自分の信用情報の何が悪いのか調べる方法はありますか

質問

いくつかの銀行に住宅ローンの審査を出しましたが、通りません。

年収や勤続年数、勤務会社には問題ないと思い、実際どの銀行でもこれらについては問題ないと言われております。
ですので残るは私自身の信用情報が原因と思うことと、銀行側も保証会社がＮＧのため言っておりましたので、以下の機関にて信用情報開示を行いました。

・全銀協
・CIC
・JICC

調べた結果、ＣＩＣにて5年前残高のない口座を指定していたクレジットカードを使用してしまい、遅延を起こしてしまった情報が掲載されていましたが、こちらは既に完済している情報で、また使用していなかったためカードを解約し、再度情報開示した際に記載から消えていることを確認しました。

また別のカードにて、2年前同じく残高がないところにクレジットカードの引き落としがあり、自動でカードローンが発生(7千円)していた情報が記載されておりました。こちらは遅延情報などはなく、その2ヶ月後に完済した旨だけ掲載されております。
全銀協側からは、これについては全く問題ないと言われました。

住宅ローンの審査を連続で受けると、照会情報が残るためあまり良くないとも言われましたので、照会情報が消える6ヶ月の間を置いてから審査にも出しました。

私から見た開示情報からは遅延情報が消えておりますが、銀行側からはまだ見えてたりするのでしょうか？
自分では身辺を綺麗にしたつもりですが、それでも保証会社の審査に通らず、これ以上何をすればよいのか全くわからない状態で、とても困っております。

こういったことの専門機関や、弁護士でも良いので、自分の何が悪いのか調べる方法があれば教えていただければと思います。

[個人情報]
　会社員 30歳 男性　既婚 子供なし
　勤続4年 年収460万
　クレジットカード所持枚数 2枚
　使用感は1枚は５千円程度/月、もう１枚は光熱費や買い物等に使用しているため、月平均３万～１０万　程度
　学生時代に奨学金を借りており、現在返済中。月１．５万程度

[勤務先情報]
　小規模 ＩＴ会社（大手上場企業子会社）
　資本金６千万 創業１０年
　直近４年間黒字決算

[購入物件]
　都内 中古マンション　積水施工
　築１７年　２８００万
　特に粗悪な物件ではなく、普通の中古マンションだと思います。

回答No.2

oyazi2008

幾らの借り入れですかね？自己資金は？
下記の支払額を超えて申し込みしているならば、おそらく返済比率でしょう。460万の年収ならば硬い金融機関ならば、すべての借り入れの返済を含めて30％～35％程度。
460万の30％だと年間138万、ここから0.5万と他のカード平均5万としても5.5万で年間60万
引いたら残る返済原資は、78万　　これだと住宅ローンの毎月返済分が65000円を超えるとＯＵＴ
同様に35％でも101万　　　　　　　同様に84000円を超えるとＯＵＴ
マンションの場合は、これとは別に管理費等駐車場もあればかかります。
尚、銀行などは返済比率の元の返済金は、変動金利の1％などでは計算しません。そのときの店頭基準金利などですから、10年固定など選択しない限り、2％を超える金利で返済比率は計算することろが多いです。
2800万を丸借りですと、10万程度の支払になり、上記の返済比率を超えますから無理でしょう。
失礼ですが自己資金が相応に無ければ、今まで上記の支出で貯蓄できていない状態と判断されるわけで、一層に見方は厳しくなります。
カードの利用暦が大きいことが原因だと思いますがね、個信は記載された履歴なら問題ないでしょう。同じ買い物をしても現金ならわかりませんが、カードはすべて履歴が残ります。ポイントなど有利な特典もありますが、住宅ローンの借り入れをする場合は、公共料金や電話代ぐらいの利用にとどめるべきです。
自己資金も出し、借入額も小さいならば、わかりかねます。
たぶんクレジットの利用残高を減らして、フラット35なら通るかもしれませんし、地銀でも通りそうですが。

お礼

詳細なご回答ありがとうございます。とても参考になります。

確かに通常、年収の5倍までと言われておりますので
もしかしたら単純に返済比率オーバーなのかもしれません。

ちなみに申請した際は自己資金100万、借り入れは2700万でした。

またちょうど先月申請した少し前にマッサージチェア30万をカードで一括購入してしまっていました。
こういった購入履歴はどのぐらい残るものなのでしょうか。

暫くは大きい購入を控えたいと思います。

ただ１つ気になるのは、以前最初に申請した際は、実は嫁と合算で申請しており、
二人で800万程の収入にも関わらず落ちてしまいました。
(そのときはまだCICに遅延情報が残っていましたが)

また銀行の事前審査でも返済比率ぐらいは計算するはずですが、
銀行側からは決まって、この収入なら大丈夫、と言われます。

この2点を考え、信用情報に傷があるのかと疑っています。

こと返済比率に関して、銀行側と保証会社側で違った回答が出ることは
よくあることなのでしょうか。。

回答No.1

RTO

頭金０のフルローンを　今まで取引もなかった銀行に申し込んだとか？

お礼

頭金は100万で申請し、取引先は口座も持っている銀行でした。
ただこの銀行に申請した時は、まだCICにて遅延情報が掲載されている状態でした。

上記申請から6ヶ月以上経過後、別の銀行に申請しましたが
そこは全く取引なしの銀行です。