住宅ローンの借り換えについて

質問

新築して１３年間ローンを払っていますが
残り、公庫で１１００万円（３．０％、残り２１年半）、
地銀の住宅ローンで３７０万円（２，９２５％、残り１６年）、合計１４７０万円ですが
現在借り換えを勧められています。
１５２０万円を３年固定１．８５％、３年目以降優遇金利は１．２％で諸経費は約４０万円で、
借入前の総返済額１９６６万円、借り入れ後の総返済額１７６６万円、
メリットが約２００万円です。プラス団信の２１年分の支払い約１００万円も無くなります。

メリットが大きいので借り返した方がよさそうですが
景気動向を読む知識もなく、大きいお金の事なので決断できずにいます。
アドバイスお願いいたします。

回答No.1

86tarou · ベストアンサー

３年固定と言っても所詮変動金利なので、将来の金利が分からない以上どちらが得になるかは分かる人は居ないでしょう。全期間固定金利で返済額の決まった安心を取るか、変動金利で総支払額が少なくなるかどうかの賭けをするかです。（200万円の差額は未確定でマイナスもあり得ますし、今の金利は最低状態ですからこの先はこのままか上がるだけ？
ただ、今の金利でも無理なく払っていけるのなら変動金利（○年固定含む）の選択もありで、差額を貯蓄して将来の金利上昇に備えておけばある程度のリスクヘッジにはなるでしょうか（一部は繰上返済）。ただ、国の財政が破綻して金利が急上昇することがあれば、悲惨な状況になる可能性がないとも言えません。
なお、私なら３年固定で1.85％までにしか下がらないなら、最初から１％程度の変動金利を選ぶでしょうか（個人的には全期間固定金利派です ＾＾；）。

お礼

そうですね、
先の事はわからないですから賭けみたいなもんですね。
条件などをよく考えて決めたいと思います。
ご丁寧なアドバイスを頂きまして
本当にありがとうございました！