？
担保にできる資産はないのですか？
返済期間が長すぎませんか？

私も質問者さんとほぼ同様の境遇で、一昨年に会社取引銀行からも住宅ローンを受けられずに回答者1さんと同じくフラット35で借りました。
会社の取引銀行でさえ貸せなかった理由は建設業の会社代表だからだそうです。
個人で車は2台所有してましたが、いずれも現金で購入したため借金はありませんでした。
年収800万で預貯金は会社取引銀行と同じ銀行に3000千万程あったのですが、2000万円を借りられませんでした。

定期や積み立て補償などを解約して崩せば1500万はでるので、特に借りなくても問題なく家は建てられたのですが、個人の資産を把握している銀行側から貸すからと言ってきたのに、大丈夫問題ないと言ってたのにです。

別の会社取引銀行の窓口でフラット35を申請して通ったのを機に、あまりに腹が立ったのでそれまで個人で使ってた銀行を一切解約して別の銀行に移しました。
2000万はフラット35で長期で借りましたが、繰上げをガンガン使って10年以内で返済する予定です。

質問者さんも他の銀行の窓口からフラットを申請してみると良いと思います。

お礼

ありがとうございました

回答No.4

noname#163573

>現月収でいくと700,000円/月なので、90000円の支払いをしても余裕はあるのですが

といいますがサラリーマンとか公務員で年収660～700万であれば
給与は40程度でボーナスが二回出る、と言う場合でも同じくらいの年収になりますよね
年収から考えると
月9万の返済、というのは住宅ローンに匹敵する返済額だと思います。
普通に年収5～600万のサラリーマンでも200万くらい自動車ローンがあると
融資には不利なこともあります。

どう考えても月9万の返済は返済比率として大きいと思います。

住宅ローンをいくら借り入れしようとおもってるかわかりませんが
すでに700万という借り入れがあることや
会社経営者というのも審査においては厳しくなる要因の一つだと思います。

原因は一つとは限りません
会社によって規定も違います。

ただやはりお金に余裕があるのなら、自動車を現金で買わないのか
住宅も手持ち資金をもっと用意しないのか、というのは気になるところですよね
前年度の実績で見られてしまう、今年度はもっと収入あるのに…
ということでしたら逆に来年度はもっと少ないかもしれませんし。

700万、車のために借り入れする人ですから
住宅ローンの返済が月１～２万程度とは思えません…
月に15万も20万もカーローンと合わせて返済するとなったときに
収入が少ない年度に返せないかもしれない
という判断をされるのではないでしょうか。

たとえ700万、800万と年収があったところで
月9万と言えば、それだけで住宅ローンの返済分くらい。
車は２～３00万を現金か一部ローンで買うという生活が
妥当じゃないでしょうか。

もちろん会社によって融資の基準も違うので
あちこちの金融機関で聞いてみるといいと思います。
仮審査や本審査に出す前に大体の手応えが教えてもらえませんか？

そして仮審査も、調査記録に残りますが
この信用情報を調査会社が覗いたという履歴が、短期間に何度も残ると
それもまたローンの審査にマイナスに働きます。
「何社も申し込んで断られたのか？何かリスクがあるのか？」
という判断になるそうです。
ちなみにある金融機関では履歴が直近で３かいあったら融資できないと言われました。

お礼

ありがとうございました。

回答No.2

noct_nik

＞現在車のローン残債が700万円程度（90000円/月の返済）

どう考えてもこれでしょう。
年収から見ても、月9万円もの返済は尋常ではありませんし、残り700万円だと、あと6年半もかかるではないですか。
そこまで長期のカーローンを組むということは、相当無理な買い物と見られますよ。
まずは車のローンを完済することです。

お礼

回答ありがとうございます。やはりそうですよね、現月収でいくと700,000円/月なので、90000円の支払いをしても余裕はあるのですが、あくまで前年度の実績で見られますから、返済負担率が高くなってしまうんですよね。

回答No.1

phj

年齢及び職務・所得ほぼ同じです。昨年ローンを組んで住宅を購入しました。

私もこの数年、何度もローン審査をお願いしましたが、まったく通りませんでした。理由は自営業（会社代表）だからです。

中小零細の会社代表というか役員の場合、現状では銀行の住宅ローンがまず通りません。取得住宅の価格とかクレジットの事故とかまったく関係なく、現在の日本の経済状態では住宅ローンのような長期ローンの担保が保証されないからです。

ようするに簡単に言えば30年ものローンを組んで「あんた30年も会社維持できるの？」ということです。
実際に企業の倒産率が非常に高いので、なんともできません。

では私が昨年なぜローンを組めたかというと、住宅金融支援機構のフラット35を利用したからです。これだと民間の金融機関の住宅ローンよりは担保条件がゆるく、会社役員でも融資がおりやすいようです。

ちなみにそのときもフラット35以外に何社か銀行に審査をお願いしましたが、まったく通りませんでした。

御社が会社で借入しているメインバンクには相談してみたのでしょうか？そこが融資をしてくれないのなら、どこの銀行も貸してくれないと思います。

お礼

同じような状況、環境の具体例でとても参考になりました。
ありがとうございます。