住宅ローン本審査：行員がCICへの信用情報照会済みと・・・

質問

住宅ローンの本申し込み後の本審査について質問させてください。

現在は、以下の段階になっています。
　－仮審査　　　Passed
　－本申し込み　Passed（書類記入し提出済み）
　－本審査　　　審査中

現時点での不安要素は
１．消費者金融からの貸し入れ経験有り（完済し解約手続き済み）
２．カードショッピングの支払遅延で去年、数度督促状を受けた
３．複数のクレジットカード、マネーカードを所持していた
上記の３点です。

色々なサイトの情報を参照しましたが
クレジットカード・マネーカードを利用していなくとも
所持しているだけで、審査にマイナス影響があるという情報が多かったので
本審査が進む前（本日）に、不必要カードの解約整理を行いました。

その後、銀行の担当者へ連絡し不必要カードの解約整理をしたので
CIC/CCB/JICなどへの個人情報開示は、6/1まで待って欲しい旨
連絡したのですがその際に
「もう既に４月の仮審査の時点でCICに照会をしたところ、問題はなかった
　５月末にもう一度、個人情報の照会をする予定だが
　不必要カードの処分情報がデータ反映されなくとも、問題ない」
との情報を頂きました。

そこで質問なのですが
本申し込み後の「本審査」は、クレジットカード情報などの照会以外に
どのような審査のステップが待ち構えているのでしょうか？
（更なる審査がいくつもあったりしますか？）

後は銀行内を私の申し込み書類が駆け巡り、スムーズに内諾されちゃったりするのでしょうか？！

回答No.2

itabasi25 · ベストアンサー

１．消費者金融からの貸し入れ経験有り（完済し解約手続き済み）
　完済し解約しているのであれば問題ないです。
　本審査の最中に追加資料として完済証明を取得して下さいと言うケース
　もあります。
２．カードショッピングの支払遅延で去年、数度督促状を受けた
　「昨年」「数度」督促状を受けた・・・
　これで仮審査が通る時点不思議です。(本当に照会してるの？)
　もしかしたら24ヶ月以上前の話で去年と思っているか、督促していたカード会社がCICの登録を忘れた以外考えられません。
　通常1回の遅れで危険人物、2回の遅れでアウトとみなされます
　遅れが2回までなら許容範囲と見てくれる所もありますがそれでも審査はしんどいですね
３．複数のクレジットカード、マネーカードを所持していた
　キャッシング枠等があると返済比率にキャッシング枠分を差し引かれての計算になるので
　解約は必須になるでしょうね。

５月末にもう一度、個人情報の照会をする予定だが
　2度照会をかけるって・・・最初の照会から3ヶ月を越えたからですか？
　それ以外の理由で照会をするのは金銭消費貸借契約直前以外考えられません
　更に、最初の照会から3ヶ月以内であり、金銭消費貸借契約前に再度照会を行う金融機関は少ないはずです。

本申し込み後の「本審査」は、クレジットカード情報などの照会以外に
どのような審査のステップが待ち構えているのでしょうか？
（更なる審査がいくつもあったりしますか？）
まず基本の流れで説明します。
仮審査
事前相談シートに住所、指名、勤務先、勤続年数、年収等を書き印を押す。
CIC、CCB、全銀協に照会をかける承諾書にも署名捺印
(承諾書と相談シートが一体で1枚だけの場合もあります)
必要書類としては源泉徴収表、免許証、保険証(コピー)
もし車の借入等があれば支払明細書(償還表)も必要となります。
金融機関によって審査日数は違いますが1日～7日位で結果がでます。

本申込
金融機関に対して正式な借り入れの申込書を記入します。(複写の用紙)
その際に団体信用生命保険の申込、火災保険の見積もりの依頼書等も記入します。押印(実印)
必要書類は住民票、印鑑証明、源泉徴収表(全て原本)

osiete_godさんの場合ですと次に考えられるのが条件付承諾で
今まで持っていたクレジットカードや、マネーカードの解約証明位ではないのでしょうか？

確かに仮審査が通っているので通ってしまいそうですが正直不安です。
良い方で考えるのであれば、申込をした金融機関がCCBには照会しない金融機関であり、CCBにだけその遅れが載っているので通ってしまった
のと、先程も書きましたがカード会社が遅れの登録を忘れたか
osiete_godさんの思い違いで遅れてたいたのが24ヶ月以上前であったかです。
何故24ヶ月かと言うと24ヶ月前までのデータしか残らないからです。
債務整理や、債権譲渡、調停等した場合は24ヶ月たっても残ります。

不安にさせてしまうかと思いますが質問事項を見ている限り住宅ローンを通すのは難しい方と判断します。

気になるようであればCIC,CCB,全銀協の照会を郵送のやり取りで取得することが出来ますので取ってみては如何ですか？
住宅ローンが通らない場合その3箇所に行ってもらい、何故組めなかったのか理解してもらうようにしてます。
また、それを見せて頂く事によって何ヵ月後にもう一回審査してみましょう等のアドバイスも出来るからです。

最近では事前承諾後→本申込→お断りのケースも増えて着ています。

お礼

詳細の回答有難うございます。

CIC/CCB/全銀協の照会を行ってみます。

また、文中にあった支払の遅延は
もしかしたら24ヶ月を超えているかもしれないです。
＃ふと思い返すと、去年度では無かった気がします。

補足で
＞2度照会をかけるって・・・最初の照会から3ヶ月を越えたからですか？
詳細を言いますと
デベロッパーとの最初の相見積もりが2009/02でしたので
担当の行員は、もしかしたら・・2009/04に照会をしたのではなく
2009/02に照会した結果を伝えてきたのかもしれないです。

＃今回、住宅ローン審査を受けるに当たって
　金銭貸借について深く考えるいい機会となりました。

補足

本日、内諾でました。

また、CICの照会をしたところ
2008/12に1件だけ異動がありましたが、審査で問題にされなかったようです。

回答していただいた方々、有難うございました。

回答No.1

love2331

仮審査に通れば、本審査は心配ナシだと思います。
仮審査と本審査との間に、サラ金で新たに借りて延滞してしまった・会社を辞めた…
仮審査の書類に、勤務先の詐称や源泉の偽造など大きなウソがあった…
などのよほどのことがない限り。

私も心配だったので、いろいろな手段を使って徹底的に調べました。
仮審査○／本審査×　は、稀にしか起きないそうです。

お礼

>仮審査に通れば、本審査は心配ナシだと思います。

回答ありがとうございます。
ＧＷ中も気になって仕方なく、Ｙａｈｏｏ知恵袋と教えてｇｏｏを見て
ひたすら情報収集してたくらいです；

少し安心しました。
有難うございます。